315曝光高利贷，银行消费贷款利率低，为什么还有人去借砍头息？

今年的315晚会曝光了电子签高利贷“砍头息”的现象。那么，目前银行信用消费贷款申请便捷，利率低到2.8%，为什么还有那么多人去借砍头息呢？

据315晚会曝光，借贷宝、人人信等电子签平台上，放款人通过假账号规避法律风险，实际交易不在平台进行，借款者遭遇高利贷和暴力催收后因无法获取放款人真实身份信息难以起诉。具体情况是怎么样的？

2025年年初，洪先生和王女士因急需资金周转，分别在借贷宝和人人信平台上按照放款人要求签署了具有法律效力的欠条和借条。

洪先生在借贷宝平台借款5000元，实际只收到3500元转账，平台欠条上却登记为5000元，7天需额外还1500元利息，年化利率高达2234.69%。王女士在人人信平台借30000元，到账14000元，扣除16000元作为利息，年化利率达5959.18%。

这些电子签平台虽有“欠条借条”功能，且列有“法院认可”等服务，平台可选最高利率也在合法区间，但实际交易不在平台进行，平台对实际放款金额不审核，放款、收款由双方自由选择支付平台完成，也不要求上传交易凭证。借贷宝平台还会向借款人收取“出证费”，若办理展期则收取展期费，欠条逾期还有逾期费。

此外，人人信平台的产品经理称，平台上很多放款方通过做假账号规避法律风险，用去世人的信息或找老人、残疾人等做账号，使“实名认证”成摆设，即使被起诉，平台给出的放款人资料也无法查证。这样一来，放款人通过电子签放高利贷挣钱，平台通过电子签欠条收借钱人手续费，出问题时双方都不用担责任。借款者遭遇高利贷和暴力催收后，因不清楚放款人真实身份信息，难以通过法律途径起诉维权。

这样的高利贷砍头息看了让人心痛，借款人本来就面临资金短缺，急需用钱，而通过“砍头息”申请高利贷，拿到手上的钱少了许多，却要还上更多的钱。这的确让人看了很气愤，也替借款人心痛。

现在，银行消费贷款利率很低，普遍低到3%左右，最低的还可能达到2.65%，申请的门槛也相对较低，有缴存公积金一般就会有相应的授信额度，但仍有不少人会去借高利贷。这是为什么呢？分析来看，原因主要有以下几点：

1.贷款条件限制，申请不了银行贷款。部分人信用记录不佳或收入不稳定，无法满足银行贷款要求。比如一些自由职业者、刚毕业的大学生，收入不固定，也没有缴存公积金，银行可能拒绝为其提供贷款，而高利贷对这些方面审核宽松。

2.急需资金，等待不了银行放款。一些人在突发紧急情况时，如家人突发重病、遭遇意外事故需立即支付高额费用，银行贷款尽管是线上申请，手续也比之前更为便捷，但实际放款也没有那么快，无法及时满足资金需求。而高利贷只需提供简单个人信息，放款速度快，能解燃眉之急。

3.金融知识匮乏，受非法中介误导。高利贷往往通过网络平台、街头小广告等多种渠道进行宣传，甚至主动联系潜在借款人。有些人缺乏基本金融知识，不了解银行贷款政策和申请流程，也不清楚高利贷的风险，容易受高利贷者虚假宣传诱导，在不了解后果的情况下借下高利贷。另外，一些非法中介谎称与银行有关系，能帮不符合条件的人办理贷款，实则引导他们借高利贷，从中收取高额手续费，借款人因急于贷款而受骗。

可见，目前普惠金融的力度还不够大，还有许多普通群体在银行普惠金融营销的范围之外；银行普惠贷款，供需也不平衡，需要资金的人贷不到款，不需要资金的人频频遭银行营销骚扰。因此，目前，银行的普惠贷款业务给人民的获得感还不够，还需要做出更大的努力。

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