有些事情你明明知道，却无可奈何；有些事情，你明明不知道，却受益匪浅。

比如房贷，就会让你产生这样的错觉。

上周五，购房者一睁眼，准备好的房贷，却被告知可以少交好几百。而且周围的“房奴”还都遇到了一样的“怪事”。

请注意，这不是银行出现了BUG，而是从全国层面，有一条政策落地实施了：商业银行存量房贷利率降至新发房贷利率附近。二套房贷最低首付比例由25%下调到15%，统一首套房和二套房的房贷最低首付比例。

简单一句话：房贷少交钱了。

是不是有一种众筹了一个百万级的项目，项目经理告诉你，你的分红来了的感觉。

其实，恍惚就对了。因为这一政策从提出到全国落地，只有30天：

——9月24日，央行主要负责人表示，下调存量房贷利率，进一步降低借款人房贷利息支出；

——9月29日，央行明确，商业银行将在10月31日前批量调整存量房贷利率。这一优惠政策将覆盖首套、二套及以上的存量房贷；

10月25日，主要商业银行，对符合条件的存量房贷利率进行集中调整，将加点幅度高于-30基点的存量房贷利率，调整到不低于-30个基点。总体上将节省利息支出1500亿元，惠及5000万户家庭、1.5亿人口。

几个基点的调整，就是千亿级的数额以及上亿人口的影响。

视线回到内蒙古。

在内蒙古，贯彻国家落实房贷新政比较迅速。

“中国人民银行内蒙古自治区分行”官方微信公众号24日发布消息称：自2024年10月23日起，内蒙古各盟市商业性个人住房贷款首套和二套住房最低首付款比例统一调整为15%。商业银行可按照市场化、法治化原则，确定具体的新发放首套和第二套住房商业性个人住房贷款首付比例。

这次内蒙古对于住房贷款首付比例的统一调整，即是内蒙古房地产政策工具箱里的大“杀”器，也是目前内蒙古对房地产产业最大的利好。同时，房地产新政的实施，也给充满迷雾的楼市带来了一丝光亮。

以内蒙古首府呼和浩特和内蒙古第一工业城市包头为例。

2024年前三季度内蒙古自治区实现生产总值（GDP）17875.5亿元，实际增长5.8%，包头3333亿，排名第二。呼和浩特2859亿元，排在第三。

地区生产总值上，两地呈交替上升的积极比拼状态。

但是，在房价走势上，呼和浩特和包头则有点心有余而力不足。

国家统计局公布的9月70个大中城市新建、二手商品住宅价格情况显示， 呼和浩特9月新房下跌0.60%，二手房下跌1.20%.呼和浩特新房销售价格12个月下跌；包头新房下跌0.80%，二手房下跌1.30%，包头新房销售价格12个月下跌。

如果说地区GDP是国民经济的晴雨表，那么房价的走势就是市民消费信心的晴雨表。

房地产在民生、城市化进程、经济增长中都有很重要的作用。而在本质上说，房地产是可供买卖的房产，也属于是消费品。

早前中国家庭财富调查报告就表示，城镇居民家庭房产净值占家庭人均财富71.35%，农村居民家庭房产净值占比为52.28%。城里人一辈子的财富七成以上都在房子上。房价缩水，这谁能受得了？

由于房价牵扯的产业链过于庞大，房价的波动，对地区而言，最受波及的就是地方的经济。

所以，房地产市场一旦活跃起来，作为消费品的房产的迅速成交，将为所有房地产产业链上的企业充分赋能，呼和浩特和包头的GDP还会再有突破。同时，楼市的发展，也会带动各行各业积极消费。

住建部9月底说“经过三年调整，房地产市场已经开始筑底”。

从整个9月份的数据看，呼和浩特、包头的房价仍旧延续下滑趋势。但是，政策显效需要时间，房地产宽松政策的预期在购房群体心态中逐渐显现，会对下坠的价格形成支撑，可以预见的是，呼和浩特和包头的房地产的销量会有一定程度改善。

国家层面的房地产市场宏观调控策略，更需要当地的因城施策。而因城施策的依据就是在房地产的颓势被止住后，想尽办法在消费领域和经济层面再立新功。

在楼市上，呼和浩特见机的比较早：自2024年10月1日起，呼和浩特取消新建商品住房销售价格调控限制，由企业根据市场定价销售，销售过程中可自主调整价格，并以实际销售价格办理网签备案。

呼和浩特的“因城施策”在一定意义上是解禁了房地产业的“限跌令”，让受限于备案价的房企有了更充分的自主权，可以让房企根据市场形势，促销出清，回笼资金。

而在包头，这座城市在住房公积金上有了很大动作。即单方缴存住房公积金的最高贷款额度从60万元提升至70万元，夫妻双方共同缴存的最高贷款额度从100万元提升至120万元。同时，允许购房时提取住房公积金支付首付款。

而且，呼和浩特和包头都不约而同地举行了诸多房企参与的房展会。

国家层面首付比例降低，城市层面解禁“限跌令”松绑公积金，以上无疑对购房者来说是个重大利好，尤其是对那些首次置业或是希望改善居住条件的家庭，将减少购房初期的资金压力。

对于房地产市场而言，这一政策调整有助于刺激住房需求，可能会带动房屋交易量的增加，进而促进市场的活跃度。

然而，需要明确的是，呼和浩特和包头，一个是经济实力排名全区第三，首位度不高的首府城市，一个是以工业起家，以工业扬名的资源型城市。

两座城市在内蒙古可以“称王称霸”，然而放到全国城市当中就有点不够瞧的了。

且不说巨大GDP差距，但就人口一项，呼和浩特和包头就难望一二线城市的项背。所以呼和浩特和包头在现阶段要考虑的，并不是让房价触底反弹，而是如何取得更高一个层次的主动：吸引人口，留住人才。

毕竟，相比较于房价，一个城市在人才梯队的建设下，能够呈现产业积极向上的发展，这个城市才会有未来。然而，目前众多城市面对的却是一线城市对人才的虹吸以及人才无法驻泊二三线城市的灵魂和肉体。

有专家表示，合理的调控措施应当平衡购房者的利益和市场的健康发展，避免因政策刺激而产生泡沫风险。新政策为购房者提供了更多的机会，同时也考验着市场各方的智慧和应对能力。

个人以为，我们期待看到国家政策的坚实落地，但是更希望看到内蒙古城市出台的房地产政策能够真正因地制宜，超脱出房地产范畴，更加契合当地经济发展。

毕竟，房贷利率牵动的是购房者的钱包。房地产干系的则是城市发展和未来。

购房者和城市管理者利益相近，但是，当地守房价，还需要“登山往远瞭”……

（李沐瓴）