近年来，香港保险以其独特的优势和稳定的回报率，吸引了越来越多的内地投资者。作为国际金融中心，香港汇聚了世界各地的顶尖保险公司和投资专家，为投资者提供了丰富的选择和专业的服务。那么，2024年为什么一定要买香港保险呢?接下来为您揭秘!

一、大咖购买香港保险的真实案例

1、俏江南创始人张兰说“它守住了我的财富”

在早些时候‬，张兰与CVC Capital Partners官司中，悉心建立的信托框架因为自己违规操作被击穿，被CVC追债1.42亿美元（约合人民币9.8亿元）及其利息。

信托资产被法院认定可以执行用以偿还CVC的债务。

但两个海外保单（两笔（来自‬宏利‬人寿‬和‬全美‬人寿‬）保费合计达3100万美元，折合人民币约2亿+）法院认为程序上合法、合规，可以隔离张兰债务， CVC无权追偿。

合法合规的保护了财富，这就是海外保险的意义。

2、原凤凰卫视副台长、搜狐副总裁刘春说“只有它赚了点钱”

原凤凰卫视执行台长、搜狐副总裁，现任凤凰新媒体高级副总裁刘春说，发现2015年以后做的投资，绝大部分都已清零了。幸亏，买了点保险，并且，还在工作。

而这个保险就是香港保险，而且确实比其他投资更‬保险！

3、一位理赔投保人说“港险多次赔付真的很香”

甲状腺结节，已治愈出院，购买的香港重疾险赔了150%的保额，共76万已经到账。对港险感兴趣的朋友，不妨趁来香港旅游时了解一下。

8月17日邮件提交表格；9月6日快递，9月8日签收，9月21日理赔。

按照重大疾病赔付：150%的保额，赔付76万港币，保单继续有效，最高7次赔付。

一般重疾患者后期都不可能买到保险，赔付一次以后都是“裸奔”。他说“港险的多次赔付真的很香”。

4、一朋友说“香港保险是稳稳的幸福”

2017年朋友手里有点闲钱，准备在老家三四线城市投资一套房，剩余的钱准备进入股市，后来经过多方了解还是去香港给孩子买了份储蓄分红险。

8月见面聊天时，把保险最新现金价值给我看，超额达成。他2017年7月投保，年交25000，交5年，总共交125000。到8月刚满6年1个月，实际现金价值是113461.76。

他庆幸当时选择了香港保险，原来计划买的房子今年看跌去了快三分之一，当时看中的股票也跌去快一半了……投保香港保险虽然不会暴富，但有稳稳的幸福。实际上也是这样的，我们在现实生活中也能看到很多这样的案例。最为人津津乐道的就是国美电器老板娘杜鹃启用保险以及信托挽救了国美集团，带国美重新走上正轨。

“创业容易守业难”，很多企业家都明白这一点。

在企业经营的过程中，风险与机遇是并行的，一旦决策失误，没有及时止损，很容易倾家荡产。

因此很多企业家会选择购买大额商业保险，来规避和分散自己的资金风险，其主要目的是给自己和家人留一条后路。

其实‬，无论是企业家‬还是社会名流‬，或者是‬中产家庭‬，他们对于如何保障自己的财富有着独特的见解。而香港保险，早已成为了他们的心头好。

从宋丹丹、王菲到黄晓明、吴京，这些内地明星在港投保的新闻早已不是什么秘密。而他们投保的背后，更是为孩子未来教育资金的一种长远规划。

除了宋丹丹、王菲、黄晓明和吴京之外，还有许多其他明星也购买了香港保险。

香港保险的全面保障和高额赔付吸引了很多内地富豪和明星的关注，他们纷纷赴港投保，以确保自己和家人的未来财富得到保障。

这些明星包括但不限于刘德华、古天乐、陈奕迅、郭晶晶等。

此外，还有一些香港本地的明星，如容祖儿、莫文蔚等，也在香港购买保险。总的来说，香港保险已经成为了很多明星和富豪保障自己财富的重要手段之一。

此前，波士顿咨询（BCG）在调研了全球 97 个国家和地区的金融市场后，发布《全球财富管理报告 2018》。

在这其中，全球约有 8.2 万亿美元离岸财富，香港以 1.1 万亿美元排第二，离岸财富数字一年增长 10％。另据彭博社曾经的一篇文章显示，中国富豪持有大约 5.3 万亿美元资产，过半资金存放在香港。

