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作者 | 林默

1给自己买保险的95后

大厂降本增效的风，已经吹到了我身边的95后头上。

她今年28岁，却已经是团队里年龄最大的人了。

这意味着，即使她一如既往地有稳定的工作产出，但在更年轻更能卷的同事对比下，她在老板眼里的性价比也显得不那么高了。

特别是最近半年，因为业绩压力大，公司裁员不断，整个团队的工作氛围都非常紧张。她每天在怀着上坟一般的心情去上班时，还不忘电子上香祈祷自己不要出现在裁员名单上。

这样惴惴不安的心态，一直持续到上个月她生病进医院。

这次生病，说大不大说小不小，可医保报销之后，自费部分仍然相当于她半个多月的工资。

也许是惊觉看病治疗的花费太高，也许是顿悟牺牲身体健康去拼命工作太不值得，出院之后，她就彻底转变了心态：

平心看待工作，做好自己分内事不理会内卷PUA；平心看待裁员，就算拿着赔偿金休息一下也未尝不可。

同时，抱着给生活兜底的心态，她还在支付宝上给自己买了份好医保，也就是这些年常被人说起的“百万医疗险”，生病后可以报销住院费用。

因为无论是继续工作，还是离职之后自己交社保，有一份补充医疗险，至少都能帮助她实实在在地减轻生病住院后的自费压力。

这是她现在能做的，最能给自己带来安全感的一件事。

她说，就算是躺平，也要先确认躺下的地方铺好了垫子。

2

当年轻人看见大病风险

这个急剧变化的时代里，为自己身体健康早早做起打算的年轻人，也在急剧增多。

有报告数据显示，受调研的95后年轻人中有超过7成的人选择给自己购买健康保险，抵御大病风险。这届年轻人，嘴上说着躺平，其实还是惜命的。

在未雨绸缪的心态之外，更多20多岁就给自己买了保险的年轻人，是因为实实在在意识到了健康风险有多烧钱。

比如媒体报道里那些带癌上班的年轻人。

有28岁确诊结肠癌的项目经理，手术只请了一个月病假，重返岗位的第二周就接回了工作，她担心频繁请假被辞退，因为这家公司在职工医保之外还给员工买了商业医疗保险，几乎覆盖了她的癌症治疗费用。一旦失业，她觉得很难在这样的身体状况下再找到同等待遇的工作。

有29岁确诊肺腺癌的企业员工，在确诊后只治疗休息了半年多就开始上班了，因为针对癌症治疗中的部分进口药物、特殊医疗器械与手术等，不在医保报销目录内，他每个月治疗检查和药品在医保报完之后，依然需要自费六七千之多。

事实上，我们看到的这些年轻人带癌上班的故事，只是当下年轻人患癌比例逐年升高的一个缩影。

世界卫生组织管理的“五大洲癌症发病率”数据库显示，从2002年到2017年，中国15～39岁人群患癌发病率增长明显。

逐年上涨的患癌率，也让癌症医疗花费迅速升高。

今年8月，国家癌症中心发布的2022年中国恶性肿瘤疾病负担情况数据显示，目前中国恶性肿瘤发病、死亡数持续上升，每年恶性肿瘤所致的医疗花费已超过2200亿。

高昂的癌症治疗费用，意味着巨大的经济压力，也是那些患癌年轻人还在咬牙坚持上班的原因。

然而，真正能切实帮助一个人显著降低患大病后经济压力的，除了作为基础保障的医保，更重要的是早早为自己办好补充的商业医疗保险，比如百万医疗险，用较低的保费支出撬动上百万的保额，去覆盖医保不予支付的那部分进口药、特效药的费用。

对普通人而言，在社保之外早些为自己准备好一份百万医疗险，是规避大病风险的真正有效路径。如果都指望着大病众筹，那数据很冰冷地告诉你：只有1%的人，才能筹到足够的医疗费用。

《2024大病网络众筹用户调研报告》显示，在平均筹款目标22万元的情况下，即使多次筹款后，能筹集到全部金额的人不足一成，有40%的患者仅能筹到目标金额的一到三成。

