文/王力编辑/周远方
2月7日，国家金融监管总局正式批复同意筹建河南农村商业银行股份有限公司，此举不仅对河南省金融市场具有深远影响，同时也为全国农信社改革提供了新的范例。河南农商银行的成立，是河南农信社改革进程中的关键一步，预示着河南在优化地方金融布局、提升金融服务效能方面即将翻开新的一页。
据悉，河南农商银行的组建阵容强大，由河南农商联合银行牵头，联合郑州、新乡、濮阳、济源等市的23家农商银行（农信联社）以及荥阳利丰村镇银行，共计25家法人机构，通过新设合并的方式，共同打造河南农商银行这一全新的金融平台。
对于河南省来说，河南农商银行系统在河南金融市场中占据着举足轻重的地位。截至2024年12月末，其资产总额达到2.58万亿元，存款余额2.16万亿元，贷款余额1.3万亿元，存贷款余额和市场份额均居全省银行业金融机构首位。网点遍布河南省所有市县乡（镇），在省内金融市场中具有无可比拟的影响力。
从全国农信改革的大局来看，河南农商银行的筹建具有重要的示范和推动作用。当前，农信社改革是金融领域的重要任务，河南此次选择统一法人的省级农商银行模式，为其他地区提供了宝贵的实践经验。2025年，多个省份在政府工作报告中提及农信改革计划，河南农商银行的成功筹建，将为这些地区在股权整合、资源配置、风险管控等方面提供参考范例，加快全国农信改革的步伐。
25家法人机构的整合之路，从联合银行到农商银行
2月7日，国家金融监管总局正式批复同意筹建河南农村商业银行股份有限公司，这标志着河南省农村金融体系改革进入了全新的阶段。河南农商银行的组建，是由河南农商联合银行牵头，联合了郑州、新乡、濮阳、济源等市的23家农商银行（农信联社）以及荥阳利丰村镇银行，共计25家法人机构，通过新设合并的方式共同打造的全新金融平台。
截图来自国建金融监督管理总局
河南农商银行的成立，对河南省乃至周边地区的小微企业、个体工商户以及城乡居民来说，无疑是一个重大利好。它将提供更加全面的金融服务，满足各类客户的多元化需求。同时，河南农商银行还将对当地农业经济的发展起到积极的推动作用。以郑州农村商业银行为例，作为省会城市的重要金融力量，它长期扎根当地，为众多重点项目提供了有力的资金支持。而河南中牟农村商业银行则围绕中牟县的农业特色，为农产品种植、加工、销售产业链提供了全方位的金融支持。
回顾河南农信改革的历程，可谓一波三折。2022年，河南省农信社改革方案获得原银保监会批复，计划通过组建“河南农商联合银行”来理顺股权结构。2023年6月，河南农商联合银行获批筹建，并在同年11月7日正式揭牌。然而，改革并未就此止步。不到一年时间，2024年7月，“推进河南农商银行组建”的表述出现在了河南省人民政府办公厅印发的《扎实推进2024年下半年经济稳进向好若干措施》中。随后，河南农商银行筹建工作小组发布消息，明确了河南农商联合银行与郑州农商行等共25家法人机构将通过新设合并方式组建河南农商银行。
这一转变背后，是对农信社改革模式的深入思考和探索。联合银行模式虽有其优势，但并未打破原来的二级法人体制，股权和管理结构倒置的问题依然存在。而河南地区中小银行法人众多，分散的结构不利于资源的集中配置和风险的统一管控。因此，河南选择了统一法人的省级农商银行模式，旨在集中配置资源，提升经营管理合力和执行力，打造统一的品牌形象，形成规模优势。
统一法人模式的优势显而易见。首先，它能将分散的金融资源集中起来，实现资源的高效利用。以信贷业务为例，统一法人后，河南农商银行可以制定统一的信贷政策，根据全省各地的经济发展特点和需求，合理分配信贷资金，为乡村振兴注入强大的金融动力。其次，统一法人模式带来了经营管理方面的合力和执行力提升。管理链条缩短，指令能够迅速传达并得到有效执行，使河南农商银行能够快速应对市场变化，推出符合市场需求的金融产品和服务。最后，统一法人模式还有助于打造统一的品牌形象。通过统一的品牌宣传、服务标准，河南农商银行提升了品牌的认知度和美誉度，增强了客户的信任感和忠诚度。
然而，统一法人模式也面临着诸多挑战。整合难度大是首要问题。25家法人机构在长期的发展过程中，形成了各自独特的企业文化、管理模式和业务流程。要将它们融合为一个有机的整体，需要妥善解决人员融合、文化冲突、管理理念差异等问题。此外，债权债务的承接与风险化解也是一大挑战。河南农商银行承接了25家法人机构的所有债权债务，其中可能存在一些不良资产和潜在风险。如何有效清收不良资产，化解潜在风险，优化资产质量，是摆在面前的重要课题。
巩固省内金融地位，引领全国农信改革新方向
在河南金融市场中，河南农商银行系统本就占据着重要地位。
截至2024年12月末，其资产总额2.58万亿元，存款余额2.16万亿元，贷款余额1.3万亿元，存贷款余额和市场份额均居全省银行业金融机构首位，网点更是覆盖河南省所有市县乡（镇）。此次筹建完成后，河南农商银行将进一步巩固其在省内金融市场的地位。通过资源整合，它能更高效地调配资金，为河南的重大项目建设、产业升级提供更有力的金融支持。
在支持农业现代化方面，河南农商银行可以集中资金，加大对农业科技创新、农产品深加工等领域的信贷投放，助力河南从农业大省向农业强省转变；在服务小微企业方面，凭借统一的服务标准和强大的资金实力，为小微企业提供更便捷、更优惠的金融服务，激发小微企业的活力，促进就业和经济增长。
从全国农信改革的大棋盘来看，河南农商银行的筹建具有重要的示范和推动作用。当下，农信社改革是金融领域的重要任务，各地都在积极探索适合自身的改革路径。河南此次选择统一法人的省级农商银行模式，为其他地区提供了宝贵的实践经验。
截至2025年初，全国已有多个省份在政府工作报告中提及农信改革计划，2024年2月，广西农商联合银行正式挂牌开业，成为全国第五家获批筹建的省级农商联合银行。广西农商联合银行的成立，标志着广西地方金融改革迈出了重要一步，为地方经济高质量发展注入了新的金融动力。
此外，江苏和江西的农信改革也在加速推进。2025年年初，国家金融监督管理总局相继批复同意筹建江苏农商联合银行和江西农商联合银行。江西推动江西农商联合银行挂牌开业，贵州组建贵州农商联合银行，新疆筹建新疆农商银行等。河南农商银行的成功筹建，将为这些地区在股权整合、资源配置、风险管控等方面提供参考范例，加快全国农信改革的步伐。
可以预见，未来农信改革将朝着更加多元化、市场化、规范化的方向发展，各地将根据自身实际情况，借鉴成功经验，探索出最适合自己的改革模式，提升农村金融服务水平，为乡村振兴和实体经济发展注入源源不断的金融动力。
