在面临降本增效的压力下，当前有不少的银行，都已经停止了三、五年期的大额存单发行。不过，在一些农商银行中，三、五年期的大额存单却还在不断上新品，部分产品的利率还能达到3%以上，是否值得买呢？

目前在大银行中，三、五年期的大额存单已经很少见了，即便还有的，利率也不是很高。

比如在某国有银行，三年期的大额存款利率才2.35%，股份制银行中，即便还有在发行三年期大额存单的，最高利率也不过2.6%。至于五年期的大额存单，在全国性银行中基本已经看不到了。

而在一些中小银行，却还在积极发行三、五年期的大额存单，尤其是三年期的大额存单，还是比较常见的，并且利率还能达到3%以上。

比如某农商银行近日发行的一批三、五年期的大额存单，利率就可以达到3.25%。在农商行发行的三、五年期的大额存单，利率超过3%并不算新鲜。至于是否值得买，除了关注产品本身的优势外，还得结合自己的情况来。

以当前的利率水平，三、五年期的大额存单利率能达到3%以上，已经算是中高水平了，哪怕是在农商银行中也一样。比如某头部农商银行近日发行的一批三年期的大额存单，利率才2.5%。

若是跟全国性银行相比，利率超过3%的大额存单就是断崖式领先了，因为全国性银行的大额存单利率最高也才2.6%。

所以，只看利率的话，还是比较值得存的。

不过，要购买农商银行三、五年期的大额存单，有几个缺点也需要知道。

门槛高就不用说了，因为不管是什么银行，大额存单的起步门槛都是20万。若是要存的钱达不到这个最低门槛，就不是值不值的问题，而是没资格买的问题了。

另一个缺点，就是想买不一定能买。农商银行属于地方性银行，理论上只有身在当地的人才能买。其他地方的人虽然不是不能买，但至少得去银行的线下网点开户。

而且能发行利率较高的大额存单的农商银行，大多是一些小地方的农商银行，如果要专门去当地购买大额存单，不仅比较麻烦，而且成本也比较高。

另外，现在银行账户的办理也比较严格，若是没提供工作、社保等证明，可能还办不下来。

所以，农商银行的大额存单，想买不一定能买到，能买到也不一定划算。

还有一个就是有些农商银行的大额存单是不能提前转让的。大额存单的提前转让功能，可以增强大额存单的流动性，虽然这个功能不一定用得上，但不能没有，尤其是对期限较长的大额存单来说。

不过，大额存单的提前转让，一般是在银行自建的大额存单转让系统进行的，也不支持其他银行的大额存单在此进行转让。

而一些规模较小的农商银行，可能是因为没能力建设及维护这样的一个系统，或者觉得建这样的系统不划算，所以发行的大额存单也就不能转让。

如果大额存单不能转让，就必须持有到期，不然会损失绝大部分利息。

所以，要购买农商银行的大额存单，得先解决购买资格的问题，在这之后再看划不划算。