说白了，想预防大病风险，真的得自己提前筹谋好。

百万医疗险，恰恰就是作为医保的有效补充。以目前市面上的知名百万医疗险——好医保·长期医疗（旗舰版），也叫“好医保终身版”为例。

假设当你只有基础社保的情况下，生病住院经普通医保报销后，你仍需自费5万元。

而当你在社保外还配置了好医保终身版的情况下，生病住院经医保报销后的5万元，如果是癌症或11种心血管病，则这5万元全部可以申请报销；如果是一般疾病，则可以报销4.3万元左右。

对比之下，配备一份百万医疗险的必要性，一目了然。

3

如何选择真正实用的医疗险？

这届年轻人对健康风险的重视，超越了过往任何时代，同样地，他们对健康保障的要求，也挑剔到超出了许多市面上的传统保险产品。

当下，社交媒体上被广泛讨论的百万医疗险产品里，好医保终身版成了很多年轻人的共同选择。

众所周知，当你想选择一款长期靠谱的保险产品，首先就要看是否属于大险司，是否在业内具备好口碑。

许多追求省心的年轻人选择好医保终身版，正是因为看中其由中国人保健康承保的雄厚背景，以及其在蚂蚁保金选中获得了“性价比”满分的高水准。且这款产品还接入了蚂蚁保平台的“安心赔”服务，在理赔时长上，承诺了2万元以内2日快赔，可以说是一个比较省心的选择。

这就像你买车买家具，想要质量好且使用寿命长的产品，首选就是知名大品牌里面市场认可度高的产品，并且遵从保险行业的“大数定律”来说，越多人投保，其实这款产品也越稳妥。

进一步看，普通人挑选医疗险难免会面对复杂的保险合同，但是其中非常重要的两个方面，是需要关注下产品是否保证续保、是否有免赔额。

先看是否“保证续保”。

由于医疗险通常是一年一续，而癌症等大病的发病高峰期在40岁及以后。理想的百万医疗险，既要为你年轻时期的健康提供保障，也要为你年老后的大病兜底。因此，保障是否具有持续性、是否能保终身就尤为重要。

事实上，我们在市面上看到的一般医疗险产品中的“可以续保”字样，并不具备强制约束力，这也就意味着，随着你年龄增长或患上疾病或发生理赔，这类的产品是不一定能续保的。

相比之下，作为目前市面上保障期限最长的医疗险，好医保终身版的“保证续保”优势，就显得尤为难得了。因为其针对癌症及11种心血管病保证续保终身，针对一般疾病保证续保20年等条款都是被写入合同中的，这意味着，即使你在参保期间发生过理赔、患上疾病，也不影响你未来接着续保。

再看是否有免赔额。

一个需要明确的常识是，医疗险属于报销型保险，也就是你医疗花销的实际金额减去免赔额之后的部分，才能申请报销。

我们在许多城市里常见的惠民保，通常会设置1万以上的免赔额，并且分项设置，也就是每一项都要达到免赔额才能开始报销。同时，市面上多数医疗险也都设置有一定的“免赔额”，意为个人承担的费用金额如未达到免赔额，则无法申请报销。

这样来看，好医保终身版无论大病小病一律“0免赔额”的特点，就非常实用了。因为其针对因病住院后医保报销完自费的部分，都是0免赔额。如果是癌症及11种心血管病，报销比例达到100%；而其他一般疾病，则可按照1万以下报销比例30%、1万以上100% 的报销比例来进行报销。换句话说，大病小病都能报，也能减轻不少经济负担。

其实像好医保终身版这种，性价比不错的百万医疗险，保费也没有想象的那么贵，一般30岁左右的年轻人一个月保费30来块钱，还是比较经济划算的。支付宝上直接搜一下【好医保终身版】就能看到自己年纪对应的保费，整个投保流程也相对便捷。

当然了，在这个工作压力大到人均一身结节小毛病的时代，越来越多年轻人在20多岁就给自己投保，除了年轻保费便宜，更重要的原因，也是趁着在身体健康、大概率能通过投保限制的时候，尽早给自己加上一道护身符。

因为医疗险这个险种，你在投保前是需要通过健康告知的，假如真等身体出现明显问题的时候才想临时抱佛脚，很可能是保不上的。

与其面对未知的风险惴惴不安，不如提前给自己买好保单——越来越多的95后，甚至00后，都开始早早钻研起了“保险”的课题，这是好事。

至少，我们可以在这个充满不确定的时代，给自己一份确定的保障。

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