界面新闻记者|安震

“本来中小行的利率是比较有吸引力的，但今年存款利率一直在下降，这对拉存款非常不利，我们支行‘冬日攻坚’存款指标不好完成啊。”近日，一家地方银行网点工作人员对界面新闻感叹。

进入11月以来，越来越多银行加入“降息”队伍。11月15日，江西裕民银行、微众银行、新网银行、以及温州民商银行四家民营银行宣布，即日起将执行新的人民币存款利率。微众银行三个月、半年、一年、二年、三年定期整存整取存款利率分别调整为1.05%、1.30%、1.40%、1.95%和2.05%，降幅普遍在20个基点左右。

不过，界面新闻在采访中发现，目前一些银行正在推广“特色存款”，作为存款中的一类产品，其在起存金额、利率等方面都与普通存款和大额存单有差异。那么，这类产品“性价比”高吗？

高“性价比”存款产品？

“特色存款本质就是存款，纳入存款保险保障范围，是保本保息的。”一家股份制银行理财经理向界面新闻介绍。依照存款保险条例，50万元以内属于保障范围。

界面新闻在建行APP上看到，建设银行推出“旺财存款”，起存金额20万元，五年期利率1.95%。“2000元起存年利率1.9%的产品已经暂时下架，应该是额度已经售完。”该行一位网点工作人员表示。

对比来看，目前该行五年整存整取利率为1.55%，50万元起存的大额存单，三年期利率为1.9%。“大额存单额度一直比较紧俏，不过手机和线下网点渠道不同，可以留个客户经理联系方式，下次有额度到线下来购买。”该网点工作人员表示。

界面新闻通过走访银行网点、致电银行工作人员和查询手机APP发现，特色存款产品通常起存金额低于大额存单，高于普通存款，在利率方面，特色存款利率通常高于普通存款，有的银行特色存款利率接近甚至达到了同期限大额存单的利率水平。

股份制银行中，光大银行推出“安稳存”，50元起存，一年、两年、三年期利率分别为1.3%、1.35%、1.55%，5万元起存对应利率分别为1.6%、1.7%、2.15%。

另外，民生银行推出的“安心存”产品，起存金额为1000元，3个月、6个月、一年、两年、三年利率分别为1.3%、1.5%、1.6%、1.7%、1.95%。该行手机APP端发行的6个月期限20万元起存大额存单利率为1.55%，也就是说，在起存金额大幅降低的情况下，该特色存款利率仅比同期限大额存单低0.05%。

有银行网点理财经理对界面新闻表示：“特色存款是‘性价比’很高的存款产品，保本保息、灵活支取，起存金额低、利率又比普通定期高，特别适合不想承受风险的储户。”

银行为何力推特色存款？

在存款利率普遍下降的背景下，有银行逆市上调存款利率。据媒体报道，11月8日，一家西部农村信用合作联社发布“特色存款来袭，限额发售3000万元”的消息，其中1年期、2年期均为5万元起存，利率为1.9%和2.1%。同时3年期产品，30万元起存，利率为2.5%。

不过，界面新闻在走访中发现，并不是所有银行都有特色存款产品，且每家银行特色存款产品名称不同，这或多或少给储户带来了困扰。另外，有银行特色存款产品仅针对特定客户，例如，北京银行针对个人养老金账户和第三代社保卡用户推出专享“京惠存”，3年期利率为2.1%。

不过，北京银行也有针对普通储户推出的特色存款，3个月至2年期限，利率在1.3%至1.7%之间。

市场分析普遍认为，揽储压力是银行发行特色存款的直接原因。数据显示，截至今年三季度末，上市银行存款总规模比2023年末上涨4.1%，较去年同期增速下降6.5个百分点。

根据央行数据，今年前10个月住户存款增加11.28万亿元，前9个月住户存款增加11.85万亿元。将两组数据对比后发现，住户存款在10月份这一个月里减少了5700亿元。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，特色存款利率的升降，体现出各家银行根据存款市场与自身负债成本、经营情况进行合理重定价，以平衡净息差压力与负债、获客的关系。

前述银行理财经理也表示，利率连续调降，今年和明年开门红揽储压力不小。“我手里的客户有些转向了利率稍高的债券型理财产品。但我还是建议客户根据自身风险承受能力选择合适的产品，不要盲目追求高收益忽视风险。”