这一篇主要讲平安财产保险业务，有车一族或多或少都有接触平安车险，我买的车险就是平安的，好多年了，反正车险报价平安基本都是最低的几个保险公司之一，因此我也基本买平安的； 去年享受了50公里免费拖车服务和免费年审车辆服务，还领取了几张洗车券，于我而言用户体验还是不错的，至于理赔如何，我没有出过险，也不知道好不好，跟其它保险公司相差大不大，服务好不好就不太清楚了。

平安产险经营业务范围涵盖车险、企财险、工程险、货运险、责任险、保证险、信用险、家财险、意外及健康险等一切法定财产保险业务及国际再保险业务。

分销渠道有：平安产险的内部销售代表、各级保险代理人、经纪人、电话和网络销售以及交叉销售等！

《一》先看几个数据：

1. 原保险保费收入2700.43亿（-5.5%），少了158.11亿，其中车险1888.38亿（-3.7%）、非机动车辆保险585.9亿（-19.4%）、意外及健康保险226.15亿（32.6%）；

2. 营运利润161.92亿（0.2%），营运ROE：14.8%（下降1.6个百分点）；

3. 综合成本率98%(下降1.1个百分点)， 其中 费用率31%（下降7.6个百分点） ， 赔付率67%（上升6.5个百分点）；市场占有率19.7%（下降1.3个百分点），其中车险占有率24.3%（上升0.5个百分点）；

核心偿付能力充足率248.6 %（上升35.1个百分点） ， 综合偿付能力充足率278.4%（上升37个百分点）；

这几数据可以看出平安产险收入是下降的，结合占有率的下降，说明收入下降的份额被同行拿去了，整个行业或许并没有萎缩； 但车险收入是负增长（-3.7%）的，但占有率上升（0.5个点），或许可说明车险费用整体是下降的，又或是汽车保有量下降了； 综合成本率下降了1.1个点，这是好事，说明公司管理水平提升，费用下降了，赔付率上升，原因灾害增多，如去年河南瀑雨等等。

财产保险业务利润来源主要两块：1.承保利润＝已赚保费2604.9亿-赔款支出1746.43亿-费用率806.91亿（保险业务手续费支出320.39+业务及管理费支出531.79－分保佣金收入45.27）＝51.36亿元； 2.总投资收益141.23亿（-23.1%）-其他收支净额5.63亿＝135.6亿元；

两笔相加186.96亿-所得税25.04亿＝本块业务利润161.92亿元。（另一种直接方试计算也差不多：已赚保费2604.9亿*2%＝52.1亿，平均投资资产3255.15亿*4.3%＝140亿）。

这里的亮点是承保利润51.36亿（145.7%），总投资收益141.23亿（-23.1%），而净利润161.92亿元（0.2%），之所以利润能有正收益，主要原因是保险费用这一块，控费的好，下降了1.1个百分点，及其它收支净额和所得税随着业务整体下降而减少所至。

《二》分险种经营数据

原保险保费收入居前五位的险种是车险、责任保险、保证保险、意外伤害保险和企业财产保险，这五个占比93.2%，还有一些小险种；

1.车险收入2021年：1888.38亿（同比-3.7%），承保利润20.47亿（综合成本率98.9%），但第四季度恢复增长了（同比8.7%），原因嘛：是受河南特大暴雨灾害影响，车险市场整体亏损。

2.责任保险收入2021年：198.75亿（同比增长29.8%），承保利润-8.2亿（综合成本率105.1%）；受全国城乡人身损害赔偿标准逐步统一的影响，责任险市场整体亏损。

3. 保证保险收入2021年：180.98亿（同比增长-51.65%），承保利润28.1亿（综合成本率91.2%，同比下降19.8个百分点）；得益于国内经济复苏、平安产险风险筛选能力的进一步加强和客群结构的优化。

