信用卡合同系格式条款+发卡银行未履行提示说明义务+持卡人对收取息费的约定不知情，息、费=零。发卡银行在与持卡人订立信用卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对自己没有约束力的，审判机关应予支持。