20世纪初期，美国人亚瑟·莫瑞斯(Auther Morris)发明了信用卡，其可以“先享受，后付款”的理念吸引了众多大型企业开始推出信用卡，也推动了现代信用卡的问世。
不过，当代一些人却利用了信用卡的特点，“先借钱享受”却“后赖账不还”，每年银行都为大额的信用卡坏帐而头痛不已。有数据显示，截至2018年末，中国市场的信用卡授信总额为15.40万亿元，同比增长23.4%。2018年信用卡逾期半年未偿信贷总额788.61亿元;2019年上半年信用卡逾期半年未偿信贷总额突破800亿元，达到838.84亿元，环比增长5.19%。反观2016年，这个数字还不到400亿元;2010年，这个数字更是只有76.89亿元。
为何信用卡逾期的人越来越多?越来越多人还不起信用卡，真的是信用卡让人变穷了吗?还是另有缘由?
其实，给谁贷，贷多少，这背后有着一系列非常严谨的对个人信用状况进行分析和评分的机制。如果银行等金融机构在申领人办卡之初，能对他们的信用等级做出更为严格和精准的信用风险评分，高评分的人高额度，低评分的人低额度甚至不予以发卡，则可以有效降低其逾期，甚至不还款的风险。
所以，并不是信用卡让人变穷了;而是有些信用评分不高的人被银行“收编”成为了信用卡用户，甚至是持卡额度较高的用户，后续他们逾期还款，甚至不还款难免就“顺理成章”了。
从我们一出生，各类信用评分就一直伴随着我们。教育背景、就职经历、健康状况等，我们与银行、保险等金融机构业务往来时的信用状况，有无犯罪记录等情况，无一不成为个人生活和工作中的标签，被不止一次地调用、分析和评级。
在如此多行为的背后，积累着海量的数据碎片，哪些可以作为个人信用评分的依据?哪些是数据噪音?怎样的评分模型和规则最为公允和有效?
说到这里，就不能不花些时间说说信用评分领域的鼻祖 Fair Isaac Corporation(FICO，中文名：费埃哲)。正是FICO发明了信用风险评分卡并推动了其在全球的发展。
早在上世纪40年代，美国有些银行就开始尝试性地研究用信用评分方法来快速处理大量信贷申请了。1956年，斯坦福大学计算机系教授William R.Fair和数学系教授Earl J. Isaac联手创立了Fair Isaac Company，就此开启了60多年来全球金融行业基于数学和计算机科学进行量化管理、智慧决策的历程。
并不夸张地说，如今世界金融行业通行的主要标准都有FICO的开创性贡献。回溯60多年来全球金融业的发展历程，我们不难发现，涉及信用评分的主要行业标准都少不了FICO的发明与推动：20世纪60年代，FICO发明了世界上第一个信用风险评分卡;20世纪70年代，FICO发明了世界上第一个基于评分卡和自动化软件驱动的信贷审批系统;20世纪80年代，FICO推出了世界上第一个评分智能驱动的自动化、自适应的客户管理系统;20世纪90年代，FICO评分成为美国个人信用评分的标准，FICO Falcon反欺诈评分与系统成为全球信用卡与借记卡交易反欺诈的标准;2000年以来，FICO的决策最优化技术、Blaze Advisors决策引擎、智能机器人催收云服务成为全球第一的标准。
如今作为全球最大的个人信用评分机构，FICO每年向市场提供上百亿个FICO评分，管理着全球65%的信用卡，保护着全球25亿张支付卡避免欺诈损失，帮助客户进行全球50%左右的坏账催收，拥有全球百余国家和地区的5000多大中型金融机构客户，其中包括《财富》全球十强企业以及世界前100强银行中的绝大多数。
自2007年6月正式进入中国大陆市场以来，FICO在中国的业务取得了长足进展。2013年年底，FICO帮助中国人民银行开发了新一代信用评分系统;深度参与了中国商业银行的巴塞尔新资本协议建设;为众多商业银行提供了巴塞尔协议合规咨询与风险管理服务。今天中国排名前20名的银行全部是FICO中国的客户，其影响力深入到从信用风险、欺诈风险管理到市场营销、定价管理，从信用评分到业务策略，从催收运营到决策引擎的各个方面。
目前任睿智科技董事长的陈建曾在FICO任职18年，他亲手创建了FICO中国公司并长期担任FICO的全球副总裁兼中国区总裁。2013年底，正是陈建领导FICO中国公司团队帮助中国人民银行研发了新一代信用评分系统。
陈建对信用卡管理有着深入的研究，2005年曾撰写出版了《现代信用卡管理》及《信用评分模型技术与应用》两本著作，被中国银行界高度评价。
“当时正值中国消费信贷和信用卡产业初步兴起而又飞速发展的阶段。历经十几年的发展，如今中国的信用卡产业已经取得了长足进展。”陈建表示。目前中国的人均持信用卡的卡量只有0.51，对比美国人均3张左右,日本、韩国均超过2张的数据，未来中国信用卡还将持续快速发展;大数据信用评分也将迎来巨大的应用空间。
根据央行披露的数据，2019年上半年信用卡逾期半年未偿信贷总额突破800亿元，达到838.84亿元，环比增长5.19%，占信用卡应偿信贷余额的1.17%。在转手“信用卡代偿”公司后，所披露的信用卡代偿业务坏账在8%～12%的高位，无疑，这部分坏账服务的是信用卡劣质用户，其信用评分大都不高。
数据来源：中国人民银行
在申请人填写信用卡申请单后，银行对申领人群精准的信用评分一般可以把劣质用户排除在外，从而有效降低发生后续逾期、坏账的机率。而FICO大数据AI分析技术可帮助银行降低风险达50%，提高审批通过率达四倍。综上，不是信用卡让人变穷了，而是银行用大数据分析的事实令信用不佳的劣质用户最终露出了真容。如今，利用金融科技的大数据分析及信用评分，将劣质用户防患于未然，已经成为信用卡行业的必然趋势和必选步骤，也为以睿智科技为代表的为客户提供大数据评分和科技赋能的广大金融科技公司提供了广阔的发展空间。
