岁末年初，没想到银行业又搞幺蛾子了。
继年内60多家中小银行倒闭，再到存款利率一降再降，最近又出台了一个名为《关于在存款服务协议中引入“利率调整兜底条款”的倡议》的文件。
名字拗口，内容也挺难懂，但联系“协议期内”、“利率上限调整”、“及时体现”这些关键词，不少人就开始怀疑：
银行是要打破刚兑了吗？存款不能兜底了吗？银行怎么能耍赖改利率？
今天，小编就来和大家聊聊，这个倡议到底是怎么回事。
简单来说，是帮银行降低存款利率，但针对的是少数企业和机构，和咱普通老百姓没啥关系。
要知道我们普通人的存款和企业和机构的存款是不一样的，像我们平时去银行存钱，利率都是挂牌固定的，要想利率再高些，最多买个大额存单。
而文件里针对的少数企业和机构就不同了，因为他们的资金体量足够大，所以银行为了揽储，往往会给他们一些比较优厚的条件。
其中，就包括锁定利率。比如银行为了抓住某大客户，可能会承诺未来5年之内，只要你来我这存钱，我保证给你不低于2%的利率。
然而银行利率一降再降，要知道银行核心是靠低息高贷，赚净息差的，贷款利率越来越低，银行实际能给出的存款利率也会降低，要想维持住2%，只能手工补息。
但这么做，累计风险隐患不说，那不是跟央行唱反调呢么？
央行的水放不出去，要知道，降息就是为了把存款赶出银行，流到市场去消费和投资。
如果大家有印象，可能还记得4月有个禁止手工补息的说法，高息揽储金融及水分，这次的倡议，其实就是禁止手工补息政策的一个明确执行。
以后，不管你是多大的客户，在服务期限内，要想新增存款，就必须按照最新利率走。能接受就存，不能接受也没关系，咱们直接终止协议。
对大资金客户来说，要不牺牲高利率，要不牺牲流动性，两者兼得的美事，以后是无了。
说回到咱普通人，这件事虽然对我们影响不大，但背后透露出两个事实，心里得有数。
一个，是利率下行是未来发展的趋势，力度可能还会更大。另一个则是，尽快存款搬家。
能够长期锁息的资产，才能抵御利率下行的风险。
当下，最简单的投资方式就是买储蓄险，保单利益写入合同，锁定终身复利。
比如，2.5%的固收类增额终身寿险和年金险，或分红型产品，目前保证利率上限是2%。
以一款快返型年金给大家举例演示一下：
45岁的郭先生，手头有100万闲钱，做长期无风险配置，一次性交清100万。
如图所示，郭先生从第5个保单年度起，每年领取2.7万元；
20年后，累计领取了43.2万元，此时保单剩余现金价值还有102.4万元；
30年后，累计领取了70.2万元，剩余现金价值100.82万元；
相当于他一直从保单里领钱，而本金一直都在。
如果不想再领取，也可以在某一时刻选择退保，全部取出。
取出来的钱，可以用于日常生活开支，退休期间的养老金补充、旅游金等。
写在最后
回过头看，P2P的团灭，财富公司的暴雷，股市的大跌，各种理财工具刚性兑付的打破，那么多烂尾楼无法收场......投资悲剧不胜枚举。
而储蓄险，它能把现金变成现金流，把单利挪成复利，把有风险的挪成没风险的，把没合同的挪成有合同的，它还能做到很多其他理财工具做不到的事。
以前段子怎么说的：人生的尽头是工作，工作的尽头是赚钱，赚钱的尽头是存钱，存钱的尽头是银行，银行的尽头却是保险。
听上去是调侃，最后发现生活就是段子，段子就是现实。
山林樵夫
骗个保单
老坑
辽宁振兴银行11月份把第三方尼客矩阵公司的助力补贴1%擅自取消，简直是行业败类，还到处拉存款。
异乡客
保险的尽头是欺骗。
蝶化伴魅影
你未出世就已经开始耍啦！
峰峰火火
保险就是合法坑你钱
星辰
保险比诈骗还狠
情义无价
银行的确是耍流氓
橙子
假设2.5%收益，因为是复利第4年的时候本金+收益是110.38w，假设不是复利，第4年是本金+收益也有110w，那么第五年，生成的利息是110x0.025=2.75w，取走2.7w还剩本金110.05w。保险公司不赔的，因为每年产生的利息足够覆盖取走的2.7w了
用户91xxx79
以前出各种条例为百姓利益，现在出的条例为资本利益！
魔王
说银行耍流氓，你个抽买保险的不是流氓了[得瑟][得瑟]
aki
中国商业保险不就是等于诈骗吗，银行可能坑你，保险是肯定坑你。[笑着哭]
事实求是不装逼
为什么要让保险公司来做这种事情？银行完全可以出一项类似存款项目
百分百神圣一击率
又骗到一单！
整裝待髪
你盯着银行利息，银行盯着你存款[得瑟]。
浩然正气
是卖保险的，钱进了保险公司就能生钱吗？
胡立楚
普通人 有钱买点贵重金属
用户87xxx39
存款都不安全，保险还安全吗？
阿哈努
能不能活这么多年还要单说
街角的猫
所以总结就是，，跟我这存款都没有20万的人一点关系都没有[笑着哭]
用户13xxx43
还在吹保险，交的钱都领不到三分之一回来！
用户14xxx05
哪个银行倒闭了？名单发出来，FBI高价收购
我们计划一下啦
限额了解一下[得瑟]，手机转限额2万可以去银行转[得瑟]24万。收了50元手续费。2024年12.27.
上帝不抽烟 回复 01-01 00:10
手机银行可以提额
我们计划一下啦 回复 上帝不抽烟 01-02 11:16
提不了的。要去银行柜台。要签证明[得瑟]。地址佛山
飞行棋
银行只在利息上做点文章，保险能坑掉你本金