前不久，有专家建议，我国居民存款总额很高，应把居民30%的存款转养老金，以解决养老金困局。这一建议引发了社会各界的广泛关注和热议。
有人认为这是一种合理的制度安排，有利于提高居民储蓄的效率和收益，也有利于缓解养老金缺口的压力。
也有人认为这是一种强制性的措施，侵犯了居民的财产权和自由选择权，也可能增加居民的风险和负担。这一建议到底有没有必要？
我国居民存款总额为何如此之高？由于我国经济社会发展不平衡不充分的问题仍然突出，社会保障体系还不完善，医疗、教育、住房等方面的支出较高，居民对未来面临的各种风险和不确定性感到担忧，因此倾向于增加储蓄以应对可能发生的困难和变故。
由于我国金融市场发展还不成熟，居民投资理财的选择相对有限。银行存款虽然收益较低，但安全性较高，因此成为大多数居民首选的投资方式。而股票、基金、保险等其他金融产品由于涉及较大的风险和波动性，受到居民投资者的普遍担忧和排斥。
在我国传统文化中，“积蓄”被视为一种美德和智慧，“节俭”被视为一种道德和责任。许多居民受到家庭、社会、历史等多重因素的影响，形成了一种“宁可省吃俭用，也要多存点钱”的心理，认为储蓄是一种保障和安全感的来源，消费是一种浪费和奢侈的表现。
把居民存款转养老金有何利弊？由于我国人口老龄化加速，劳动力供给减少，养老保险参保人数增长放缓，养老金缴费率下降，养老金支出增长加快，养老金收支矛盾日益突出。
据统计，2022年我国养老金收入为5.4万亿元，支出为6.1万亿元，缺口为7000亿元。预计到2025年，养老金缺口将扩大到1.5万亿元。如果不采取有效措施，我国养老金将面临断档的风险。
由于我国居民存款总额很高，且大部分为长期存款，这些存款实际上具有一定的养老功能。如果能够将这些存款转化为个人养老金，就可以增加居民的养老收入来源，提高居民的养老保障水平，同时也可以缓解社会养老金的压力。
由于我国居民存款主要集中在银行体系内，而银行体系又存在较大的结构性失衡和流动性过剩的问题，导致居民存款的投资效率和收益较低。在当前我国货币政策保持稳健中性、通胀水平较高的背景下，居民存款的实际收益甚至可能为负。
如果能够将部分居民存款转化为个人养老金，并通过市场化运营和多元化投资来提高收益率和风险抵御能力，就可以改善居民储蓄的效率和收益。
把居民存款转养老金实际上是一种强制性的措施，侵犯了居民的财产权和自由选择权。居民存款是属于个人私有财产的一部分，应该由个人自主决定如何使用和支配。如果强制划拨一定比例的存款作为个人养老金，并限制其使用范围和方式，就可能引起居民的不满和反对。
把居民存款转养老金也可能增加居民的风险和负担。一方面，由于个人养老金是市场化运营的，投资风险依然存在。如果投资失败或者市场波动较大，就可能导致个人养老金账户资金损失或者缩水。
另一方面，由于个人养老金是封闭运行的，只能在退休后按月领取，不能提前支取或者转移。这就意味着，居民在转存款为养老金后，就会失去一部分的流动性和灵活性，可能会影响他们的日常生活和消费需求。
这一建议有其合理性和可行性，但也存在一些问题和风险。因此，在实施这一建议之前，需要进行充分的论证和评估，并结合我国实际情况进行适当的调整和完善。只有这样，才能实现居民存款和养老金之间的良性互动，促进我国经济社会发展和人民福祉。
