去年，挂起了一股提前还D的风，已经吹很长一段时间了，许多人已经开始了行动，预测过完春节，提前还D又迎来新一波高潮。

主要是前几年买F的人实在倒是开脑洞开成了脑tan，不仅买F买在了最高点，就连房D利率也站在了最高位。

所以许多人人吭哧吭哧还了好几年房D，结果扭头一看，发现还的都是利息，本金几乎没动，后来遇见了口罩三年，大家收入缩水直线下降。没有收入，只能逾期甚至断供，可是之前还的都是利息，本金还要接着还。

最后F子没了，自己还上了征信。这谁受得了啊？

辛辛苦苦还房D，结果到头来，是省吃俭用养bank？也不奇怪，因为在南slave这边，bank才是宏大叙事的郭麒麟，还D的普通人，那只能是阎鹤祥。

所以才有了提前还D潮！

bank躺着赚钱

都说经过口罩三年，各行赚钱都不容易，可bank这钱，也来得太轻松了，前几年高息放出去的，现在坐着收利息。

所以你看，现在大家提前还D，bank就急了，各种幺蛾子就出来了，限制名额，设置规则，排队摇号，想尽一切办法不想让大家这么干。

如果现在形势很好，大家是有奔头的，也就是对未来还有期望，那么这利息也就忍了，反正努努力还能挣回来；但现在经济大环境大家都知道，bank还赚钱这么容易，再加上各种周公子出来炫，让普通人感觉太魔幻，那就伤人心了。

所以提前还D的潮流能起来，大半都是bank和宏大叙事自己的锅。

都知道这口罩几年的L市很衰，F子卖不出去，还有例如豫州的大量烂W楼，所以就一江春水了。所以各地都在想办法救市，房D率也跟着一降再降。

到目前截至2023年2月，首套房D率最低的，都有已经降到了3.7%。你看看，比存款利息还低。

但这一切都跟存量的房D没关系的，存量房D还是那么高的，意思也就是bank不愿意吐出这块吃下去肥肉，存量房D一直没有实质性改变。

大家不想这样每个月摁在地上层层摩擦，也不想让bank躺着赚钱，那只有一条路可走了——提前还D。

把bank躺赚的路断了，让他们没钱可赚。所以他们急了。

利息本金不相上下

大家都知道，南slave的房D利率一直很高，之前十来年一直如此，而且如果F价上涨的时候，bank还会悄悄加点。

所以前几年买F的人，房D率大多都是5个点，6个点的也不少见，偶然还能看见7、8个点的，那么几十年分期下来，这利息相当惊人。

做个小学算术题，100万的房D款，分30年，以6%的利率计算，你会发现：

选等额本息的方式，30年的L息高达115.8万，就是说你要还的利息比本金还高；

选等额本金的还款方式，30年的利息大概是90.25万，稍低于本金，不过基本上也差不了太多了。

无论是哪种方式，30年分期下来，这利息都能跟本金一较高低了。别说什么通胀，就算通胀，这笔钱也没涨到能让人忽略的地步。

举个例子，30年前，就是90年代，你家有5万存款，现在你家可能有50万存款，这翻了十倍了吧。

但是你能不在乎5万存款吗？你会拿着5万存款到处浪吗？不会吧！所以就算有通胀，但是这笔钱也很重要。

而值得一提的是，bank的方式还是先还利息，再还本金。如果你是刚刚开始还没几年，你会很惊讶地发现，原来这几年还的都是利息——

对于还房D，banl给提供的方式只有两种，等额本金和等额本息。

等额本金最大特点是每月还款金额都不同，逐月递减的。这跟它的算法有关，普通人看了可能会迷糊，知道每月递减就可以了，每月还款的本金数量相同，利息就随着本金的减少逐步也减少，但是D款人还款初期的压力会很大，所以很多人没选这个路子（虽然选这一种利息也不少）。

等额本息就是每月还款金额一致，但里面却是另有玄机，因为人家规定你是先还利息，然后才是本金，每月还的本金比例逐月递增、利息比例逐月递减。可问题是如果一旦中间出现问题断供，你会发现本金你还要继续换，之前的都是利息，还把自己玩上征信，就等于之前还的白白给了bank。

