房贷利率波动对普通家庭的影响举足轻重。近年来，我国房贷利率持续走低，有望跌破3%的历史低点。
这看似是利好消息，但实际上可能给许多家庭带来隐藏的风险。
一、利率过低引发过度借贷和资产泡沫风险中国人民银行数据显示，截至2023年底，个人住房贷款余额已达38.6万亿元，同比增长12.9%。
房贷利率的下降无疑推高了居民的购房热情和借贷意愿。但过度依赖低利率贷款购房，很可能陷入"以贷养贷"的恶性循环。
2008年全球金融危机的教训仍历历在目。当时，美国房贷利率一度低至1%，引发了疯狂的借贷炒房浪潮。
房价被严重透支后，市场需求骤减，房地产泡沫最终破裂，引发连锁反应，重创金融体系和实体经济。
反观当下的中国，城镇化进程尚未结束，住房需求依然旺盛。但各地"房住不炒"的政策红线绝不能突破。
否则，过度宽松的信贷条件和投机性需求，恐将催生新一轮资产泡沫，积累系统性金融风险。
对普通家庭而言，盲目追逐低利率而背上沉重房债，可能面临收入难以覆盖月供、资产贬值等风险。
个人信用记录一旦崩盘，日后贷款买车、子女就学等都将受限。简言之，理性看待利率，量力而行，才是理财正道。
二、利率过低削弱居民储蓄意愿，加剧通胀压力从宏观视角来看，极低的房贷利率水平意味着更宽松的货币政策。这将抑制居民的储蓄意愿，加速货币在流通领域的周转，从而推升物价水平。
我们不妨做个测算:如果一个家庭收入1万元，房贷月供3000元，那么可支配收入只剩7000元。
假设房贷利率从5%下调至3%，月供将减少约400元。
400元说多不多，但积少成多。如果这笔钱没有存入银行，而是都用于消费，将提振社会总需求。
但需求端的井喷可能引发供给的紧张。尤其在大宗商品涨价、产业链供应受阻的背景下，过多的货币追逐有限的商品，物价自然水涨船高。
对政府而言，这无疑加大了平抑物价的难度。而对家庭来说，房贷成本虽有所下降，但日常消费支出可能越来越高，生活成本被通胀蚕食，住房负担也未见得减轻多少。
可见，过度宽松的货币政策是把双刃剑，在享受低利率红利的同时，也要警惕潜在的通胀风险。
毕竟，脱离实体经济发展水平的纸醉金迷，最终受伤的还是韭菜般的百姓。
唯有居安思危，理性消费，才能稳固幸福的根基。
结语低利率时代，45%的中国家庭面临过度借贷、资产泡沫、储蓄率下降、通胀上升等风险。但只要保持理性，适度消费，加强风险意识，就能化解这些隐患。
毕竟，房子是用来住的，贷款是用来还的。只有脚踏实地，才能安居乐业。