那么，究竟是什么原因让这些富豪对香港保险如此着迷呢？接下来，我们就来聊一下一下香港保险的独特优势。

“一、多种货币相互转化

在全球通胀、经济衰退的大背景下，一些国家币值的贬值速度可能远超于其他国家。地缘政治博弈带来很大的不确定性，无论是人民币还是美元，都可能存在汇率风险，单一货币的风险加大。疫情前，去香港买分红险，基本上只能选美元、港币保单，而且两者之间不可转换。但从2022年开始，香港各大保险公司推出了可转换保单货币的长期储蓄计划，让客户可以根据时事变化和个人需要来更换保单货币，以此来应对潜在的货币风险。一些保险产品可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新元、港元、澳门币9种世界主流货币，保单货币可自由转换。并且通常第3个保单周年日起，每年可转换一次保单货币。因此，通过配置香港保险，可以实现配置多种货币资产的需求，分散单一货币风险，对冲通货膨胀、资产缩水的风险，收益更稳健。对于部分熟悉国际金融市场的客户，可以用每年一次转换保单货币的机会来抓住市场机遇，获得超额收益。另外，如果给孩子配置保险，孩子未来不论去哪个国家生活、工作，可以先用多币种的香港分红险储备资金，在哪里学习、工作、生活就换哪种货币。

“二、红利收益可锁定

香港保险公司会根据自己的投资经验对分红投资资金做管理，但或多或少会受到资本市场表现的影响。不过，现在的香港分红保单有分红锁定功能。一些多元货币储蓄产品从第15个保单周年日起，每年可以锁定分红收益（复归红利和终期红利），把波动的分红变为固定分红，可以让客户在市场表现优异的时候可以选择部分锁定分红，落袋为安，让客户对于保单多一层的掌控感。并且，有的产品也有红利解锁功能，可以随时提取现金，或者留在保险公司的账户里赚取一定的利息，进一步方便客户选择在不同经济周期完成各种操作，提高自己的收益，让保单在稳健增值的同时，也能提供灵活的现金流。

“三、被保人可转换或赠送

我们知道储蓄保险短期持有的收益率是较低的，长期持有的收益率才高。过往保单的被保人万一身故，那么这份保单就结束了，后续潜在收益也就跟着结束了。如果能够在被保人身故时，把被保人更改为家人，那么这份保单的收益可以继续享有，让家庭不断地从保单中获得长期收益。有了“无限次更改被保人”这一功能，才能真正实现：爸爸的保单被保人改为成年后的投保人，投保人老了再把保单被保人改为子女，子女再把保单被保人改为孙辈，一份保单，代代相传。保单满一年以上，可以赠送给直系亲属或非直系亲属。

“四、保单可拆分

现在的香港保单可拆分成N份，这样便可根据投保人的需求来分配给家人，不用强制把保单退保或部分退保，避免因退保带来的金钱损失。同时还可以透过保单货币转换功能，把拆分后的保单指定为不同货币，这样如果家人去到世界不同国家或地区，也可以游刃有余。保单拆分功能让保单更灵活、传承功能更强，不仅可以保障终身，也便于进行资产传承。若加以利用合适的保单或专为税务责任设计的金融工具，亦可减轻部分税务负担。一份保单，全家共享。

“五、保险金信托

目前，香港大部分保单都有了保险金信托的功能，无门槛，无费用，保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用）。在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期、分额发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。

