文｜孙玉良

个人养老金开户战全面打响，将从试点城市扩展向全国。近日，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、金融监管总局、中国证监会印发《关于全面实施个人养老金制度的通知》，该制度将于2024年12月15日推广到全国。初看标题，有那么一点欢欣鼓舞，有一种想奔走相告的冲动。但一看内容，再看看广大网民的评论，又似冷水浇头。

中国的国民，分成两部分。一部分是有养老金的，一部分是没有养老金的。有养老金的以公务员、事业单位人员、国企央企人员和个人缴纳养老保险的公民为主，没有养老金的以城乡没有能力缴纳养老保险的公民以及被迫断交养老保险的公民为主。当然，现在农民也有“养老金”了，一个月一二百元的样子。我是没有把这点费用统筹在内的，因为太少了，少到可以忽略不计的地步。不只有养老金的人看不上，就连农民自己，也没有太当回事的。如果说要感激的话，最多是有总比没有好，白给钱还嫌扎手吗？

中国月收入在1000元以下的公民有多少，六个亿；月收入在2000元以下的有多少，九个亿。这部分人群年轻时收入低，过着比较艰苦的日子，是饱受同情、需要带领他们脱贫致富的一个很大的群体。主要包括没有脱贫致富的农民以及城市里交不起养老保险或断保的市民。许多网民表示有点看不懂这个新出台的“个人养老金制度”，其实有什么看不懂的呢？想要老了以后有养老保障，首先在年轻时自己要交养老保险，每年缴费上限为12000元，可以按月、分次或者按年度缴费，然后由国家统筹这部分资金作为退休后的养老保障。包括国债、特定养老储蓄、指数基金都纳入在里面，说白了就是这些机构帮你理财。至于买什么样的养老理财产品，你个人说了算，是自愿的。储蓄存款也好，买理财产品或商业养老保险、公募基金等金融产品也罢，都是自愿行为，没有强迫性。

我看到的问题是：

第一，月收入1000元或2000元以下的人群，交得起养老保险吗？这9亿人挣的那一葫芦醋钱，仅够维持生存的，他们生活在温饱线上，哪有钱买什么保险？所以注定人人都有养老金仅是一个梦，不可能实现的美梦。

第二，即便除了维持生存还有一点余钱，有许多国民文化低，懂什么叫指数基金吗？懂什么叫公募基金吗？各种理财产品只不过是听推销员吹得天花乱坠，但说白了这也只不过是一种生意，有赚有赔的。赚了还好说，赔了可就打了水漂，等退休时发现理财理亏了，岂不是欲哭无泪？哭都找不到坟头。

第三，最让人不可理解的是，个人养老金制度的设计，在领取环节，是需要缴纳3%的个人所得税的。自己的钱交给理财机构，最后退休后领取“养老金”时，还要缴税。如果真有这笔钱的话，自己存自己花不一样吗？实在想不通有利于缴纳人的利益在哪里。

我注意到一位网友的评论，他说发现国家很多政策的制定出台，都是以事业单位、公务员、国央企人员的视野出发的。我们的许多专家，因为长期生活在大城市，没有接触社会最底层，不知民间疾苦，所以看事情就有那么一点想当然，“何不食肉糜”的味道。如果请制定政策的专家们经历三年“上山下乡”，到最艰苦的社会环境里锻炼一下，可能返回大城市后，就会得出另外一个结论。

根据我的判断，虽然个人养老金制度从试点城市向全国推广了，但在经济低迷的当前，是不会得到多少公民热烈响应的，这幸福有那么一点不接地气。交不起养老保险的照样交不起，有养老金的也不会操那个心，断保的也不会有钱续得上。现在中国最急于解决的是如何提高居民收入问题，经济基础决定上层建筑，老百姓腰包里没有钱，连最基本的生活都出现问题，年轻人都下决心不谈恋爱了，未来不婚不育彻底绝后了，还奢谈什么养老理财呢？我有一种忧国忧民的情结，感觉年轻人普遍存在的不婚不育心理非常可怕，这种破罐子破摔心理，是十分不利于中华民族的伟大复兴的。我们培养出了“不婚不育”的一代，过去骂人叫“断子绝孙”，这样发展下去的话，哪里会有什么美好的未来呢？