柴大姐的故事让人感到既心酸又无奈。她曾经是太平洋保险公司的一名业务员，为了家人的安全和未来的保障，她给家里每个人都买了多份保险，尤其是她的女儿，单单一个人就有四份保险。然而，当女儿不幸患上脑血管畸形，急需医疗费用时，这些保险却全都拒绝赔付。这让柴大姐陷入了巨大的经济和精神压力中。
### 保险业务员的初衷
柴大姐在2018年加入了太平洋保险公司。作为一名新入职的业务员，她接受了公司的培训，培训中反复强调保险的重要性，尤其是为家人购买保险的必要性。公司有一句口号：“平时注入一滴水，难时拥有太平洋。”这句话深深印在了柴大姐的心里。她认为，保险就是为未来的不确定性做准备，尤其是为了家人的健康和安全。
于是，柴大姐开始为全家人购买保险。她给丈夫、自己和两个孩子都买了多份保险，尤其是女儿，她买了四份不同类型的保险，包括“金佑人生”“幸福安康”和“超能宝”等。这些保险大多是重疾险，旨在为重大疾病提供保障。柴大姐每年为这些保险支付高昂的保费，一家四口的保费加起来每年要好几万，女儿的保费每年也要七八千。几年下来，她已经为这些保险支付了几十万元的保费。
### 为了冲业绩的无奈选择
柴大姐坦言，当初购买这些保险的一个重要原因是为了冲业绩。作为保险业务员，她的收入很大程度上取决于业绩。为了完成任务，她不得不为自己和家人购买多份保险。然而，尽管她努力推销保险，业绩依然不理想。2020年，她因为业绩不佳被迫离职，之后转行做外卖员，收入大幅下降。
尽管如此，柴大姐依然坚持为家人续保，因为她相信这些保险能为家人提供保障。尤其是女儿的保险，她认为这是为女儿的未来做准备，既能存钱，又能在关键时刻提供保障。
### 女儿突发重病，保险拒赔
然而，天有不测风云。2023年9月，柴大姐的女儿在初中军训时突然晕倒，被送往医院检查后，确诊为脑血管畸形。这是一种严重的疾病，需要长期治疗和多次手术。女儿住院35天，花费了十几万元。虽然少儿医保报销了一部分费用，但剩下的费用对柴大姐来说依然是一笔巨大的负担。
柴大姐随即向保险公司申请理赔，然而，四份保险的理赔申请全部被拒绝。保险公司的理由是，脑血管畸形属于“先天性畸形”，而保险合同中的责任免除条款明确规定，先天性疾病不在赔付范围内。
### 保险公司的解释
太平洋保险杭州中心支公司的工作人员对此进行了解释。他们表示，行业内重疾险的赔付通常不包括先天性疾病。柴大姐女儿的诊断证明上写着“涉及功能区的动静脉畸形”，疾病代码为Q28，而Q开头的代码代表先天性疾病。因此，根据保险合同中的责任免除条款，保险公司无法赔付。
工作人员还提到，保险合同中有一个“最大诚信原则”的健康告知，投保时需要如实告知健康状况。如果投保时没有如实告知，保险公司有权拒绝赔付。然而，柴大姐表示，女儿在投保前一直身体健康，从未有过任何重大疾病或先天性疾病的表现，家人也从未有过相关病史。
### 柴大姐的困境
柴大姐对保险公司的拒赔决定感到非常不满。她认为，女儿的病是突发性的，之前没有任何征兆，家人也一直很健康。她无法理解为什么保险公司会将这种病归类为先天性疾病。更让她感到无奈的是，她已经为这些保险支付了7万多元的保费，而保险公司提出的解决方案是退还部分保费，但远远不足以覆盖女儿的医疗费用。
保险公司最初提出退还5万元，后来增加到10万元，最后提出退还15万元，条件是终止三份保险合同。然而，柴大姐认为，这三份保险的总保额高达75万元，退还15万元远远不够。她希望保险公司能够按照合同进行赔付，而不是仅仅退还部分保费。
### 未来的不确定性
柴大姐的女儿已经进行了两次手术，但医生表示，后续还需要多次治疗。由于经济压力，柴大姐不得不提前出院，暂时停止治疗。她感到非常无助，因为她无法继续支付高昂的医疗费用，而保险公司的拒赔让她陷入了更深的困境。
柴大姐表示，她希望保险公司能够重新考虑她的理赔申请，按照合同进行赔付。她认为，作为曾经的保险业务员，她对保险的理解并不深入，尤其是在责任免除条款方面，她并没有完全意识到先天性疾病不在赔付范围内。她希望保险公司能够体谅她的处境，给予她应有的保障。
### 保险公司的态度
太平洋保险方面表示，他们会继续与柴大姐协商处理方案。目前，他们提出的方案是部分赔付两张重疾险保单，退还10万元保费，并保留“少儿超能宝”保单。然而，柴大姐对这一方案并不满意，她希望保险公司能够全额赔付，以帮助她支付女儿的医疗费用。
### 反思与启示
柴大姐的遭遇引发了人们对保险行业的反思。首先，作为消费者，购买保险时需要仔细阅读合同条款，尤其是责任免除条款，确保自己了解哪些情况不在赔付范围内。其次，保险公司在销售保险时，应该更加透明地告知消费者相关条款，避免误导消费者。
对于柴大姐来说，她的经历不仅是一次经济上的打击，更是一次对保险信任的考验。她希望保险公司能够履行承诺，给予她应有的保障。同时，她也希望通过自己的经历，提醒其他消费者在购买保险时要更加谨慎，避免陷入类似的困境。
### 结语
柴大姐的故事让人感到心酸，但也提醒我们，保险虽然是一种重要的风险管理工具，但并不是万能的。消费者在购买保险时，需要充分了解合同条款，避免因为误解而导致理赔困难。同时，保险公司也应该更加注重消费者的权益，提供更加透明和负责任的服务。希望柴大姐的女儿能够早日康复，也希望她能够尽快解决与保险公司的纠纷，获得应有的保障。
