在金融体系中，贷款业务作为农商银行的核心业务之一，对于农商银行的稳健运营和经济的稳定发展起着关键作用。农商银行作为农村金融的重要支撑力量，其贷款业务的有效开展更是与农村经济的繁荣息息相关。而贷款“三查”制度，即贷前调查、贷中审查和贷后检查，是农商银行把控贷款风险、保障资金安全的重要防线。然而，在实际操作中，这一制度的执行情况并非尽善尽美，仍存在一些亟待解决的问题。

基层调研

一、贷款“三查”制度的内涵与重要性

贷款“三查”制度是一个相互关联、相辅相成的有机整体。贷前调查是基础，旨在全面收集借款人的信息，包括信用状况、经营能力、还款意愿等，为后续的决策提供详实依据；贷时审查是关键，着重评估贷款项目的合规性、可行性以及风险可控性，确保贷款发放符合银行的政策和法规；贷后检查是保障，持续跟踪贷款资金的使用情况、借款人的经营动态和还款能力变化，及时发现并化解潜在风险。

该制度的严格执行对于农商银行而言意义重大。它不仅有助于提高信贷资产质量，降低不良贷款率，还能增强银行的风险抵御能力，维护金融稳定，同时也有利于优化资源配置，将资金投向真正有需求且具备还款能力的客户，促进农村经济的健康发展。

二、当前执行情况及存在的问题

（一）贷前调查不够深入全面。部分农商银行的信贷人员在贷前调查时，工作不够细致、深入。对借款人财务数据的核实仅停留在表面，未能深挖背后可能存在的问题。对经营项目的市场调研不充分，对行业发展趋势和竞争态势把握不准，从而无法准确预测项目的盈利能力和可持续性。对担保人的资格审查和担保能力评估也不够严谨，导致担保的实际效力大打折扣。

（二）贷时审查缺乏严格标准。在贷时审查环节，存在审查标准不一致、不严格的情况。部分审查人员可能因业务指标压力或人情关系等因素，放松对风险的把控，使得一些原本不符合贷款条件的项目得以通过。审查流程也时有形式主义倾向，一些关键环节未能得到有效执行，影响了审查的质量和公正性。

（三）贷后检查工作薄弱。贷后检查是当前贷款“三查”制度执行中的突出短板。部分农商银行对贷后检查重视程度不足，检查频率和深度均达不到要求。对于借款人资金的实际用途监控不力，无法及时发现挪用贷款等违规行为。对借款人经营状况的变化反应迟缓，当出现风险信号时，不能及时采取有效的应对措施，导致风险不断积聚和扩大。

三、问题产生的原因分析

（一）人员素质与风险意识不足。部分信贷人员专业知识欠缺，风险敏感度低，对“贷款三查”制度的重要性缺乏深刻认识，在工作中敷衍了事，未能严格按照规定流程操作。

（二）绩效考核机制不完善。绩效考核过于侧重贷款发放量和业务拓展速度，对贷款质量和风险控制的考核权重较低，导致信贷人员为追求短期业绩而忽视风险。

（三）信息获取与共享存在障碍。农商银行与借款人之间存在信息不对称，借款人可能故意隐瞒不利信息。同时，农商银行内部各部门之间信息共享不充分，影响了对借款人全面、准确的判断。

四、改进措施与建议

（一）加强人员培训与素质提升。定期组织信贷人员参加业务培训，学习最新的信贷政策、风险管理知识和调查审查技巧，提高其专业水平和职业素养。同时，加强职业道德教育，培养其风险意识和责任意识。

（二）优化绩效考核体系。建立科学合理的绩效考核机制，平衡贷款发放规模与质量的关系，将贷款不良率、风险预警处理效果等指标纳入考核范畴，引导信贷人员重视风险控制。

（三）完善信息管理系统。加大科技投入，建立先进的信贷管理信息系统，实现对借款人信息的实时收集、整理和分析。加强农商银行内部各部门之间的信息共享与协作，提高工作效率和决策的科学性。

（四）强化内部监督与问责机制。加强对贷款“三查”制度执行情况的内部审计和监督检查，对违规操作和不尽职行为严肃追究责任，形成有效的约束和警示作用。

综上所述，贷款“三查”制度对于农商银行的稳健发展至关重要。只有切实解决当前制度执行中存在的问题，不断完善和优化相关工作机制，才能有效防范信贷风险，提升农商银行的服务水平和竞争力，为农村金融事业的发展注入强劲动力。