房贷能省多少钱？
今年5月份，微博上#这届年轻人不想给银行打工！提前还贷正在成为潮流#成了热点话题。其中还有网友现身说法的案例：今年4月底，一名网友发现还了两年的贷款，本金只减少了2万元；她算了一笔账，提前还款前，她的商贷利息总额为109万元；提前还款之后，贷款总额缩减至63.66万元，利息总额为12.88万元，相当于节省了近85万元的利息。她觉得自己省出来了一辆豪车。另外一名网友表示，在2018年时商业贷款127万元买下了一套住宅，利率5.4%，等额本息30年，月供近8000元；在她每个月的月供中，还贷的本金为1800元左右，利息大约就有5000元。相信昆明的购房者也遇到过同样的情况：如果在昆明贷款100万商贷买房，按5.3%利率等额本息还款30年，那房贷利息总计也需要99.91万，几乎是房贷本金的1倍，而二套房房贷利息还要更高。
按照当前最低利率4.25%计算，相比5.3%的房贷利率，如果贷款100万等额本息还款30年，利息总计能省下22.8万，月供减少634元，如果是等额本金的还款方式，利息总计可以省下15.8万元，首期还款就能减少875元。
虽然这只是模拟计算，实际情况还得更具个人情况而定，但还是可以看出，利率降低之后，每月房贷就能省下不少钱。
即使是已经购房在还贷的群体，在每年重定价日或贷款合同日，利率都会以最新的LPR（变）+基点（不变）的方式进行相应调整，利率都将迎来相应变化，但由于购房时所加的基点不随LPR变化，所以还是会有人站到利率高点。
可见银行的钱也没有这么好赚，即使LPR降低之后，上述网友现身说法的案例也被媒体转发，话题也开始酝酿：手上有钱要不要提前还房贷？
该不该提前还房贷？首先我们来明确一下，是什么原因在支持网友们提前还贷？按照网友的说法，“之前的房贷利率是5.88%，最近调成了5.73%，实在太高了，现在看不到任何能打败房贷利率的投资途径。”而这名网友说得似乎也有道理，虽然LPR的下调之后房贷利率也有一定下调，但相比目前新办贷款4.25%的超低利率，5.73%的利率确实也不低。而且从当前市场上几种主流理财产品的收益来看：五大国有银行5年期整存年利率为2.75%；5月份5年期储蓄国债年利率为3.52%；货币基金一般年化收益率在3％-5％之间。这意味着，如果没有其他更好的理财渠道，只要房贷利率高于5%，无论是存银行、买国债基金，其收益都不能对冲房贷产生的利息，那提前还房贷，相较而言就成了比较经济的选择。从投资收益的角度看，如果你的房贷利率很高，在5%以上，手里也有足够的现金，未来一两年钱也没有用处，那提前还贷确实也是一个比较好的选择。如果你房贷低于5%，未来还要留着钱买房、换房，或者具备其他投资能力，那就没有必要提前还贷。除此之外，是否提前还贷也还有其他方面的考量，具体还要看自己的房贷处于什么阶段？
20年期（基准利率4.9%）房贷还款变化图（来源网络）
如果是等额本息还款，在不超过贷款年限的1/3，也就是10年，提前还贷要更划算：
等额本息是把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月，这样一来，每月还款中的本金比重逐月递增、利息比重在逐月递减。
如果30年的贷款期限，你已经还了将近1/3了，等于已经还了大部分的利息，在这之后提前还贷就没有什么意义了。因此，房贷初期利息还得多，提前还可以减少利息负担，相对划算一些。
如果是等额本金还款，还款时间不超过贷款年限的一半的情况下，提前还款更划算：
等额本金是将贷款的本金总额平分，然后根据所剩本金计算每期的还款利息，越到后期，所剩本金越少，所产生的利息也越少。
同样，如果贷款已经还了将近一半的时间，意味着利息也还了一大半了，所以这时候提前还款也变得没有意义了。
但话又说回来，实际情况下，对于大部分人来说，又有谁会还满30年房贷？