支持商业健康保险
与基本医保差异化发展，
保险公司如何发力？
12月14日，全国医疗保障工作会议在北京隆重召开。会上，国家医保局明确了2025年医保工作的八大重点。
其中在第二点提到，“健全多层次医疗保障体系，满足群众多元化医疗保障需求。构建以全国统一的医保信息平台和医保大数据为支撑的医保基础设施及核心服务能力，完善基本医保三重保障制度梯次减负功能，积极支持商业健康保险与基本医保差异化发展，推进慈善等其他保障力量发展。”
我们知道，我国现行医疗保障体系是以基本医疗保险为核心支柱的。截至2023末，全国基本医疗保险参保人数达到了13.34亿人，基本医疗保险（含生育保险）基金总收入3.35万亿元。
商业健康险作为医保体系的关键补充力量，近20多年来也是发展迅猛。保费收入一路高歌猛进。保费规模从2001年的62亿元，增长到2023年的9035亿元，年均复合增长率高达25%。但从总量来看，同医保仍存在较大的差距。
同发达国家相比，我国商业健康险的深度和密度也存在着较大的差距。比如，2022年我国健康保险深度为0.72%，而美国则达到了了4.9%；2022年我国健康保险密度为613元/人，而日本、德国等国家达到了3000元/人-4000元/人，美国更是超过了1.6万元/人。
应该说，我国的健康险市场仍存在着巨大的增长空间。但从过去几年来看，我国的商业健康险的发展速度却出现了明显放缓。
究其原因，一方面，是重疾险市场的衰退。自2018年重疾险新单收入突破千亿后，便显露出日渐衰退的迹象，尤其是在2021年后，随着管理政策的收紧和市场竞争的加剧，重疾险更是持续下滑；另一方面，随着DRG/DIP医疗改革的全面深入，人们对于医疗险的需求也在悄然发生了改变。过去3年，商业健康险的保费增速也从过去多年两位数的增长下降到了不足5%。
此次，医保局提出积极支持商业健康保险与基本医保差异化发展，为商业健康险的发展带来新机遇的同时，也为行业带来新的挑战。保险公司如何结合当前的医改环境，匹配差异化的商业健康险产品，成为未来行业竞争的关键。
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中端医疗险：
有望成为
商业健康险的新一哥
鉴于我国医保为核心的现状，商业健康险的发展必然要顺应医保改革的大方向，就目前而言，我国医疗体系变革最大的无疑是DRG/DIP改革的落地。
医改落地之前，百万医疗险、惠民保以其低保费高保额的优势，也一度成为备受市场青睐的全民产品。但DRG医保改革的实施，给了百万医疗产品带来不小的冲击。由于传统的百万医疗险最基本的特征是有一个5000或1万的绝对免赔额，DRG/DIP改革之前，由于没有治疗费用限制，医保客户在突破免赔额之后，一定程度上让人们实现了“就医自由”。但在DRG的严格控费下，投保百万医疗的医保客户，这个免赔额的存在，极大的降低了百万医疗险触发理赔的条件，也难以享受百万医疗高保额的“就医自由”。
此外，我国医疗资源紧张的现状依然突出，尤其是公立医院普通部人满为患现象依然普遍。对于一些有着更高就医需求的人们，开始选择特需部、国际部以及私立医院甚至海外就医，但是享受更好的服务就要承受更高的费用。
对于我国大多数人来说，动辄一年几万保费的高端医疗险门槛确实有点高，但随着DRG/DIP医保改革的实施，百万医疗险又存在着免赔额门槛和就医的限制。因此，医保改革后，就存在这样的一部分消费者，既需要对医保保障有一个补充，不满足现在百万医疗险的保障需求，又限于消费能力，购买高端医疗险有一定压力。这就让介于百万医疗和高端医疗之间的中端医疗险迎来新的发展机遇。
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中端医疗险产品发展新趋势：
优质医健服务
成核心竞争力
随着中端医疗险需求的增长，保险公司在中端医疗险市场的竞争也趋于激烈。
值得关注的是，现在中端医疗险产品的发展趋势已发生明显转变，如今客户对于中端医疗险产品的关注点更多地聚焦在其背后所配套的医疗健康服务品质上，保险与医健服务的深度融合成为不可阻挡的潮流，其中优质的医疗健康服务更是引领行业发展的关键趋势。
比如，在就医协助方面，现阶段的中端医疗险产品普遍具备强大的服务功能。专家门诊预约服务，能够帮助患者突破挂号难的困境，及时获取顶尖医疗专家的诊疗意见；高效的住院安排服务，极大地缩短了患者等待入院的时间，确保其能在患病后迅速得到妥善的治疗，从而减少了患者及其家属在就医过程中的焦虑与奔波，简化了繁琐的就医流程。
同时，为进一步提升患者就医体验，许多中端医疗险产品还贴心地配备了专业陪诊人员，提供就医期间全程陪伴，提供心理上的支持与安慰，还能协助患者完成各项就医手续，如取号、缴费、取药等。对于老年患者或那些对就医流程较为陌生的人群而言，陪诊服务的存在使其就医过程变得更加从容有序，显著提升了就医的便利性与舒适度。
在疾病预防与健康管理层面，保险公司积极开展一系列丰富多样的健康促进活动，从源头上预防疾病的发生，提升整体健康水平。此外，疾病早期筛查和诊断服务也是中端医疗险产品的重要组成部分。借助先进的医疗检测技术，能够及时发现潜在的疾病隐患，实现疾病的早发现、早治疗。这不仅有助于提高治愈率和康复效果，减轻患者的痛苦，还能有效降低医疗成本，减轻社会医疗负担。
