界面新闻记者|安震

11月21日，第二十届数字金融联合宣传年智享2024特别活动在京举行，活动由中金金融认证中心有限公司(CFCA)、数字金融联合宣传年、中国电子银行网主办。此次活动上发布的《2024中国数字银行调查报告》(以下简称《报告》）显示，手机银行APP内存占用大问题明显改善。

个人手机银行用户使用比例达88%，网上银行使用比例明显下降

《报告》深入剖析用户对于手机银行、网上银行、电话银行、微信公众号及小程序等数字银行渠道的使用行为、使用态度及体验感受。

在历经多年的持续快速增长与不断完善后，手机银行已迈入成熟发展的新阶段。至2024年，个人手机银行用户使用比例已达到88%，相比去年增长了2个百分点。数据清晰地表明，手机银行已成为向客户提供金融服务的主导渠道。

网上银行、微信公众号和电话银行用户比例与去年相比均呈现不同程度下降。报告指出，当前用户更加偏向于便捷、即时的金融服务，而网上银行因其操作复杂性和对电脑的依赖，逐渐转变为辅助性工具，零售用户的使用比例明显下滑。

用户对手机银行的认知与定位发生了深刻变迁，超七成用户已将手机银行视为一个集多种便民服务于一身的综合服务中心，而不再仅仅是一个传统的金融业务办理工具。这一比例与去年相比，显著增长了10.4个百分点，表明用户对手机银行服务生活化的高度认可与依赖。调查显示，个人手机银行核心功能依旧聚焦于账户查询、生活缴费及转账汇款三大关键领域。

然而，投资理财功能的热度明显降温，占比骤降10.4个百分点。这一变化或可归因于用户投资心态趋于保守，以及对市场环境变化的敏锐感知。市场波动与收益率下滑等外部因素，共同促成了用户对手机银行投资理财活动兴趣的减退，转而寻求其他投资渠道。

使用手机银行，首要挑战是系统加载迟缓与卡顿。同时，系统不稳定，如频繁闪退，也影响了用户操作的连贯性。与去年相比，各项痛点占比均呈现下降趋势，尤其是手机银行APP内存占用大的问题得到了很大改善。

企业手机银行用户比例快速增长

在企业数字银行篇中，数据显示，93.0%的企业开通了企业网银，75.9%的企业开通了企业手机银行，44.4%的企业开通了企业微信金融服务。对比近八年企业数字银行各渠道的用户比例变化，企业网银的用户比例已经连续3年处于93.0%附近；企业手机银行的用户比例相比2023年增加近15%，继续保持快速增长趋势。

从企业规模角度看，微型企业开通企业网银的比例为90.3%，相比2023年，开通企业网银的比例几乎无变化，可以看出，随着更多银行采用企业手机银行与企业网银弱耦合的运营方式，将会有更多的微型企业只使用企业手机银行来办理银行业务，微型企业开通企业网银的比例有可能下降。小型和中大型企业开通企业网银的比例分别为97.3%和95.9%，向上增长空间有限。

2024年企业手机银行用户增长迅速，其中，小型和中大型企业的企业手机银行用户比例相比微型企业增长速度更快，企业手机银行在不同营业规模用户中呈现不均衡的增长态势。企业微信金融服务的开通率呈现快速回升趋势，出现企业营业规模越大，企业用户开通微信金融服务的比例越高的趋势。

调查数据显示：“企业规模小，无需开通企业网银”超过“企业网银太复杂”上升为企业未开通企业网银的最主要原因。而在未开通企业手机银行原因方面，“企业网银可以满足企业所有需求”是企业用户尤其是中大型企业暂未开通企业手机银行的最主要原因，有超过一半未开通企业手机银行的用户持有此观点。

《报告》显示，2024年企业用户对于数字银行创新需求度排名最高的三个方向是：“企业财务系统与企业网银数据对接，实现转账和报表的自动化”、“符合企业财务流程的转账审核设置”、“人工智能辅助转账制单审核，提高效率避免出错”。