近期很多人在咨询分红类保险，我发现市场上，很多人对分红型保险的收益率存在误解，哪怕是部分保险从业人员，也存在一定的解释不当。
为此，我特意写下这篇文章，关于分红型保险的收益率，有一些关键信息供大家了解参考。
首先，分红型保险是指保险公司根据自身的实际经营成果，将其盈余按照一定比例分配给购买了此类保险的客户。
这意味着，购买分红险的客户不仅可以获得风险保障和确定的生存金返还，还能以红利的形式分享保险公司的经营成果。
分红险的可分配盈余主要来源于保险公司预测的死亡发生率、投资收益率和费用率与实际经营情况的差异等。
按照现行的监管要求，保险公司在分配红利时，需要将可分配盈余的至少70%分配给保单持有人。
但请注意，这并不意味着保险公司每年都必须将所有盈余进行分配。
红利分配的方式往往有两种：
现金红利是保险公司直接以现金形式将可分配盈余的一定比例（不低于70%）分配给保单持有人；
而增额红利则是在整个保险期间内，每年以增加保险金额的方式分配红利。现金红利可以选择多种领取方式，如直接领取现金、累积生息、抵交保费或购买减额交清保险。
分红险并不按照特定的保障内容来区分保险产品，而是一种特定的保险形态，为各种保障产品增加了投资功能。
许多具有现金价值的人身保险产品都可以采用分红险的形态。
保险公司通常会对分红型保险产品设定一个最低收益保证，但额外的分红水平将根据每年的实际经营情况和策略来确定。
目前市场上很多分红险的保证部分使用2.5%的预定利率进行定价，但这里需要注意的是，这个2.5%的利率并非直接给予客户的实际收益。
保险公司会根据该利率计算出一个金额，再扣除保障、销售、运营等各项费用后的净额，才是客户可能获得的收益。
另外，计算客户收益的本金基数并非客户缴纳的保费全额，而是扣除各项费用后的净额。
而且，分红实现率具有很大的不确定性，它不仅受保险公司实际经营过程中的死差、费差、利差损益影响，还受不同时期的经营策略和导向影响。
因此，即使保险公司承诺不低于70%的分配率，也并不意味着每年实现的全部盈余都会按照此比例分配给客户。
总的来说，分红型保险的收益率具有一定的吸引力，但客户在购买时需要理性看待其中的风险和不确定性。
不要盲目追求高收益，而应根据自身的需求和风险承受能力做出合理的选择。
