有人说,香港保险就是有史以来最大的庞氏骗局!
1%的保证收益,6%-7%的预期分红,
听上去很不错,但你咋知道保险公司分多少钱给你?
要是保险公司赚得盆满钵满,不分给你怎么办?
粗略一听,好像有点道理,
但事实真的是这样吗?
于是,我打开了香港保险业监管局(保监局)的官网,
找到了这样一份文件,
在这份《分红业务设立维持基金的指引》文件里,
保监局对香港保险公司的分红业务提出了公平公正的总原则,
香港保险公司必须充分顾及投保人的利益,
要为投保人的利益做长远打算,
分红情况必须提前报备,并且受到保监局的监督。
那万一哪家保险公司头铁硬刚怎么办?
不好意思,
香港保监局是有权利更换执行董事的,
而且香港保司内部还驻扎着官方委任的精算师,
总之,香港保险公司的内外都有监管,投保人的钱一分都别想少。
……
香港保险公司到底是如何分配利益的呢?
保险公司的盈利主要靠三差:利差、死差和费差,
其中,储蓄险的收益主要来自保险公司投资产生的利差。
也就是说,保险公司投资赚到钱了,投保人才能分到钱。
当然,还得扣除开支、负债什么的,剩下的钱才是可分配盈余的钱。
有人就说了,这账咋算,有分红比例吗?
你别说,还真有。
按照“保单持有人优先”的原则,投保人先分红,然后才是股东,
而且香港保险公司还要按照之前跟保监局报备过的分红比例,进行派发。
比如安盛「挚H」
投保人与股东的利润分成是90:10,
也就是说,90%可分配盈余归于投保人,
从产品的条款来看,底层债股的比例上限和下限都是确定的,只能在范围内调整。
我觉得吧,相比内地70%的分红比例,香港保险公司90%的可分配盈余还是很不错的。
这种方法呢,也是目前香港保险市场上,比较常见的利润分配方式。
比如万通「富R千秋」
也承诺,不少于90%可分配利润分配给投保人。
而比较特殊的是保诚,
比如「隽F」的“股东全资分红”,
那啥是股东全资分红呢?
投保人把保费交给保险公司,
保险公司会把钱放入股东全资分红保单业务基金,
而投保人可以享受该基金带来的利润。
有啥优点呢?
该基金投资的是一篮子的资产,而多项资产组合可以给投保人带来稳定的投资回报,
同时,资管团队会根据市场环境,更加灵活的调整持仓比例。
比如股市表现较好的时候,会投资更多的权益类资产,反之亦然。
利润分配方面,股东只收取基金账户的管理费,
账户100%的可分配利润都分给投保人,不过亏损也由投保人承担。
有人就说,万一账户亏那不就惨了?
的确,利润都分给投保人了,风险平滑机制的调节能力就会被削弱,
而这或许也是近来保诚出现红利回退的原因。
但说句公道话,保诚的这种红利分配方式,也并非没有可取之处,
在投资环境好的情况下,投保人也可以分得更高的收益,风险与回报相匹配。
……
所以说,香港保险公司的分红绝对不是乱来的,
像是安盛、万通、保诚三家保险公司,是直接公开在宣传资料上,
而香港其他保险公司虽然没有明确规定分配比例,
但在分红的时候大多还是遵循“保单持有人优先”的基本原则,
从过往的数据来看,也都是90%左右的红利派发比例。
而且,香港保险公司也需要和保监局报告自己的分红派发比例,
过高不合理,因为保险公司应该给自己保留合理利润以作经营,
过低更不合理,因为保监局明文要求需“顾及投保人的利益,要为投保人的利益做长远打算”。
总之,香港保险的各种收益提取,利益分配都有规章制度,接受保监局监督,
所以那些说香港储蓄分红险是庞氏骗局的,可以闭嘴了。