近日，一起智障人士“被贷款”事件引发关注。据新京报报道，湖南常德市52岁的五保户阳宪勇被人利用，在不知情的情况下莫名背上近7万元车贷，而这一案件并非个别现象。

据调查，近年来，越来越多的智障人士成为汽车贷款诈骗的受害者，金融机构在放贷审核过程中的漏洞为此类犯罪提供了可乘之机。

智障人士如何“被贷款”？

阳宪勇的遭遇令人震惊。今年6月下旬，其家人发现，阳宪勇名下突然多了一笔汽车贷款，金额为69900元，用于购买一辆凯翼牌2020款炫界乘用车。

然而，阳宪勇从未开过车，也没有驾照，甚至从未见过这辆车。据阳宪勇的弟弟透露，哥哥智商为65，属于智力三级残疾，生活完全依赖政府救济，根本没有贷款的需求和能力。

经过调查，阳宪勇的名下确实存在一笔汽车贷款，但这笔贷款完全没有得到阳宪勇的知情或授权。贷款人通过虚假手段，将他包装成符合贷款条件的借款人，并成功办理了车贷。

更令人痛心的是，这笔贷款并未得到及时发现，直到阳宪勇收到“扣款失败”的短信，家人才意识到问题的严重性。

阳宪勇的遭遇并非个例。据河南广播电视台报道，2023年1月，一名智力二级残疾男子名下突然多出15万元车贷。经查，其工作信息被篡改为某医院员工。

2022年，另一名有智力障碍的李女士在河南被骗背负9万余元汽车贷款和21.6万元车贷担保。贷款资料显示，这位日常在老家务农、无收入的智障人士，被包装成年收入10万元的“蓝领”。

江西抚州市公安局临川分局今年初破获一起类似案件。据警方介绍，涉案团伙专门寻找智障人士、低保户等“征信白户”作为“背债人”，通过材料造假办理贷款。

审核形同虚设：“仅凭身份证即可贷款”

上述案件揭示了汽车金融行业在贷款审核中的显著漏洞。

根据新京报的调查，一些汽车销售网点对贷款资质审核非常宽松，甚至存在故意忽视申请人资质的情况。一位汽车销售网点工作人员表示，贷款手续极为简单，只需提供身份证和查验征信信息，且当天可放款。

更严重的是，由于汽车金融公司内部竞争压力巨大，一些销售人员和金融业务员为了争取提成，往往不顾贷款申请人是否符合条件，有时甚至通过虚假资料“包装”不符合条件的借款人。

业内人士透露，在一些地方，贷款审核人员为了业绩目标，可能会“睁一只眼闭一只眼”，忽略贷款人的真实情况，导致无民事行为能力或智力障碍的群体被利用成为“背债工具”。

近年来，汽车贷款诈骗案件频发，且规模逐渐扩大。据公开资料显示，2023年，警方侦破了数起涉及汽车贷款诈骗的案件，其中包括山东德州警方侦破的一起特大车贷诈骗案，涉案金额超过6000万元，涉及24个省份。

这些案件的共同特点是，骗贷团伙利用借款人缺乏贷款资质，通过虚假资料和身份造假成功获得贷款。借款者往往是智障人士、低保户等特殊群体，成为犯罪分子的“工具人”。

瑞福德汽车金融：营收连跌5年、上半年利润骤降63%

据新京报报道，在“阳宪勇被贷款案”中，销售单位为常德市松意汽车贸易有限公司，贷款方为瑞福德汽车金融有限公司（简称“瑞福德汽车金融”）。此次贷款金额合计69,900元，贷款期限36个月，还款方式采用等额本息。

阳宪勇弟弟表示，为查清来龙去脉，他曾要求瑞福德公司提供哥哥申请贷款时提交的申请材料，以确定申请材料中是否有虚假内容，不过多次沟通后，瑞福德公司始终没能提供阳宪勇的申请材料。

根据公开资料，瑞福德汽车金融是国内第17家获得金融牌照的专业汽车金融公司，也是第一家中外合资的汽车金融公司，注册资本20亿元，由安徽江淮汽车集团股份有限公司（600418.SH；简称“江淮汽车”)和桑坦德消费金融有限公司合资成立，各占股50%。

图源：瑞福德汽车金融官网

瑞福德汽车金融总部位于安徽省合肥市，筹建于2012年4月，2013年1月正式开业。主营业务包括：为终端购车客户提供分期付款业务和为汽车经销商提供库存车融资业务等，截至2023年，公司累计为超过160万名终端购车用户提供了购车融资业务，为230余家江淮汽车经销商持续提供库存车融资业务。

业绩方面，企业预警通披露数据显示，2024年上半年，瑞福德汽车金融实现营业总收入6.05亿元，同比增长13.36%；净利润为8081.17万元，同比下滑63.06%。

从历史数据来看，公司2019至2023年的营收规模分别为：14.17亿元、13.86亿元、12.87亿元、11.41亿元、11.29亿元，同期净利润分别为3.20亿元、3.33亿元、4.37亿元、4.01亿元、3.90亿元。

数据显示，公司近年来营收整体呈下滑趋势，从2019年的14.17亿元降至2023年的11.29亿元。虽然2024年上半年营收同比增长13.36%，但净利润的大幅下滑，也反映出公司当前经营存在压力。

值得关注的是，早在2022年5月，瑞福德汽车金融就因“汽车附加产品融资业务贷款发放不审慎、客户信息保护存在漏洞”，被中国银保监会安徽监管局罚款50万元。马某作为时任瑞福德业务运营部负责人，对上述贷款发放不审慎行为负管理责任，被给予警告处罚。

然而两年多过去，情况似乎并未彻底好转。在官网上，瑞福德汽车金融也明确表示，“

公司零售审批时效对外承诺为2个小时，其中约30%的订单通过IT系统实现了秒批。针对全国多地优质合作商，公司进一步下放审批权限，简化和前移放款要求和节点，极大地提升了经销商和客户的体验度。”