北京，一男子买了一份150万元的意外险，没想到，后来因感情纠纷被人捅伤死亡，母亲拿着保险合同，找保险公司理赔，不料，保险公司以互殴和刚交完保费就出事，怀疑是骗保为由拒赔。母亲认为不合理，将保险公司告上法庭，最后，法院这样判了！

信息来源：江西民生广播2025年7月2日报道

事情要从几年前说起，齐某在手机平台上看上了一款“最高赔付150万”的人身意外险，想着给自己和家人多一份保障。

三年里，他每年都续保，期间这款产品还换过保险公司。

也就是说，不是简单续期，而是新的合同主体、新的保单。

谁成想，今年刚续完没几天，他因感情纠纷跟人发生激烈冲突，被捅伤后送医不治，这突如其来的变故让全家不知所措。

齐某走后，他的母亲查女士在整理遗物时发现了这份还在生效的保险合同。

合同上赫然写着150万保额，查女士按流程向保险公司递交了理赔申请。

然而，对方一点都不心疼，一口回绝：先是甩出“互殴不赔”的说法，又怀疑买了就死是骗保。

查女士一个劲儿跟他们解释，怎么可能？孩子没动手，全程是人家先捅的，而且刺死他倒是真，跟健康状况、疾病一点关系都没。

保险公司竟没有一丁点证据，只是猜来猜去，始终不同意赔。

就在一筹莫展时，查女士硬气把对方告上了法庭。

一审法院看过双方举证后，觉得查女士说得有理：这事儿是突发、外来、非本意、非疾病，恰恰符合意外险的四要素。

至于骗保，公司根本拿不出真凭实据。

只不过，这份合同里有个特别约定：按被保险人投保前的年收入分档理赔，齐某年收入只能对应大约35万元那一档。

合同上条文写得小，查女士当时也没太注意，一审法院就按照那档算，判了35万多块钱。

可查女士不服，觉得自己当时续保时，没人说过“年收入分档”的条款。

既然保险公司换了主体、合同也重签了，就应该像新客户一样，把这些限制理赔的小字都明明白白地告诉她。

于是，她又上诉。

二审一锤定音：先肯定这事儿确实是意外，刺人者负责，跟被保人也没啥提前约定。

再说续保实际上是新合同，保险公司得按新单执行提示告知等义务，尤其是对那些免赔率、减赔、按照年收入分档的格式条款，一定要让投保人注意到，还得口头或书面讲清楚。

结果对方既没弹窗重点提示，也没给纸质说明，根本没尽到“提醒你注意这条款会影响理赔数额”的义务。

这种坑爹条款，法律上叫格式条款里的免责减责条款，没提示就无效。

二审法院因此直接否定那“年收入分档”条款的效力，一口气判保险公司得把150万保险金全额给付查女士。

看着法院判决书上那一行行字，查女士的心里总算踏实了：孩子当年的这份保障，终于全额到手，再苦再难也值了。

说实话，很多人买保险的时候，压根就没看过条款，看到保险的简短介绍，就买了。

所以，到理赔的时候，很多人都被各种理由拒保。

而保险公司，也会认真核实条款，毕竟，理赔对他们来说是支出。

要我说，别小看保险合同里那些醒目度不够的小字条款，尤其是自动扣费续保的产品，如果合同主体变了、条款变了，保险公司就该把所有免赔减赔的内容再次重点讲清。

不然出事儿时能让条款“失效”，直接判你理赔。

而我们投保人，也要留心看，必要时问一句：“这条会不会影响赔付？怎么个计算方式？”把话问清楚了，才能让保单在关键时刻真正给自己和家人撑腰。

遇到类似纠纷，法律可是你的硬通货，别怕麻烦，敢用才能赢。

对此，大家怎么看？你们觉得保险理赔难不难？