1年期大额存单
利率：1.45%（起存金额20万元）
利息计算：以20万元本金为例，满期利息为20万×1.45%×1=2,900元
3年期大额存单
利率：1.90%（起存金额20万元）
利息计算：20万元存3年利息为20万×1.90%×3=11,400元
5年期大额存单
现状：目前三大行未推出5年期大额存单产品。需注意的是，银行普遍存在“利率倒挂”现象，即3年期定期存款利率高于5年期（如工行3年期定期利率1.90%，5年期仅1.55%）。若储户需长期配置资金，需转向普通定期存款或其他产品。
利率差异背后的逻辑分析利率倒挂与市场预期当前银行倾向于减少中长期高息负债，以应对未来利率下行的预期。例如，工行、建行的3年期定期存款利率（1.90%）高于5年期（1.55%），反映出银行通过调整负债期限结构来降低资金成本。大额存单的发行策略大额存单因起存门槛高（20万元）、保本保息的特点，成为高净值客户的首选。然而，其发行额度有限，且期限集中在3年以内，银行通过缩短期限规避长期利率风险。国有行的利率趋同性建行、工行、农行同属国有大行，在存款定价上受政策指导影响较大，因此利率差异微乎其微。相比之下，股份制银行（如招商银行）和城商行（如交通银行）的大额存单利率略高（3年期可达2.15%）。
储蓄策略建议优先选择3年期大额存单在利率下行周期中，锁定3年期1.90%的利率能有效对冲未来降息风险。以20万元计算，3年累计利息较1年期多出8,500元，收益优势显著。警惕流动性风险大额存单若提前支取，仅按活期利率计息（约0.10%-0.35%），可能损失大部分利息。建议将资金按流动性需求分层配置，例如部分投入短期产品（如1天/7天通知存款）。关注中小银行及特色产品若追求更高收益，可考虑股份制银行或地方农商行。例如，广州农商行3年期大额存单利率达2.20%，但需注意其发行额度和区域性限制。多元化资产配置在低利率环境下，单一储蓄难以跑赢通胀。可结合国债、低风险理财（如货币基金）或保险产品，平衡收益与风险。
未来利率趋势展望2025年，市场利率下行仍是主旋律。央行多次表态“择机降准降息”，叠加银行净息差收窄压力（2024年第四季度商业银行净息差仅1.52%），存款利率或进一步走低。因此，尽早锁定当前利率是理性选择。
斧头帮小虾米
利息这么低，没法活了