想象一下，当你到了67岁，终于结束了职场生涯，准备过上悠闲的退休生活时，发现自己的退休金根本不够支付生活开销。是不是听起来有点令人焦虑？这不是夸张，而是很多德国老年人的真实写照。甚至身处一个拥有全球首个养老保险体系的国家，许多德国老人仍然需要靠捡瓶子来支撑体系生活。那么，德国的养老到底是怎么回事？为什么有些老人生活困难？退休年龄又是如何变化的？这篇文章，让你揭开德国养老的全部真相！

德国的退休年龄和政策变化

在过去的几百年里，德国的起始退休年龄一直是65岁，男女都一样。但从2012年开始，德国政府决定逐步提高退休年龄。根据计划，从2012年起，每年增加1到2个月，预计到2029年，德国的退休金年龄将全面提升至67岁。这一变化是为了应对严峻的人口老龄化问题，因为德国的退休金制度采用的是“现收现付”模式，现有的随着德国老龄化加剧，劳动力越来越多，而年轻劳动力短缺，这对老龄化体系造成了巨大压力，因此需要延长工作年限，推迟退休时间。

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德国的社保缴费和退休金计算

在德国，所有员工都必须缴纳社会保险，其中包括养老保险。保险的缴费比例为工资的18.6%，由雇主和员工各承担一半。不过，缴费有上限，西德地区每月封顶收入为7550欧元，东德地区为7450欧元。如果你的工资超过了这个上限，超过部分则不再计入保险。

在德国，最低缴费年限为5年，满足这一要求的居民即可领取养老金。除工作年限外，缴费的具体重要金额还与工资水平挂钩。养老金的计算依据“营收积分”制度。每年如果你的工资等于德国的全国平均收入，你就获得一个百分点。如果收入是平均收入的两倍，则获得两个百分点。累积的积分越多，退休后的退休金也就越多。

举个例子，如果你在西德地区工作了40年，并且年收入相当于全国平均水平，那你退休时就有40个点。按照2023年的标准，西德地区一个点的价值是41.9欧元，那么40个点的总工资大约是1676欧元。而东德地区一个点的价值为40.15欧元，退休金相对稍低。

然而，实际情况是，大多数人并没有满额股息。德国男性的平均退休金大概在1200到1300欧元之间，女性则稍低，在900到1150欧元之间。

提前退休的选择

虽然德国的退休年龄逐渐延长到67岁，但提前退休也是可能的。最早可以在63岁退休，但前提是必须缴纳至少35年的社保。提前退休会导致退休金的减少，提前一个月，退休金将减少0.3%。举个例子，如果在63岁退休，提前了4年，那么退休金将减少14.4%。这种减少是永久性的，等到你67岁时，也不会恢复原来的水平。

有些人可以选择提前退休而不受中断的影响，例如那些已经工作满45年、从事重体力劳动或残障人士的人。此外，在德国，工作加班的时间转换为“工作时间账户” ，如果每周加班7.5小时，相当于每年多工作12天，积累35年后，你大约可以提前两年退休，而且不会影响退休金。

女性和家庭的共同政策

德国的社保政策非常重视家庭和育儿的贡献。比如，女性在保育或领养子女时，可以获得赠三年的社保。即使这些年她们没有实际工作，也被视为已经解决了社保。比如说，如果一个女性生育了两个孩子，那么她的生育账户上就会被自动计入6年。这项政策体现了德国对育儿的重视，认为生育和生育子女也是对社会的一项贡献。

为什么有些德国老年人生活困难？

德国的养老制度看上去很完善，但并非所有的设施都过上舒适的生活。德国有案例明显依赖捡拾物资维持生活，这种情况是由多种因素导致的：

收入降低：有些人年轻时收入不高，工作年限短，导致他们退休后领取的收入不足以覆盖支出。

晚间工作或半职工作：有些人在年轻时深夜开始工作，或者选择了半职工作，导致工作年限不足。

租房生活成本高：有些人年轻时选择租房而没有购房，退休后收入减少，但还需支付额外的房租，生活变得更加困难。

养老保障制度不完整：德国有国家补充、企业补充补充和个人养老保险三大制度，但并不是每个人都有企业补充或个人养老保险，尤其是低收入群体。

德国老年贫困现象

在德国，贫困贫困人口占65岁以上人口的17.5%。所谓贫困，是指净收入低于全国中低收入的60%。这种贫困的现象，往往与德国年轻人时缺乏或长期的养老规划紧密相关。很多老人选择不攒钱，或者缺乏长期稳定的收入来源，导致他们晚年生活单一。

总结

德国的养老保险制度虽然历史悠久，体系健全，但并不能保证所有权人过上舒适的晚年生活。大会的多少取决于你在职时的收入和工作年限、年轻时的收入规划和职业选择至关重要。那些晚年生活困窘的老人，往往是由于年轻时收入低、贫困少或者工作年限不足。

希望这个视频帮助大家对德国的退休金制度有了更清晰的了解。更多德国的故事，记得关注我哦，我们下期再见！