银保监会发布统计数据，光是2020年这一年，就有7万台 ATM 自动取款机撤销。从 2019 年开始，有 6280 家银行网点关闭，中国的商业银行网点进入关停潮。从以前排队在 ATM 机上取款到现在已经很久没有用过现金，中国的商业银行最近几年都经历了哪些巨变？今天来聊聊消失的 ATM 机。
还记得上次用现金是什么时候吗？是不是过年这几天的传统保留节目：“红包推脱大战”时。现在过年已经开始给红包的扣1，收红包的扣2。反正我已经到了要给小孩子包红包的年纪，今年过年的时候为了取这笔钱特意去银行的 ATM 机上取的钱。突然发现以前在各大商场里面随处可见的 ATM 机不见了，记忆中经常去的银行网点不知道在什么时候改成了“亲测正规的洗脚城” ，ATM 机怎么就消失了呢？
ATM 机最初的灵感源自于投币就可以吐出货物的自动贩卖机。 1967 年，世界上第一台 ATM 机安装在了伦敦巴克莱银行的服务点，这台挂在银行外面的铁盒子只能够执行取款的任务，而且一次只能够吐出 10 英镑。虽然 ATM 机缓解了银行排队的痛苦，但在当时并没有受到大家的欢迎。到了 1977 年，花旗银行把 ATM 机铺满了纽约市。 1978 年，一场暴风雪席卷纽约，银行纷纷关门停业，银行的服务瘫痪了，人们只能够去 ATM 机上排长队。这个事情过后， 花旗银行的 ATM 机使用率增加了20%。
1985 年，几家大银行成立了纽约现金交易所网络。这意味着人们可以在 ATM 机上跨行取款，从此 ATM 机开始走进人们的日常生活。 1987 年，中国内地的第一台 ATM 机在中国银行珠海分行引进。不过这台机器当时只是用来展示的，并没有真正的投入使用。 1993 年在银行还是手工记账模式，存款取款都得去固定的储蓄所的时候，国家启动了以电子货币应用为重点的“金卡工程”。这个工程的一大重要任务就是把以前存在一些使用风险的磁条卡换成我们现在大家都在使用的芯片卡。 ATM 机作为这个工程中重要的配套硬件需求量自然迅速增长。当时为了快速推进 ATM 机的使用，它的使用量和银行网点的绩效考核直接挂钩，这个压力也被转移到了银行柜员身上，每个银行柜员本来就不愿意在柜台上面处理存取款的业务。多收钱也不行，少收更不行，活又多又累，而且还容易担风险，所以在很长一段时间里面，我们去银行办理存取款业务的时候，都会被大堂经理引导到去 ATM 机上操作。
在这样的政策推动下，全国的 ATM 机数量迅速增长，但是当时这个 ATM 机市场基本也轮不到国内的厂商，出于安全和技术的考虑，银行采购的都是外国厂商的 ATM 机。国内做 ATM 机的厂商只能够代理国外的 ATM 机，同时也在推进 ATM 机的自主研发。直到 2005 年，国产厂商广电运通获得了江西湖南农行的 ATM 机订单，成为了第一家靠自主研发 ATM 机获得订单的中国厂商。广电运通也借着这个东风，两年之后成功上市，不到三年的时间，净利润就从 9 000 万涨到了 3 亿多。 ATM 机在当时可以说是名副其实的“印钞机”。央行发布的报告显示， 2015 年中国的 ATM 机保有量达到了 86.67 万台，是全球最大的 ATM 机销售市场。
但其实 2015 年已经是 ATM 机最后的辉煌了，因为就在这一年，微信牵手春晚开始全民抢红包，移动支付开始普及，人手出门带现金的日子即将成为历史。
2011 年，支付宝拿到了央行的第三方支付牌照。 2014 年，双12，支付宝又联手2万家线下门店推出了支付宝钱包付款打五折的活动。随后， 2015 年春晚的微信摇一摇和支付宝集五福不仅成为了新的春节习俗，更是将移动支付普及到了各个年龄层。相比于移动支付，现金用起来不方便，也存在假钞的风险和找零的繁琐。移动支付只需要拿手机一刷就可以了，而且还有支付凭证，不会有人不认账，当然会受到大家的青睐，人们对现金的依赖程度降低， ATM 机迅速受到冷落，保有量快速下降。这个变化首先出现在 2016 年。据各大银行的财报，从 2016 年底到 2020 年底，工、农、中、建四大行的 ATM 机每年均减少超过万台。即使在 2016 年，人民银行下发了通知，宣布 ATM 机异地转账，不再收取手续费，也无法扭转 ATM 机的颓势。 2020 年国家开始测试数字人民币，又加快了 ATM 机退出市场的速度。
虽然 ATM 机替代了柜员，让银行减少了部分人力工资成本，但是根据国际 ATM 行业联盟的测算，如果一台 ATM 机想要不亏本，那么这台机器需要每 8 分钟就要完成一次有效的取款，也就是每天 180 笔以上。但是除了火车站、商场这种人流量比较大的地方之外，其他地方的 ATM 机都达不到这个量，而且这些不在银行里面的 ATM 机还需要银行花费更多的资金和人力去维护。每在外面铺设一台 ATM 机，银行就需要向商场交纳场地租赁费和运营费。以北京的热门商圈西单为例， 2018 年银行给商场交纳的年租金费，一台机器要一万多块钱，ATM 机的服务意义大于盈利意义。与 ATM 机现状类似的是，银行网点。同样是因为移动支付的普及，越来越多的消费者喜欢用网上银行、手机银行等线上渠道，需要去银行网点现场办理的业务也越来越少，不少银行网点遭到了裁撤。你身边的银行网点数量一定也在逐渐减少，面对时代的浪潮，银行网点在积极的进行智能化转型，引进各种智能化的设备和工具，提升网点的服务效率和质量。
如果你最近两三年去银行办过卡的话，你就能够体验到进去之后就被大堂经理带到 ATM 机旁边自助办卡，再也不用排队去柜台办了。而数字人民币的出现可能直接取代 ATM 机。正如 1967 年 ATM 机诞生时饱受冷落一样，今天的 ATM 机也不再是资金交易的最优选择了，即便他曾经是一个改变我们生活和银行金融模式的划时代的发明，也免不了在诞生了仅仅 50 年之后就被新技术逼到墙角的命运。
细看 ATM 机的这一段历史，更能够体会到，我们现在处在人类科技最迅猛发展的那个时代，技术改变了 ATM 机的命运，技术也终将改变人类的命运。而唯一不变的就是变化本身，但是无论多大的变化，也要考虑到无法适应改变的那群人，比如说我们的爷爷奶奶，偏远地区的人，所以即便是城市里面，我们几乎已经不再使用现金支付了。银行网点和 ATM 机都在减少，但它们是不会消失的，因为被时代抛在后面的人还需要他们的服务。
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蜡笔小聪
奥特曼～