“六、保费融资

香港储蓄保险有一个内地保险尚不具备的“独到优势”——大额寿险保单的保费融资。保费融资是投保人、保险公司、银行三方围绕“保险合同”展开的合作，其操作方式类似于贷款买房：投保人向保险公司缴纳一定的“首付”，再向银行贷款一定金额购买大额寿险保单，投保成功后，保单将作为放贷的抵押物交由银行保管，直至贷款还清。保费融资主要有两种：一种是杠杆型终身寿险例如买1000万保额，趸交，保费200万，保障终身，被保人任何时候身故都会获赔1000万。当200万交进保险公司，这份终身寿险也有150万的现金价值，银行则可以贷现金价值的90%给客户，也就是135万。客户买这份保单自己掏的钱就只有65万，加上每年给银行付的利息。由于银行的贷款利息通常较低，低于保单现金价值的增长，即使多年后被保人仍然生存，付出了一定利息，但保单的现金价值也在涨，退保的钱也比付出的钱多；而如若被保人身故较早，则用更低的保费获得了高额赔偿。此类保单成为高净值人群资产传承的重要工具。 另一种是储蓄险通常为5年期缴，第一年的保费客户自付，后四年的保费由银行贷款。同样，贷款利率低于保单的收益，形成套利空间，提高了收益率。实践证明：此类保单持有5-10年的年化收益率高达6-10%，不仅比传统保险收益率高出很多，也不像传统保险那样锁死很多年。保费融资的核心在于贷款利息低于保单的收益率，由此形成套利空间，这几年逐渐成为香港保险最受欢迎的投资方式，但在内地市场，银行贷款利息远高于保单收益，也就没必要操作了。

“七、重疾保额终身分红

随着医疗技术的发展，通货膨胀的影响，国内现在的重疾险已定无法解决客户未来生病住院的治疗花费需求，香港保险独有的特色：重疾险首十年保额赠送35%-100%，且保额终身有分红。确诊即理赔，无补充条款约束。

“八、较高的分红实现率

香港的储蓄分红险，虽不承诺保本保息，但合同条款中有“保证金额+非保证金额（分红）”组成，往往数年时间，综合保单价值就已超过本金。很多香港储蓄分红险的中长期预期收益（IRR）可以达到7%以上。虽然分红存在不确定性，但根据相关监管的规定，保险公司需要在官网披露“分红实现率”，目前大多数公司的分红实现率都在95%-110%之间。这也就意味着，非保证的分红，基本可以实现。香港保监局规定，保险公司的所有分红保险产品必须每年公布分红实现率，也就是说保单的实际分红与预计分红的比率，客户可以通过保险公司的官网查询每年的分红履行情况。因此，香港分红险的高“预期分红”在严格监管下，理性、透明度强，也使各家保险公司必须要重视非保证红利的承诺兑现。要知道，香港保险公司均是经营过百年的信誉老店，绝不是会为一时利益而牺牲长远利益的逐利者。信誉、品牌对它们而言，往往比生意额更加重要，任何夸大、不切实际的数字均会让它们付出无可挽回的惨痛代价。而保险公司的每一份产品均是经过严格、缜密的精算，衡量、预测未来数十年的经济环境、投资收益情况，才得出如计划书中所演示的分红数字的，绝不是一拍脑袋，随便写上去的数字。

“九、严审核、宽理赔、全球化服务

香港是全球最发达、最开放的保险市场之一，凭借得天独厚的优势，香港成为国内外资金往来、贸易往来的中转站，是国内走出去、国外走进来的“超级联络人”。香港保险市场的保险渗透率排名全球第一位，保险密度排名亚洲第一位，全球20大保险公司中，有13家在香港获授权经营保险业务。香港实行的是“严核保、宽理赔”的政策，在正式投保前，需要签署许多告知书。但在签订了保险合同后，理赔时只要提交相关资料，就可以及时快速地获得赔付。因此，香港保险的理赔流程是非常方便快捷的。