无论选哪种，利息都不低的。

只能说，bank真鸡贼，无论选哪种方式，其实都是先还利息再还本金的，永远不必担心bank吃亏，吃亏都是老实人和大怨种，也就是南slave的普通人。

bank在收利息上的“小心机”，也让提前还D这一操作，不一定适配所有人。

什么人适合提前还？

提前还D虽然很好，但先别急，先把自己和家里情况分析清了，再决定要不要提前还。

这不是替bank说话，因为我看见bank也火大。这是为了大家来认真分析一下，让bank不能继续吸大家血。

到底该不该提前还，其实主要是看年限：如果D了30年，已经还了十年以上，那么不一定要选择提前还，因为利息都还得差不多了，剩下的基本上是本金了，这时候要选择提前还，资金占有率的球就踢给你了，那就是白白便宜bank了。

人家利息已经到手，本金也提前还了，人家咋也不亏，你这边现金压力一下子就紧张了，如果这笔钱里还有你向亲戚朋友借的，那么真正受伤的只有你一个。毕竟你不还bank开始还亲戚朋友了，而且你的现金流还紧张了。

这个年头，手里没点现钱，你说这风险该多大啊！

如果想提前还，那么建议5年为一个期限，目前还的年限低于5年的，看看还有多少本金没还，能够提前预约还的，手里也有宽裕的钱或者能找亲戚朋友借出来还不要利息的，那就趁早还了。

这样慢慢还亲友，不用给利息，也不会便宜了bank。

还款年限高于5年但是低于10年的，状态就是还的利息不少了，但还没完全还完，这时候要不要提前还，到底是不是划算，就得自己分析了。

主要看手里的现金流（是不是宽裕），以及提前还多少的比例（杠杆压力），所以提前还这事得看自己的取舍了。

还款超过10多年、且基本上利息已经还完的，根据自己情况看要不要提前还。

另外选等额本息的也要注意，等额本息的计算方式有点坑，因为在每次还款结算时，剩余本金产生的利息，会跟剩余的本金一起计算，也就是说等额本息还要计算未付的利息。

这也是等额本息产生的利息高于等额本金的原因。

如果当初买F选了等额本息，还款时间还没超过5年，那么建议在能力范围内直接给他还了，减少“损失利息”。

如果选的是公积金D款，那没啥必要提前还了，因为公积金的D款利率还是很低的，在bank存个定期的利率，也能勉强赶上D款率了。

其实最主要的是，在主观意识之外，提前还还要注意的一个点，就是鸡贼的bank设置的违Y金，因为很多bank不愿意让大家提前还，这样他们会有损失，所以设置各种门槛，甚至用违约金来阻止。

毕竟咱们南slave人一般都老实，勤勤恳恳还房D，不到万不得已那时不断供的，所以房D一直都是bank的优质贷款，他们自然不愿意放弃。

想提前还的普通人，一定要先看看自己的D款合同，有没有涉及到提前还有违Y金的部分。如果违Y金的数目过大，提前还就得不偿失了。

老话说欠债还钱天经地义，然而经过这十来年的魔幻，可能大家都没想过，还钱都会变得这么难！

其实千言万语，就是思考，多分析，看看怎样能让自己的收益最大化。还有就是不要相信bank那张嘴，看宏大叙事的X闻，你得深度看，学会反着看。

核心思路就是在自己受益最大化的同时，不要让bank占你的便宜。

至于说通膨的事，那不是咱们平头普通人考虑的事儿。只要建立好家庭的物资储备制度，尽量减少债务就可以了。

你看在现实中，绝大多数人即使有着一笔钱，其实也没啥用，这三年口罩，大家都看出来了，这笔钱没什么卵用，只能做个慢慢消耗对抗风险的底气，别想着乱整活。

投资？你投什么产业？实业？快挂了。制造业？拉胯了。农业？别闹了。服务业？还觉得能卷的过别人？

理财？前些年P2P的教育你还不够？G债？你普通人买的到？想来想去，除了买的物资、存bank也就只能买F了吧！

普通人没那么多的路子，很难用钱生钱的，而且一旦盲冬，普通人没有信息和人脉一级资源，很容易赔进去。

所以有余钱的话，分析之后，适合提前还D的，就给他还了吧，还有余钱，就建立物资储存制度，慢慢熬过冬吧。

现在各行业不景气D产的复苏缓慢，2023年1月开局就不顺，返乡置业带来的成交量不打，压根没拉起L市，30个重点城市的成交量，环比口罩时代甚至都下降41%了，同比下降41%。

你看这数据。

于是在这样的形势下，高房D就像一个达摩克利斯之剑，普通人最担心提心的是生怕自己哪天还不上，F被拍卖了，拍的还不够房D的，还玩上了征信。

所以普通人不要考虑通胀了，真通胀来了，你那点钱也没什么用。提前还D，是普通人现在做出的一个比较正确的选择。

毕竟老祖宗早就说了，无债一身轻。那不是没有道理的！