香港保险保单贷款线上办理秘籍及保司流程

香港保险方面，投保人、保险公司、银行三方围绕“保险合同”所开展的合作主要有两类：“保单贷款”与“保费融资”。

保单贷款（Policy Loan）

投保人把保险合同抵押给银行，银行会将保单现金价值的一定比例（比如 80%）当作贷款提供给投保人。

保费融资（Premium Financing）

投保人向银行贷款用于购买保险合同，在投保成功后，保单会当作放贷的抵押物由银行保管，一直到贷款被还清（类似于贷款买房）。

简单来讲，“保单贷款”是先购买保单然后再贷款，“保费融资”则是先贷款而后购买保单。

从操作层面来讲，“保单贷款”在同一时间只需两方协作（投保人向保险公司购买保单，接着把保单拿到银行作抵押），然而“保费融资”在同一时间需要三方配合（投保人向银行贷款，银行向保险公司支付保费，保险公司签发保单）。

所以，“保费融资”相较“保单贷款”更为复杂一些，通常对投保人各方面的要求也更高，例如在银行的私银账户中有几百万美金用于投资理财，并且“保费融资”比“保单贷款”所需的批核时间一般也要更长。

保单贷款的功能相当强大，出色地解决了企业主急切的用钱需求，让投保和用钱完全不会产生冲突。

举个例子

一份 200 万的保单，假设预计 10 年后能获得 300 万，净赚 100 万，但这并没有超过一开始投入的 200 万金额。而倘若申请保费融资，向银行借 150 万，仅用 50 万来购买这份保单，10 年后同样能够拿到 300 万。之后减去要还给银行的 150 万，一开始支出的 50 万，再减去十年间支出的利息。虽说净赚不到 100 万，但通常也会高于最初投入的 50 万。花 50 万购买原本需要 200 万才能买到的保单，这样就多出了 150 万能够运用在其他地方，丰富了潜在的收益途径。在贷款期间，投保人只需按时归还利息。本金在贷款期结束后，拿出部分保单收益一并还清就行。（以上举例是为了方便理解，仅供参考。依据产品、银行、利率等的不同，具体情况需具体分析）

哪些香港保单具有贷款功能？

只要具备现金价值的保单都能够用于保单贷款。像意外险、医疗险这类没有现金价值的保险，不具有贷款功能。

多久能贷款？能贷多少钱？

在香港，不论是寿险还是理财型保险产品，都需要缴费两年后才可以贷款，可贷款保单现金价值的 90%。香港部分理财型产品在犹豫期（冷静期，21 天）后，可以通过融资贷款的方式贷出。

需要准备哪些资料？多久到账

只有保单持有人（也就是投保人）具备贷款资格，不过仅需投保人填写申请表（要写明确定的贷款金额）和身份证复印件，邮寄给保险公司进行审核，审核通过后，2 至 3 周的时间，所贷金额会以划线支票（仅支持美元或港币）的形式寄给投保人。申请表：保险公司通过传真、电子邮箱或者邮寄的方式提供给客户。支票：划线支票只能用于转账，不能支取现金。但据了解，由于外汇管制，目前大陆银行不接收境外保险公司的支票承兑。建议在贷款时直接写明情况说明，告知香港保险公司（邮寄、邮件、传真均可），保险公司会在一周内以其他形式将贷款金额给予客户，所产生的手续费由客户自行承担。

贷款多久还？利息多少？如何还款？

香港保单没有规定还款的期限，只是本金加利息的累计不能超过现金价值，如果超过就会导致保单失效。当本息预计要超过保单现金价值时，香港保险公司会提前一个月通知客户，只要在此期间归还部分款项就可以。贷款利率以保司官网的查询结果为准。还款则是由保险公司提供一个对公账户，客户进行转账，将小票传真给保险公司，联系客服进行核查即可。

贷款期间保险收益和保障会受到影响吗？

贷款本息之和不超过现金价值就不会产生任何影响，贷款期间产生的分红或生存金将直接用于偿还贷款。

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