总体来看，在中端医疗险市场竞争日益激烈的背景下，保险与医健服务的融合已成为必然趋势，而优质的医疗健康服务则成为了产品在市场中脱颖而出的核心要素。
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平安e生安心：
中端医疗险标杆之作
作为国内健康保险行业的先行者，早在2017年，平安健康险就开始探索医疗健康服务与健康保险的融合，将健康管理服务纳入条款，在百万医疗险中首次尝试保险+服务。
2025年开年，平安健康险推出了一款10年主险保证续保的中端医疗险——“e生安心·长期中端医疗险”，据了解，该产品此前是平安健康险与明亚保险经纪的一款定制首发产品(产品名为“明爱安馨”),主力渠道就是明亚，凭借其独特的保障优势和服务特色，迅速在保险市场中赢得了众多消费者的关注。而如今这一产品上线了全网第三方经纪代理人平台。
“e生安心·长期中端医疗险”一共提供了三个保障计划，分别是计划一：普通部+住院；计划二：普通部/特需+住院；计划三：普通部/特需+住院/门诊。
作为平安健康险的开年力作，“e生安心·长期中端医疗险”产品也有多个亮点值得称道。
产品亮点一：主险10年保证续保
“e生安心·长期中端医疗险”最大的亮点之一就是普通部就医可以保证10年续保。这就意味着，即便被保险人的健康状况变差，或者发生理赔，也能够在较长的时期内得到稳定的保险保障。
产品亮点二：特需免赔额灵活选择，普通部永远0免赔兜底，进可攻退可守
随着医保改革推进，医保对药品、器材的使用范围和报销比例有所调整，外购药、原研药、进口器材等使用受到一定限制。而特需/国际部通常不使用医保结算，受医保控费影响小，患者可使用更多先进药品和器材，最大程度避免医保政策改革影响。且特需/国际部的医疗资源更丰富、就医环境更舒适、医护服务更周到，因此选择特需/国际部就医的优势愈发明显。
“e生安心·长期中端医疗险”特需提供了3万/1.5万/0万3档免赔额可选，客户及家庭成员可按需配置。并且，如果客户在普通部就医，赔付比例都是100%；如果客户在特需部就医，不管是否以社保身份投保，扣除免赔额后均按照100%赔付，如果客户有经医保统筹结算的费用，统筹部分也可以用于抵扣免赔额。
产品亮点三：少儿可单独投保，家庭投保优惠
“e生安心·长期中端医疗险”支持未成年人单独投保住院+门诊的所有计划，这在同类医疗险产品中也是不多见的。此外，无论是首年投保还是续保，该产品都支持家庭单费率折扣：二人5%折扣；三人10%折扣；四人及以上15%折扣。
产品亮点四：全面扩展外购药械，让客户用药无忧
e生安心·长期中端医疗险还全面扩展了外购药械责任范围。只要是国内上市的、治疗必需的药品或医疗器械，都能0免赔、100%报销，没有清单限制。
其中，如果选择计划二或计划三，普通部保额达到101万，特需部可达100万，让客户真正实现用药自由。
值得一提的是，三个计划均包含了10万保额的耐用医疗设备费、精神和心理障碍治疗费，此外，还包含有30天的康复治疗费和临终关怀费。
产品包含上海质子重离子中心和河北一洲肿瘤医院的质子重离子治疗，0免赔，100％赔付，床位费限1500元/日。
癌症相关的特药责任，包含的药品种类有123种，赔付比例100％，社保内药品，以社保身份投保未使用社保报销，赔付比例60％。除了癌症特药正常赔付外，因为使用靶向药做的基因检测，也给到了2万保额，0免赔，100%赔付。
产品亮点五：医险融合深化，全流程就医贴心守护
保险与医健服务的融合成为必然趋势，近年来，平安健康险持续深化“健康保险+医健服务”战略，旗下的“乐健康”服务体系不断迭代，从传统的就医理赔延伸至全周期全旅程健康管理服务。
这些高品质的医疗健康服务，在“e生安心·长期中端医疗险”上也得到了充分的体现。
专业、规范、优质的接送陪诊服务，即是客户看病的导航员更是贴心家人。陪取号、陪就诊、陪缴费、陪检查、陪取药的五陪服务，覆盖门诊就医、出入院、检查/体检等多服务场景的同时，还能够提供体贴的专车接送，践行“三省”服务。
通过自建队伍+自签优选医生+整合供应商，截至2024年12月，平安健康险庞大的医疗资源网络已经覆盖全国334个城市、3135家核心医院、上万家可预约的科室，为客户提供有温度的就医协助服务。
专家门诊预约为客户提供导医导诊，属在线管家一对一协助协助安排客户指定的副主任及以上医生的专家门诊和推荐全国优质医院并提供快速住院协助或手术协助。截至2024年12月，平安健康险院内护工看护服务计划覆盖全国31个省直辖市自治区，380+城市市区全部二级、三级公立医院，为客户提供5大类14项43细项最长7*24的全方位陪护服务。
客户因意外或疾病住院,还可为客户提供4项康复专属服务：
客户在二级及以上/机构认可的医疗机构住院，自付费用超过保单约定的免赔额，审核通过可提供部分住院费用垫付服务，缓解客户就医资金短缺的问题。网络内医院特需国际部住院的客户还享有住院直结服务。
结语：
展望未来，随着我国居民生活水平稳步提升，对健康的珍视程度与日俱增，老龄化社会浪潮汹涌来袭，医疗保障需求呈现爆发式增长态势，中端医疗险也将在我国多层次医疗保障体系中承担更多的角色。
作为专业深耕健康险领域的行业引领者，平安健康险也将凭借深厚的行业底蕴、创新的产品理念以及卓越的服务品质，守护国人健康，贡献高质量的产品。
