继去年底银行定期存款利率下调后，2月份LPR利率5年期宣布下调，银行净息差进一步缩窄，部分中小银行在开门红阶段上调了存款利率大力揽储，但也有部分中小银行不堪压力下调了存款利率，最大下调幅度高达60个基点。好消息是，2月份马上要结束了，迎来3月，广大投资者存钱又能多一个选择。

有一定投资经验的人应该知道每年的3月到11月是储蓄国债发行的时间，2024年第一季度储蓄国债发行计划早已公布，银行定期存款的优质替代方式终于要上线了。

所谓储蓄国债，是指面向我们普通个人发行的一种政府债券，可以理解为老百姓把钱结果国家，这个债券有国家信用作为背书，安全级别比银行存款更高，而且没有50万元本息保障的额度限制，超过50万元的部分也有保障。而国家通过发行储蓄国债可以吸收公众储蓄，为投资者提供中长期存钱方式。

储蓄国债分为两种：一种是凭证式储蓄国债，个人购买这类国债会收到一张纸质凭证，等债券到期后可以凭借这张凭证支取本息；另一类是电子式储蓄国债，没有纸质凭证，用电子方式记录债权关系，并通过电子方式来交易和管理债券。

根据财政部网站发布的《2024年第一季度国债发行计划表》，第一季度储蓄国债将在3月10日开始发行，发行品种为凭证式储蓄国债，期限有3年期和5年期，付息方式为到期一次性还本付息。

我们购买凭证式储蓄国债不需要开户，准备好现金或银行存款直接到承销机构网点购买就行，购买当天就开始计算利息，也就是说起息日即为购买当日，等国债到期即可拿回本息。

根据储蓄国债以往利率情况，一般会稍高于同期限国有银行定期存款最高利率，以去年11月的储蓄国债为例，3年期年利率2.63%、5年期年利率2.75%。不过，去年12月底，银行又经历了一轮定期存款利率下调，所以3月份即将发行的储蓄国债利率可能也会下降，这个利率会在发行前一个工作日公布，届时大芒芒会在国债发行之前分享最新的储蓄国债最新利率情况。

每当多一种选择，很多人就可能陷入纠结之中，不知道买哪一种好，储蓄国债和定期存款各有各的优势，选谁更好，其实还是因人而异，两者主要有以下几种区别：

首先，储蓄国债的安全级别稍高于定期存款。

储蓄国债是国家发行的债券，由国家信用作为担保；银行存款是存款保险为本金和利息提供保障，有50万元的限制，并且银行出现经营风险、破产等情况的概率还是有的，我们偶尔还会看到一些银行储户存款“不翼而飞”的情况，大多数是银行工作人员的个人行为所致。所以，储蓄国债比银行定期存款还是要更可靠一些。

然后，储蓄国债的利率一般比银行定期存款高一些。

和四大国有银行定期存款最高利率相比，储蓄国债的利率要么持平，要么高一点点；不过部分股份行、城农商行、农信社的同期限定期存款利率很可能就比储蓄国债利率高了，所以要看具体银行的情况。

再者，储蓄国债的流动性比定期存款要高。

众所周知，银行定期存款属于一次性存入，到期后再一次性支取本息的存款方式，虽然银行也支持提前支取，但只有一次机会，并且提前支取的资金只能按照支取日当天的活期利率计算利息，所以在利息上会很吃亏。

储蓄国债在购买后是可以随时支取的，并且按照靠档计息的方式计算利息，在持有期超过半年的情况下，利息损失不会太多。

总结来看，储蓄国债相比于银行定期存款，更适合风险承受能力低的投资者，如果更看重收益性、流动性，那么储蓄国债可能会更适合一些。