张先生借给朋友20万元，约定“月息5000元，一年后还本付息”。一年后朋友仅还本金，张先生起诉追讨利息，法院却判决：“月息2.5%超过法定上限，超出的年利率12.4%利息无效！”
民间借贷利息到底怎么算？哪些钱能要回？
一、法律分析：2025年利息算法4大规则根据《民间借贷司法解释》，利息合法性取决于签约时间和约定方式：
案例参考：
王某2023年借款10万元，约定年息24%，法院仅支持合同成立时的4倍lpr，超过部分无效。
二、✅解决方案：3步算出合法利息步骤1：确认借款时间2020年8月20日前借款：2020年8月19日前利息按旧规（年利率24%），之后按新规（不超过4倍lpr）；
2020年8月20日后借款：全程适用新规（≤4倍lpr）。
示例：
2020年1月借款10万元，约定年息24%：
2020.1-2020.8.19：按24%计算（约1.6万元）；
2020.8.20-2024.1：按合同成立时4倍lpr计算。
步骤2：区分利息类型借期内利息：合同明确约定，不超过4倍lpr；
逾期利息：可叠加违约金，但总和≤4倍lpr；
复利（利滚利）：前期利息+本金≤最初本金×合同成立时4倍lpr×借款年限。
计算公式：
合法利息上限 = 本金 × LPR × 4 × 借款年数
2025年LPR为3.1% → 3.1%×4=12.4%
步骤3：利息计算（以10万元借2年为例）
现金交付风险：无转账记录可能被认定未实际借款；
“砍头息”陷阱：预先扣除利息，本金按实际到手金额算；
虚假诉讼后果：伪造借条或虚增利息，最高罚款10万元+拘留。
避坑指南：
借条注明：“利息按年利率4倍lpr计算”；
转账备注“借款”，保留聊天记录；
大额借款要求抵押并办理登记。
四、延伸问答问：朋友写了借条但没约定利息，能要利息吗？
答：不能！需书面明确利息，否则视为无息。
问：逾期后能同时要利息和违约金吗？
答：可以，但总和不得超过4倍lpr（如逾期1年，最多要10万×4倍lpr）。
问：LPR每月变动，利息按哪个时间算？
答：按合同成立时的LPR计算。例如2024年1月签约，即使LPR后续下调，仍按3.7%计算。
问：利息已超法定上限，已付部分能要回吗？
答：已付超限利息可抵扣本金。例如已付20%利息，超5.2%部分（14.8%以内有效）可要求退回或抵债。
