养老保险，交的越早越好，这是业内的一个共识。你现在45岁，交15年恰好60岁退休，看起来是没有错，但还是有点吃亏了。

俗称“社保”。目前，对自由职业者来说，也是可以参加社保的，也属于城镇职工社保。对领取养老金的规定是，达到法定退休年龄，养老保险费必须缴够15年（180个月），否则不能领取养老金。这一条，你现在开始交15年是符合的。

精准的计算，大家可以到社保部门去了解，他们会根据你选择的缴费档次、年限等等因素，综合起来，按照公式进行计算。这里做一个大致的估算，让大家有一个概念就可以。

假设你选择的年缴费收入档次为6万元，那么年缴费比例大约就是百分之十几，就算8000元吧。再假设工资每年有点小增长，比如每年增加5%，那么15年后你的月工资大约1万元，社保总缴费大约是16万元，其中约6万元在你的个人账户，10万元进入社保统筹账户。

现在你60岁，退休了，养老金为两个部分相加，一是基础养老金，二是个人账户养老金。基础养老金=退休时上年所在地在岗职工月平均工资×（1+平均缴费指数）］÷2×缴费年限×1%。个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数（60岁是139个月、55岁是170个月）。

根据上面公式计算，你的基础养老金大约1200元，个人账户养老金大约500元。两个相加就是1700元，相当于每年约2万元。不考虑利息因素，你所缴纳的16万只需要8年就还给你了。

更重要的一点是，我国社保体系的养老金是会经常增加的。根据最新的2019年上调养老金安排，平均上调5%，对你来说，就相当于每年增加1000元。而这种调整，实际上已经连续进行了多年，而且看起来还会继续下去。

当然，你肯定会发现，每个月1700元是不足以维持较好的老年生活水平的。这个问题有两个办法解决，一是尽量多交社保，最好套最高标准，二是补充一些商业性的养老保险。

目前，商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以在不同程度起到养老金的作用，都可以归类于商业养老保险的范畴，是社保养老金的有益补充。简单解读一下：

传统的养老保险就是投保人每年交钱，保险公司到时候发钱，按约定额度领取，其预定利率确定不变，而且一般比较低，大约在百分之2%多一点的水平。优点是回报固定，风险低，但缺点是收益低，不能抗通胀。所以，我觉得不适合你这种自由职业者。

分红型养老保险是传统养老保险的变通版，就是把保底的预定利率定低一点，然后增加一个浮动的分红。优点是有保底收益，又有希望抵御通胀，缺点是这个浮动分红完全不可控，希望寄托在保险公司身上。看起来也不是很靠谱。

万能型寿险又是对分红型养老保险的一个升级版，大体架构是类似的，有保底收益，也有浮动的额外收益部分，优点是每月公布结算利率，账户比较透明，存取相对灵活，追加投资方便。就目前来看，万能险收益相对高一些。个人认为，更适合你这样的自由职业者。