每年领十万的养老金,和一百万存款,二选一的话,你会选择哪一个?
很多人认为,当手上积累了足够多的存款,就能提前退休养老了。
不过,也有越来越多人意识到,养老不能坐吃山空,
最终选择养老年金作为养老的一份终身保障。
那么用存款和养老年金来养老,哪个更好?
这个答案是一件很主观的事情,大家考量的标准不同,没有对错。
本篇文章不吹捧,不妖魔,实打实分析两个方法的不同之处。
01
先说存款养老:
优点是可以自由支配,非常灵活,啥时候要用就去取。花点心思打理的话,也能拿到一些利息收益。
存款好比一个只出不进的大水池,想取多少水就取多少水,但总有取完的一天。
假如一个人有100万养老金,60岁起每年取十万块钱供日常开销,
十年就花完了,算上利息,最多撑到75岁。
一大笔养老金,肯定不是只放到家压箱底,
一定要钱生钱才可以,但想依然满足灵活性还无风险,也就只有银行存款。
当下四大行三年期的大额存单仅仅只有2.35%,即便不考虑利率下行,
按照这个利率,一年的利息就只有2万多块钱,增长空间实在是太小。
从家庭关系来讲,
存款养老,和子女存在一种竞争关系,
老人花的越多,留给子女的钱就越少,
钱一旦花完,就需要子女贴补,容易增加子女负担和家庭矛盾。
再说年金养老:
年金好比是一个水龙头,每年源源不断为我们提供现金流,
活多久领多久,会有足够的安全感。
养老年金在足够安全稳定的前提下,能够终身锁定利率,
领到八十岁,能达到3.39%的复利,
长期来看,养老年金的收益稳定性更高。
一样从家庭层面分析:
年金养老,和子女是补给关系,
只要人在,钱就能一直领取,会减轻子女的经济负担,
如果没花完,还可以给子女一些补贴,
长此以往子女会更孝顺,也更希望父母长命百岁。
真正是家有一老,如有一宝。
简单来说,
一个是存量,像只进不出的大水池,想取多少取多少;
一个是流量,像水龙头,源源不断,细水长流。
如果条件允许,既有存款又有养老金是最好;
但如果只能二选一,领不完的养老金就更适合我们普通人。
下面我分享一个具体案例,看完你就立马懂了。
02
这个案例源自我客户的真实情况,很经典,和大多来咨询的朋友情况相似:
40岁的李姐是私企的职工,虽然社保一直交着,但总觉得自己年轻,没放在心上。
40岁是个新门槛,某天和同事聊起退休金,
李姐这才意识到,退休后,自己每个月只能领四千块钱,着实不够花。
回家做了几天攻略,李姐决定,与其把钱都存着,不如拿出一部分去买商业养老金。
到时候每个月有多一份钱入账,也不用担心存款不够花。
根据李姐的需求:60岁开始,每年多拿十万的养老金。
以及根据她现在的收入、健康情况,我们给她做了这个方案:
40岁,每年存20万,存5年,60岁开始领取。(如果能趸交最好)
60岁,每年可以领取99200元,选择月领每年可多领近2000块;
70岁,累计领取110万,超过已存总保费,同时保单价值还有90万;
80岁,累计领取208万,同时保单价值还有59万;
88岁,除了领取当年的养老金99200元,还会发一笔同保额的祝寿金;
100岁,此时已经累计领取416万,IRR也达到了惊人的4.13%!
这么高的收益,没有丝毫风险!
如果李姐选择100万存款,按照每年用10万的计划,
最多75岁,她的“小金池”就枯竭了。
但年金险活多久拿多久,活的越长拿的也就越多。
足见把养老钱规划好,是多么重要的事情。
03
或许很多人会对自己的寿命没有信心,但随着物质条件的上升和医疗手段的提高,
我们的寿命正在不断上涨,而且上涨速度很快。
根据《柳叶刀》研究数据显示:到2035年,全国人均预期寿命将达到81.3岁。
其中女性85.1岁,部分地区女性甚至突破90岁。
从数据可以看出,长寿时代来临,未来的我们,将会越来越长寿,长寿本是件值得让人羡慕的事情。
但我们前面也计算过,仅仅只有100万存款养老,支撑我们活到90岁无疑很难。
最可怕的就是,钱没了,人还活着。
但反之,如果退休后每月能有1万收入,这种源源不断的稳定现金流,内心则会有十足的安全感。
保险本来就是在对冲风险,算计不好身后事,但总要为活着的时候做一些考量。
值得注意的是,社保退休金今年上涨3%,创10年新低,而且目前来看还是不断下行的趋势。
社保,是一群人在养另一群人,年轻一代给老一代付养老金,
但目前新生儿不断减少,社保池子里的钱也只减不多。
所以未来单纯想靠社保养老金过好退休生活,除非你的退休金很高,不然真的很难。
还是建议大家多做一手准备,跟李姐一样,提早规划一份商业养老金做补充。
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愿我们每个人都能老有所养,老有所乐,老有所依。