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大家好，我是一本正经的吐槽君。

要说什么保险最受大家欢迎，那绝对是「☞ 意外险 」。

从平时推文的阅读量都可以看出来，只要是介绍意外险的，那个点赞分享量都是高高的~

但别看意外险价格又便宜保障又简单，但其实里面的“猫腻”还是不少的。

很多情况，其实都不在意外险的理赔范畴内。

今天就给大家说道说道。

不是说意外险不好哈！

只是把握准了什么赔什么不赔，保险才能买的安心不是~

首先，什么是意外险？

意外险：

· 是指以被保险人因遭受意外伤害，而导致死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的人身保险。

注意意外险的定义，一定是“意外伤害”为主因造成的事故，才可以赔付。

而“意外伤害”其实必须同时满足4个标准：

· 外来的：指身体外部原因造成的事故。

· 非本意的：指预料外的，不可预见的事故。

· 突发的：指在极短时间内发生，来不及预防的事故。

· 非疾病的：指非疾病引发的身体伤害及事故。

当然，即便全部满足了上述条件，还需要符合每款产品自己独特的“免责条款”，才能顺利拿到理赔。

比如“高风险运动”，虽然也都符合意外伤害的4个基本条件，但是大多数意外险都会将其列入到免责条款中：

而一般可以保障高风险运动的意外险，保费都非常高昂。

毕竟明摆着的高理赔概率和成本，保险公司又不是傻子~

接着跟大家说几类，保险小白以为是，但其实根本不在意外险理赔范畴内的情况。

首先就是猝死。

猝死，打眼一瞧不就是意外身故嘛？

但看一下WHO对于猝死的定义：

· 平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。

对咯~

猝死根本不是意外事故，而是非常严重的疾病导致的身故，所以不符合4大原则中的“非疾病的”。

自然而然也不在意外险的理赔范畴内。

不过由于此类的理赔纠纷确实是很多！

保险公司为了提高用户的理赔体验，也为了发掘市场；

所以目前大多数热销的意外险，都会以一个附加险的形式，新增猝死保障。

比如小蜜蜂5号：

突出一个“符合国情”……

再其次就是中暑（热射病）。

刚说完猝死保障，中暑这个解释起来就比较简单了，因为不满足“意外事故”的点还是蛮多的。

首先，中暑是一种疾病，不满足“非疾病的”。

其次中暑与身体素质有关，所以中暑不是“外来的”，而是内在因素引起。

所以，中暑也是不赔的~

最后就是很多人不理解的食物中毒了。

为什么要最后说食物中毒呢？

因为食物中毒这个情况非常的特殊……

如果是个体的食物中毒，虽然看似满足四大定律，但其实并不能排除是个体疾病造成的。

举个例子，张伟小龙虾过敏，他吃小龙虾进医院了，是意外事故么？

很明显不是……

所以一般个体的食物中毒是不予赔付的。

但如果是三人或三人以上的集体食物中毒，就可以排除是个人身体原因造成的，就会被视为意外事故进行理赔。

比如全学校中午吃小龙虾，结果下午学生都进医院了，那这肯定不是孩子个体的原因，问题是出在食材上。

这种飞来横祸，肯定就是意外咯~

最后还有两个意外险约定俗称的“潜规则”，大家一定要打起精神。

首先就是对医院的限制。

现在很多意外险，甚至医疗险，都会对某些骗保大户地区进行“拉黑”处理。

比较有名的，比如北京的平谷区、怀柔区，就已经上了大部分保险的免责条款。

所以如果你购买的产品有相关的免责条款，那么在实际就医时一定要避开免责地区。

其次就是对于骗保事件主要集中的两类事件：高空坠落和单车意外；

有很多产品会添加到免责条款中。

电视剧都看过吧，骗保无非两个操作，要么从楼上跳下去，要么开车撞树上……

有些薄利多销的产品，就不得不防了~

如果对于这方面比较在意，可以在挑选产品的时候避开雷区。

保险这个东西，买的好，不如赔的好。

今天算是把意外险的“底裤”都给扒出来了。

希望对大家能有所帮助。

如果还有不明白的，表害羞，直接来找我就行。

我是吐槽君，爱你们！

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