灵活就业人员是一个数量庞大的群体，目前全国约有2亿灵活就业人员。他们可以通过自己参加社会保险费的方式，把自己纳入职工基本养老保险保障。
在山东省，目前的养老保险缴费基数下限是4416元，灵活就业人员缴费比例是20%，每月需要缴纳883.2元，一年是10,598.4元。如果是按照这样缴费40年，退休养老金能不能达到4000元呢？
说实话，这样的结果肯定是板上钉钉的事情，甚至随着社平工资和物价增长，缴费40年养老金还会更高，按照下面的计算，甚至能达到1.5万元以上。
退休养老金如何计算？参加养老保险，产生的养老金主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。
①基础养老金，是根据缴费年限和本人平均缴费档次，领取一定比例的退休上年度社会平均工资。具体计算公式为：
退休上年度社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。
按照60%档次缴费，平均缴费指数一般就是0.6。
在平均缴费指数是0.6的情况下，每缴费一年领取0.8%的退休上年度社会平均工资，40年是32%。
退休上年度社会平均工资，实际上至少这40多年来每年都是增长的。2023年的山东省全口径社平工资增长率为4.1%。如果按照这样的速度增长，40年后的社平工资将会是现在的5倍。以7359元为基数，预计40年后将达到3.67万元。
按照相应的比例计算，基础养老金部分将是每月11749元。
②个人账户养老金部分，主要是养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。
个人账户余额是按照每月缴费基数的8%计算，按照4416元基数缴费，每月个人账户能够积累353.2元，一年是4239.36元。
养老保险个人账户的余额，每月还会按照国家公布的记账利率计算利息。前些年记账利率一直在6%~8%以上，这几年有所下降，但2024年也高达2.62%，比银行定期存款利率高不少。
另外，由于社会平均工资的增长，其实缴费基数也会不断增长。如果社平工资增长至3.67万元，60%档次也会高达2.2万元左右，这样缴费一年个人账户能够积累2.1万元。这样计算40年，个人账户余额能够达到84万元。
退休年龄确定的计发月数，我们常用的是50岁195个月、55岁170个月、60岁139个月。未来肯定会修订个人账户的计发月数，特别是随着退休年龄的变化，计发月数会随着年龄变大而减小。
但不管怎样说，个人账户余额84万元的情况下，个人账户养老金每月也能领取四五千元。另外，万一参保人去世，养老保险个人账户的余额可继承，这也是一种财富的积累。
总体来说，按照现在的发展情况来看，基础养老金和个人账户养老金相加，每月达到1.5万元还是没有问题的。这是40年后的工资标准，如果按照现在7359元的工资标准来看，缴费40年养老金也能达到3500元以上。所以说，要想老年后养老无忧，还是尽可能的参加养老保险。而且每年还会根据社平工资增长而增长，也有多缴多得、长缴多得的激励机制。
