本报记者吕红星
党的二十大报告提出，让现代化建设成果更多更公平惠及全体人民。普惠保险是我国普惠金融的重要组成部分，是保险业为广大人民群众提供的公平可得、保障适度、覆盖广泛的保险产品和服务。发展普惠保险对完善多层次社会保障体系，提升人民群众总体保障水平，助力全面推进乡村振兴、实现共同富裕具有重要意义。
近日，中国保险行业协会发布《保险业高质量服务乡村振兴蓝皮书（2024）》（以下简称《蓝皮书》）。《蓝皮书》分五部分内容，从提高政治站位、筑牢服务意识、强化产品供给、深化模式创新等角度，对2023年保险业服务乡村振兴相关情况进行全面分析，指出了下一步保险业高质量服务乡村全面振兴的工作重点。
发挥经济“减震器”和社会“稳定器”作用
近年来，保险公司持续探索乡村振兴新路径，包括丰富农业保险、健康保险、人身保险等险种供给，强化“三农”服务体系，拓宽“保险+”经营模式等，以降低农业生产风险、提高农民生活保障水平，促进农村经济发展。
湖南工商大学国际交流与合作处处长王韧在接受中国经济时报记者采访时表示，保险业对于乡村振兴能够发挥很大的作用，例如，一般的财产保险，可以为农民提供有效的风险管理工具，防范农民的种植业、养殖业风险，甚至还可以增加他们的收入。农业保险，既有助于提高农民种粮的积极性，也可以为一些特色产业提供保障，这对于国家粮食安全、乡村的产业振兴都是非常重要的。
农业保险作为分散农业生产经营风险的重要手段，在推进现代农业发展、促进乡村产业振兴、保障农民收益等方面具有重要的作用。我国自2019年开始推广稻谷、小麦、玉米三大粮食作物完全成本保险与收入保险试点以来，有效促进了农业保险从“保成本”向“保收入”转型。
中国银行研究院研究员李一帆在接受中国经济时报记者采访时表示，保险业作为中国金融体系的重要力量，对于健全农村金融服务体系具有重要意义。农村地区生产活动“靠天吃饭”的特征较为显著，尤其是农业生产易受季节性、天气等因素影响，相对其他产业具有更大的经营风险和不确定性，导致涉农主体需要更具针对性的风险保障。
长期以来，我国强调要强化乡村振兴金融服务，健全农村金融服务体系，旨在突破全面推进乡村振兴过程中“金融服务相对不足”的瓶颈，对金融支持乡村振兴提出更高的要求。
“保险业通过发挥经济‘减震器’和社会‘稳定器’功能，提供契合涉农主体的多样化保险产品和服务，不仅可以帮助涉农主体抵御自然灾害和市场波动带来的风险，还有利于促进农村经济稳定发展和社会和谐，是践行金融工作人民性的应有之义。”李一帆进一步表示。
新技术正在助力保险业更好服务乡村振兴
《蓝皮书》数据显示，2023年，保险公司在科技应用方面累计投入资金近2.25亿元，主要用于空间信息技术、AI识别、人工智能、物联网等科技手段应用，构建农业生产、风险信息数据共享平台。
在王韧看来，保险业的科技应用非常广泛，通过构建农业生产风险信息数据共享平台，利用大数据、人工智能、物联网等手段，可以更精准地定损，从而提高风险管理能力，为保险公司提供精准的数据支持，这对于风险减量有着非常大的帮助。
在李一帆看来，科技助力保险业服务农村发展主要体现在以下两个方面。
第一，通过科技赋能推动保险产品和服务更加精准适配。比如，运用大数据、无人机、卫星遥感等技术，帮助保险机构更加准确地掌握天气变化、农作物生长和农村产业发展情况，科学评估潜在风险，形成更为精准的产品供给、定价策略和风险管理模式。
第二，抓住数字化转型契机，充分运用人工智能为涉农主体提供更加智能化、便捷化的服务。比如，线上适农化咨询答疑服务、快速投保和理赔流程等，从而提高服务效率。
《蓝皮书》数据显示，2023年，保险业用于服务大豆、花生等油料作物保险产品共有770个，提供风险保障747.51亿元，支付赔款27.82亿元；制种育种保险产品共有469个，提供风险保障81.78亿元，支付赔款7.51亿元；保障“菜篮子工程”保险产品3465个，提供风险保障1.56万亿元，支付赔款313.06亿元；渔业保险产品共有987个，提供风险保障771.59亿元，支付赔款32.80亿元；保障农村财产方面的保险产品2267个，提供风险保障7.71万亿元，支付赔款99.39亿元。
未来，在提升保险业服务能力、产品供给方面，还有怎样的提升空间？
李一帆认为，一方面，保险机构可以持续推进科技赋能与产品服务创新相融合，依托科技支撑，结合农村地域实际、资源禀赋及产业特色，开发更多契合农村实际的特色化、定制化保险产品，拓宽产品种类和保障范围，在降低展业成本的同时，提高产品服务对农村地区客户的吸引力。另一方面，通过线上和线下等不同渠道，在农村地区进一步加大相关知识的宣传力度，帮助涉农主体客观地认识保险的作用和重要性，增强风险意识和保险意识，最终扩大保险覆盖面。
“一方面，随着乡村产业的发展，保险领域和范围可以进一步拓展，例如，可以尝试拓展到全农业、全产业链。另一方面，也可以通过AI技术来推动保险服务。同时，保险业还可以与其他的农村金融政策进行协调，从而发挥合力作用。”王韧表示。