二、1月1日生效的香港保监局新GN16

1、新GN16

为了协助保单持有人了解保险公司过往分红表现，香港保监局在2015年出台了著名的GN16指引，并于2023年初升级，新GN16于2024年1月1日生效。

2、扩大披露范围

保险公司2010年后发出的新保单，以及于报告年度内仍有有效保单的产品系列，都要在官网披露分红实现率或过往派息率。

相比于原来要求2010年后推出且近5年内有新单的产品才需要披露分红实现率，现在拉长披露周期，扩大披露范围，明显更加严格。

分红险是中长期投资工具，初期预期红利较少，较容易实现100%实现率，而越到后期，红利金额越大，越考验保险公司的投资经营实力。

所以，保单年度越长的分红实现率更能反映长期表现。

3、固定披露时间

此前各家保险公司公布分红实现率的时间不一，有的4月，有的7月，有的9月......按最新的指引，统一在每年6月30日之前公布。

4、统一标准术语

统一以「分红实现率」及「过往派息率」作为中文名称，不得用其他名称，避免混淆，更便于客户查询。

三、香港保单有保障！

1、内地监管

内地保险公司必须获得相应监管机构的同意之后才能宣告破产解散，并成立清算组进行清算，并由监管部门进行监督接管。

像之前天安、华夏、安邦被接管时，原保险公司的保单持有人利益并没有受到任何影响。

但是这些未受影响的权益只是包含写进合同中的保证权益，例如重疾险的保额，增额寿的额度递增，现金价值，年金险的祝寿金等等...

但如果像是万能账户、分红险、投连险，就只提供保证收益，比如万能账户的保底利率，分红险的保证收益，而投连险这种高风险投资，就没有具体保障。

2、香港监管

与内地保险公司相比，香港保险公司的发展历史更悠久，在保司监管和运作体系方面也更为完善。

迄今为止，近200年来香港保险历史中，暂时没有一家保险公司破产，甚至是连被接管的保险公司都近乎于无。

最近被接管的保司，还要追溯到2019年，香港富卫保险接管大都会人寿及美商大都会人寿在香港的保司，除更名外，未对客户的保单造成任何影响。

这是因为香港除了自由多元的金融市场外，还有更为严格细致的监管制度。

香港《保险业条例》第41条规定，若人寿保司发生濒临倒闭破产，香港保监局应出面让更具实力的保司进行接管兼并，同时做好清算工作。

3、香港保司经营管理规范

香港保险公司为什么几乎不会倒闭，主要原因是香港保监局在保司的日常经营管理中起到的重要作用。

对香港一般保险（财险、旅游险、医疗等短期保险），须在香港维持足够的资产进行后续的赔偿。

而对于长期保险（重疾险、储蓄分红险、人寿保险等），要求更加严格，不仅要求较高的实缴股本（2000万港币）、严格的偿付金比例（人寿150%）、足够的再保险安排、股东及管理人员的严格筛选。

针对储蓄分红险和万用寿险等预期收益较高的保险，还有更为严格的风险告知、不同经济情况披露，分红实现率。

政策的公布、数据精算调查，甚至连礼品赠送，保费回扣等都有详细的规定和相关的惩罚标准。

4、保险是支柱产业：

保险作为金融行业的支柱产业之一，也是金融行业的最后一道防火墙，“Too Big To Fail”（大到不能倒）。香港保险公司作为金融行业的重要组成部分，更是不会轻易面临倒闭的风险。而且从市场社会经济的稳定考虑，政府也不可能让保险公司破产，即使保险公司出现问题，政府也会出面解决。精确的精算分析。

保险公司有严格的汇率计算和风险分担系统。公司精算师团队精准把握自身的承保能力及风险。

5、妥善的再保险安排：

根据监管的规定，香港保险公司必须备有足够的再保险安排，将部分风险转嫁给再保险公司。即使在不可预测的情况下，再保险公司将分担一部分赔偿责任，保证保险公司能够有效应对突发风险。

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