新能源车保费比油车贵一倍？已有保险公司探索低保费策略

近年来，新能源车保费贵是众多新能源车主的心结，“充电省下来的油钱都拿去交车险了”成为新能源车主自我调侃的口头禅。为何新能源车保费较燃油车贵？未来有没有降价空间？

省的油钱拿去买保险了？

新能源车主：保费比油车贵一倍

“30多万元买的新能源车，第一年保费比40多万元的燃油车还贵。”市民张女士2022年花30多万元买了一辆纯电新能源车，保费7000多元。“我同事跟我同一年买的燃油车，40多万元，但保费只要7000多元，第二年第三年续保比我更便宜。”

张女士说，购车后，自己从未出过险，保费依旧很贵，第二年续保花了6000多元，其中车损险就有4000多元。第三年续保也花了近6000元。和自己同年买燃油车的同事第二年和第三年保费都只要3000多元。

“充电省下来的油钱都拿去买保险了。”张女士调侃。

据新华社报道，2023年，新能源汽车的车均保费为4395元，比燃油车高63%。扣除车龄等因素，新能源新车保费仍比燃油车新车高约10%。

为何新能源车保费高？

车辆零整比高赔付率高

据《人民日报》报道，商业车险价格受自主定价系数、无赔款优待系数、交通违法系数等因素的影响。其中，自主定价系数由各财险公司根据投保车型等因素自主设置。

“零整比过高，保险公司赔付压力大。”岚图汽车科技有限公司CEO卢放说，新能源车的三电系统，即驱动电机、动力电池、整车控制器等，零整比过高，保险公司赔付压力大。新能源车维修成本高，未形成有效且低成本的维修体系。例如电池系统若遭受碰撞，往往更换整个电池组，增加了维修成本。

根据中保研汽车技术研究院发布的零整比研究报告，其采样59款纯电新能源车型中，动力电池包单件零整比均值为50.96%。

据新华社报道，全行业2023年新能源车险综合成本率达109%，承保亏损67亿元；赔付率达84%，比燃油车高约10个百分点。

新能源车保费能否下降？

已有保险公司探索低保费策略

2024年12月，国家金融监督管理总局发布《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》。该方案提出，丰富新能源车险产品，优化市场化定价机制，研究出台推动新能源车险高质量发展的政策措施。

“新能源汽车不同于燃油车，所以保险也要重新研究。”卢放认为，燃油车车险已有许多年的数据积累，保险测算较成熟，新能源车近几年才逐渐普及，保险测算尚待持续优化。

据中国人寿保险（集团）公司下属保险职业学院发布的《中国新能源车险发展探究——基于特斯拉车险发展的经验和启示》介绍，特斯拉成立保险公司，在海外自营保险业务，依靠车辆自带传感器收集的如“每1000英里提示前方碰撞警告的次数”“不系安全带驾驶速度超过10英里/小时的时间”等数据，用于车险定价的精算，根据车主驾驶行为降低承保风险，在保持一定利润的同时降低车险价格。

（长江日报记者杨荣峰）