一、车险分类与核心功能险种
保障范围
使用场景
推荐保额
交强险
第三方人身伤亡/财产损失
法律强制，基础保障
统一费率（无自选）
三者险
第三方损失（人+物）
撞豪车/致人伤残等高额赔偿
建议200万以上（一线城市300万）
车损险
自身车辆维修（含涉水、盗抢等7项附加险）
单方事故（如剐蹭护栏）
按车辆实际价值投保
座位险
本车乘客医疗及伤残
自己车上人员受伤
每座5万起（可叠加）
医保外用药险
覆盖社保外医疗费用（三者险补充）
第三方重伤需昂贵自费药
10万-50万
二、事故处理全流程第一步：现场处置双闪+三角牌：城市道路车后50米，高速150米外放置警示牌拍照取证：全景照（体现道路标线）碰撞部位特写（含车牌）对方证件（驾驶证+行驶证）责任清晰时：签订《交通事故自行协商协议书》（交管12123可下载模板）第二步：报案定损报案时效：单方事故：48小时内多方事故：立即报案（尤其涉及人员受伤）报案话术：准确描述时间、地点、事故形态避免使用"可能"、"好像"等模糊表述第三步：维修理赔4S店直赔：选择保险公司合作网点可免垫付发票留存：维修清单需与定损单项目一致人伤案件：保留所有医疗票据（含救护车费）伤残鉴定需在治疗终结后180天进行三、省钱避坑指南免现场次数：小刮擦（损失＜3000元）可使用"快处易赔"免现场勘察每家保险公司每年提供2-3次免现场服务续保优惠：连续3年无理赔：商业险折扣可达4.3折违章记录影响：超3次违章次年保费上浮10%拒赔雷区：酒驾/无证驾驶（所有险种拒赔）改装件损坏（需单独投保新增设备险）放弃追偿权（如对方全责却同意私了）四、特殊场景处理涉水熄火：切勿二次点火（发动机损坏车损险不赔）报案时强调"静态涉水"（动态涉水需涉水险）高空坠物：找到责任方：由其保险公司赔偿无法溯源：车损险按70%赔付代位追偿：适用条件：对方全责且拒赔/无保险材料准备：事故认定书+对方信息+维修发票五、车险组合方案车主类型
推荐方案
年保费参考（10万家用车）
新手司机
交强险+三者300万+车损+医保外+驾乘险
4500-6000元
老城区通勤
交强险+三者200万+车损+划痕险
3500-4500元
五年无事故车主
交强险+三者100万+车损（免自选附加险）
2500-3000元
终极建议：
关注保单中的 特别约定条款（如指定驾驶员/行驶区域限制）重大事故优先选择 诉讼理赔（精神损失费等可通过法律主张）每年续保前做 保费测算（不同渠道优惠差异可达15%）掌握这些技巧，既能确保风险全覆盖，又能避免过度投保。记住：车险的本质是风险转移工具，安全驾驶才是成本最低的"保险"。
