今日央视315晚会聚焦互联网金融乱象，曝光借贷宝、人人信两大平台利用电子签技术为高利贷披上“合法外衣”，年化利率最高达5959.18%，并系统性规避法律监管。报道揭露，此类平台通过虚假账号、暴力催收等手段侵害借款人权益，已形成完整的灰色产业链。
一、电子签沦为高利贷工具：砍头息、虚增债务成标配据央视调查，借贷宝与人人信用户普遍遭遇“砍头息”陷阱。例如：
洪先生在借贷宝借款5000元，实际到手仅3500元，7天后需偿还5000元，折合年化利率5959.18%；
王女士通过人人信借款3万元，到账仅1.4万元，被直接扣除1.6万元作为“利息”123。
尽管平台页面标注“法院认可”等字样，但实际交易完全脱离监管。借贷宝用户通过微信、支付宝完成资金往来，平台既不审核实际放款金额，也不留存交易凭证；人人信则默许放款人伪造账号，甚至利用死者信息通过人脸识别漏洞注册，导致借款人无法追溯真实放款人136。
盈利核心：平台通过每单10-50元的“出证费”、展期费及逾期费获利。以洪先生为例，多次展期后还款总额超7000元，远超本金28。
规避监管：借贷宝业务负责人承认，平台鼓励用户线下转账赚取利息差，绕过利率审核机制；人人信产品经理更直接教授放款人伪造老年人、残疾人身份信息注册账号，规避法律追责236。
暴力催收闭环：借款人因无法获取放款人真实信息，即使遭遇电话轰炸、威胁等手段也难以起诉。借贷宝甚至通过制造逾期记录持续收取费用，形成“债务滚雪球”效应29。
三、平台背景深挖：历史风险重重，关联企业大量注销借贷宝关联公司人人行科技注册资本30亿元，但对外投资的16家企业中15家已注销。其曾因2016年“裸条”事件被央视曝光，此后多次卷入“套路贷”案件。例如，2021年福建宁德警方破获的“佰仟借条”案中，犯罪团伙利用借贷宝虚增债务，非法获利2亿元79。
人人信经营范围为会议服务、数据处理等，与借贷业务无直接关联，却涉及多起民间借贷纠纷诉讼。天眼查数据显示，其母公司涉及法律诉讼24.99%与贷款相关139。
四、行业警示：电子签亟需穿透式监管此次事件暴露两大监管漏洞：
形式合规陷阱：电子合同被用于掩盖线下非法交易；
技术漏洞滥用：人脸识别等技术反成黑灰产工具13。
目前，监管部门已介入调查。专家指出，需建立电子签全流程留痕机制，强制平台留存交易证据，并对违规平台实施“一案双罚”，以遏制高利贷乱象28。
