封面新闻记者欧阳宏宇

从用好零花钱到分配好压岁钱，近年来，金融素养教育越来越受到家长的重视。那么，教育工作该如何让孩子养成良好的储蓄意识？又在怎样培养孩子的金钱观？

“财商教育涉及到的绝不仅仅是单一个体的财富观和微观决策，需要将其置于社会经济金融大系统和市场博弈、团队合作等综合视野中来进行课程设计。”近日，中央财经大学数字经济融合创新发展中心教授陈端在标准引领教育部云中大学项目推进会上指出，好的财商教育课程应该是把财商、智商、情商教育相互嵌套的，应该通过AI等数字技术为财商教育提供更为丰富的教具和手段。

资料显示，财商主要包括财富智商、金融智商或金融素养等，指的是一个人认知、创造和驾驭财富的能力，主要体现为如何打理个人财富的问题。

在陈端看来，财商教育背后则涉及对财富的价值来源、价值规律、交换规律和增值规律的认知与把握，对经济、时间、精力等资源之间相对价值的权衡，对不同资源组合与目标价值组合之间的取舍和最优化配置，更底层的东西则是一个人长期形成的世界观、人生观、价值观。“一个人的财商高低不仅决定他自身的财富积累能力和家庭福祉，也会在社会面产生外溢效应，整个社会的财富创造和积累正是建立在无数个体的微观财务决策基础之上。”

面对人工智能驱动的生产力深度变革，社会财富的表现形态、价值创造方式和交易交互模式正在发生深刻变革，金融素养也越来越成为现代国民教育体系的重要组成部分。央行此前公布的《消费者金融素养调查分析报告》表明，中国青少年的金融能力普遍偏弱，对于各类型的金融诈骗手段缺乏防范意识。

“少儿财商教育不是简单教会孩子管好自己的钱，要让孩子明白财富源自有效的社会分工协作。”陈端指出，这需通过更多的互动情景设计让孩子领会货币表象背后真正的价值源泉和各种交易背后的价值转换机理，理解花钱、储蓄和投资本质上都是自有价值与他人价值、当下价值与未来价值之间的组合转换，这种转换不是个体一个人来完成的，需要依托于外部社会系统的支持。

“好的财商教育课程应该是把财商、智商、情商教育相互嵌套的，想要获得来自他人的价值或基于时间的未来价值，就要充分展露、呈现并通过合作来倍增自有价值，对他人需求的理解、对团队成员的影响力、对自我目标的清晰认知与路径规划都内蕴在财商教育过程之中。”陈端认为，数字技术为少儿财商教育提供了更为丰富的教具和手段，可以营造出仿真度更高的社会性场景，在沉浸式、翻转式角色扮演中给予孩子更多维度的心智锻炼与成长。“青少儿的财商养成过程与其心智成熟过程同步，AI技术则可以通过一对一财商评测和个性化教学反馈评价，为孩子提供更为精准的财商提升方案。”