你被贷款短信轰炸了吗？“尊贵的客户，您有50万额度待领取！”“年化利率2.68%，错过再等一年！”最近，无数人的手机被银行的贷款推销短信轮番轰炸。
银行为了让你消费有多拼？
最近很多银行的消费贷额度坐火箭一样往上涨，比如说中国银行原本最高20万额度的消费贷产品猛涨到了30万，30万额度的涨到了50万，甚至建设银行还能有百万额度。招商银行：闪电贷利率券从3.4%狂卷到2.68%，堪比“双十一打折”；江苏银行：新客专享2.58%，号称“行业地板价”；宁波银行：拼团贷款凑20人，利率立减到2.88%（但凑不齐就白忙活）；浦发银行：每周二抢2.88%利率券，比抢演唱会门票还刺激。
不仅额度更高了，而且还款期限还更长了。中行的随心智贷还款期限从3年延迟到5年，招行的闪电贷延到7年。
有人说银行现在是见面就想往你手里塞钱，还跟你说不着急还，随便花。
甚至连利率都搞起了跳水比赛，去年全国消费贷的利率普遍在3%以上，今年有银行已经跌破2.5%了。相当于贷款100万每年少还四五千，只要你借钱，利息就给你打折。
这场利率大跳水可不是银行突发善心，背后有两方面的考量。
一方面是国家的算盘，消费对GDP贡献率超65%，但居民存款却飙升到18万亿。政策核心是“增收减负”——通过消费贷短期刺激需求，同时配套育儿补贴、稳楼市股市等长期措施。
其中，“以旧换新”“促进消费”成政策主线，银行顺势推0息购车、装修分期。比如特斯拉5年0息购车，背后是招行、建行等大行疯狂贴息。这哪是卖车，分明是卖贷款！
另一方面，银行的无奈，正在面临着利润困境，比如房贷萎缩、息差跌破1.52%警戒线，交行等大行净息差甚至低至1.11%。消费贷成为救命稻草，交通银行2024年消费贷暴增90%，规模突破3300亿。
这几天就有好多大聪明，想出各种借贷“妙招”。
比如，有人打算拿50万元，贷7年期2.6%的消费贷款，然后去买7年期5%的城投债。每年赚2.4%息差，一年收益12000元，7年就能低风险套利84000元，然后去云南、四川住青年养老院，每个月成本1000-1500元，刚好覆盖。
这个想法很美好，可实际风险多多。
首先，城投债不是无风险投资，存在违约风险，城投债暴雷新闻你看过没？
一旦违约，不但赚不到息差，连本金都可能打水漂。而且《通知》里专门强调了，严禁消费贷流入房地产、股市、投资、理财等非消费领域。银行会通过大数据追踪资金流向，违规的话，贷款会被提前收回，还影响征信。
在这一切的背后，还有个更严重的问题是贷款利率跳水，存款跳的更猛，已经出现了利率倒挂的名场面。
建行3年期存款利率是1.9%，五年期降了1.55%，也就是说存的越久利率越低。工行跟它一样，都是不鼓励你长期存钱。
不只是国有大行与股份制银行，城商行中也出现了利率“倒挂”的现象。宁波银行5年定期存款利率为1.85%，而3年定期存款利率最高达2.05%；此外，江苏银行5年定期存款利率则与3年定期存款利率持平，最高均为2.10%。
要知道几年前，各大银行的存款利率还在3%附近，现在都快腰斩了，有人说照这个趋势下去，可能以后大爷大妈去存钱，利息还没银行送的大米和油贵，当然可能也不送了。
而利率倒挂说明了市场预期存款利率会越来越低，回顾2024年，LPR（贷款市场报价利率）经过了3轮调整，1年期LPR累计下降35个基点，5年期以上LPR累计下降60个基点。LPR下降，意味着银行贷款收益降低，这倒逼银行降低存款利率以减少成本。
与LPR下调对应，2024年银行挂牌利率在7月与10月经历了两轮调整。最新一轮调整后，国有六大行存款挂牌利率均跌破2%。以国有大行五年期定期存款挂牌利率为例，其从2.0%先后降至1.8%、1.55%。
根据当前的利率环境，货币政策宽松持续传导的情况下，预期存款利率有可能再下调50—100个基点，在不久的将来，我国存款利率进一步接近1%的概率在增大。
存款利率越来越低，加上贷款热情似火，本质都是在推着大家去消费。
这年头，美国忙着对全球加关税，各地都在搞贸易保护，内需成了咱经济发展的关键。但是大家有钱才会去消费，有钱才有内需，所以银行开了放水闸，搞贷款促销费。财政部最近也明确表示，要全方位扩大国内需求，多渠道增加居民收入。
说白了，收入的增长才是长期促进消费的根本，贷款只能造就一时的热潮，希望大家2025真的有消费的底气。
