失业与负债？看看历史会发现，在经济危机时往往是会“加速循环恶化”！这也是当前国人返贫的两大“杀手”利器。循环恶化过程就是：当此前工作没了，收入也会断流，负债只能是越演越烈。经济学把这种现象叫“螺旋式下降”。想一想，在没有了新增量收入的现状下，就算很多人勒紧裤腰带不吃不喝，也省不了多少钱。对边缘苦苦挣扎的人来说，能活下去就是经济不景气下的很大考验了。
当下国内的经济情况，统计局的公开数据说是2024年“全国人均可支配收入”41314元，同时公开的真实“中位数对于”可支配收入则仅仅是34707元！也就是说，国内百姓大多数人“拿到手”的月平均收入都是达不到2900元以上！
这就是现实情况，社会通缩并非资金匮乏，对未来看淡预期的中国大陆百姓大量资金转为存款形式，几年恐怕很难以产生什么流动性效益。与此同时，许多人选择提前偿还房贷，将资金从可能的投资或消费领域抽离，归还给银行。这无疑是百姓收入不稳定，对未来经济预期的担忧与信心缺乏反应。
面对这种反复循环下滑，经济学把它叫“螺旋式下降”。一般最常见的负债重组办法就是所谓“转抵押”思路，简单说就是指将多笔信用贷款一次性转为用房产做抵押贷“减少短期压力”。国内的银行都有这类房屋质押贷款业务。合法银行的“抵押贷”特点是用房抵押，利率低，也就是一笔低息3%到5%，一般在三年到十年的还款时间。但注意请尽量不要选择“先息后本”气球贷模式，在几年经济危机时，未来是很难还清的。
同时，银行也有像信用卡等的短期融资“信用贷”，这类特点则是无担保的，利率偏高，期限也就一两年，比如有多笔各种信用贷，每个月最发愁的就是又“一个都不能忘”的有贷款到期了。这类思路是要负债者安心赚钱，减轻焦虑内耗。但要注意不能继续恶化负债！否则每月到期还款时，又找是继续借新还旧，实际上是此前负债重组失败！
不容忽视的现实是，当前国内银行做质押的主要资产就是房子，房价暴跌确实是吓人，会引来很多人都有了“抄底”想法。但也要辩证地看：真的需要这套房子住吗？你的家庭经济能不能长期扛得住“月供”？ 哪这个位置长期来看值不值呢？别被短期市场波动所“诱惑”影响。
个人资产的风险意识要提高才能面对经济每况日下。做好完整的财务规划：各种月供总额不要超过此前几年的平均月收入1/3，最好还要留够至少半年能维持应急的准备金预算。记住，在2025严峻的经济形势下，未来三五年内还是难以扭转房价下跌的大趋势。对于暂时有房可住的购房者而言，或许可以暂时观望等入市时机。长远来看，楼市仍面临需谨慎观望。没必要自寻烦恼！