4.意外伤害保险收入2021年：172.04亿（同比增长20.21%），承保利润10.12亿（综合成本率93.8%）；

5. 企业财产保险收入2021年：76.91亿（同比增长8.05%），承保利润3.22亿（综合成本率71.18%）；

《三》平安产险上的科技运用：

1. 人工智能方面：智能单证识别技术识别平均准确率超98.2%，广泛应用在车险出单、非车险出单、理赔收单、理赔定责定损等环节，全年节约人工作业审核耗时152万小时；7×24小时在线智能解答客户疑问近2.62亿次，问题回复准确率达97.4%。

2. 风险管控方面：应用卫星遥感、无人机、气象预警及灾害监测等技术，用于农险招标、气候预警、查勘定损等方面，助力农业防灾减损，助力湖北水稻病虫害、河南特大暴雨灾害等重大案件查勘定损。

3. 车险方面：运用“平安好车主”APP为载体，为客户提供一站式用车服务及品类丰富的汽车后市场服务。通过搭建理赔智能机器人，实现咨询问答、断点提醒、智能查询、简单作业，“一键理赔” 功能使用率达92.2%； 平安好车主注册用户1.5亿，累计绑定车辆9500万辆，12月活越用户3700万人次。

4. 财产险方面：通过自然灾害风险平台、“平安企业宝”APP以及风控专业队伍打造线上和线下风控服务新模式，为客户提供多元化风险管理服务，全年通过线上化方式累计完成保单批改超266万笔 ；线上理赔客户数超23万，理赔案件数超224万件 。

《四》产险按收入渠道分：

车商渠道 729.16亿（占比 27%），代理渠道 718.93（占比 26.6%），

交叉销售渠道 422.29（占比 15.6%），直销渠道 359.45（占比13.3%），

电话及网络渠道 203.86（占比7.5%），其他渠道 266.74（10%），

合计 2700.43 （100%）；这里车商和代理渠道都有不同程度的增长，电话及网络渠道占比减少较多。

前五大城市：广东444.26亿，江苏199.27亿，浙江179.59亿，上海155.92亿，四川147.35亿，合计1126.39亿占总额（2700.43亿）的41.71%。这个产险和寿险比前五大城市各有两家不一样，寿险是北京和山东，产财是上海和四川；总体都在经济较发达地区。

《五》赔款支出：车险1275.67亿（同比16.89%），非机动车辆保险398.37亿（同比2.22%），意外与健康保险72.59亿（同比39.63%），小计1746.63亿（同比13.93%）；

手续费支出：车险167.72亿（同比-39.11%），非机动车辆保险76.92亿（同比6.3%），意外与健康保险75.75亿（同比27.87%），小计320.39亿（同比-21.29%），占原保险保费收入11.9%（下降了2.3个百分点）；

业务及管理费支出：管理费用510.33亿（同比-140.03%），税金及附加10.91亿（同比-22.07%），应收账款等其他资产减值损失10.55亿（同比—35.51%），小计531.79亿亿（同比-14.77%）；

总投资收益：（受资本市场波动、市场利率下行及减值计提增加等因素综合影响，产险业务投资收益率有所下降，净投资收益率5.1%，总投资收益率4.3%）；

净投资收益：167.2亿（同比6.25%），（包含存款利息收入、债权型金融资产利息收入、股权型金融资产分红收入、投资性物业租金收入以及应占联营公司和合营公司损益等）；

已实现收益：（包含证券投资差价收入）-1.51亿，公允价值变动损益： -20.05亿，投资资产减值损失： -4.41亿；

这一块可以看出去年灾害天气较多，赔了不少钱，相比20年多赔了213.61亿元，保险就这样靠天吃饭，太平盛世，风条雨顺，就会赚的盆满钵满，反之日子就会不太好过；好在公司管理水平较高，手续费和管理费支出节省了178.8亿；投资收益明显可以看出像稳定型的利息收入、分红收入有所稳健增长，而股票类及减值类的资产，风险较高的都赔了不少钱。