自从上次写了少儿保险配置思路后,就有不少朋友私聊说想要了解一下成人的。
“不知从何下手”
好,今天就带着大家下手下手。
01
买保险,很多人都会走入了一个误区。
就是出于对孩子的疼爱,对老人的孝顺,会优先给他们配置了保险。
然后再看自己身体力壮,吃嘛嘛香,就感觉没有配置保险的必要。
这么想,大错特错。
买保险的一个最核心的原则:
谁是家里的摇钱树,谁最应该先买保险。
看一表你秒懂:
如果孩子出事情了,大人可以通过努力赚钱为孩子治病。
可如果是大人出事情,就只能留孩子嗷嗷待哺,甚至孩子需交保费的钱都没有……
大人是家里的顶梁柱,是一个家庭主要劳动力和收入来源。要记住成人才是孩子最强大的庇护伞,老人最后停泊的港湾。
一定优先要给成人买好保险,再去考虑老人孩子。
02
成人买保险,核心1+4。
也就是社保必须配,商业保险选重疾险、定期寿险、意外险和百万医疗险。
(1)社保
商保是衣服,社保才是底裤。
无论如何,都先要把社保这个全民的基础福利保上。
社保也就是我们常说的“五险一金”,包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、(生育保险)、住房公积金。
和我们关系最密切的是两个:基本养老保险和基本医疗保险。
前者是为了保证我们能老有所依,避免老了老了流落街头。
后者更像是一个全民的福利大放送,直接报销,非常实用。
所以一定要先买好社保,
之后,再考虑补充商业保险来抵御风险。
(2)成人重疾险
成年人一旦身患重疾,
不仅治疗需要费用,甚至可能几年无法工作,损失真的很大。
而重疾险,
一旦某些疾病达到理赔标准,会把钱一次性给你。
买50万,能赔50万,
这钱不管是用来治疗、康复护理,还是用来还得病期间的房贷、车贷,都可以。
一般而言,成人重疾建议优先把保额做高到50万。
如果有更足的预算,再去考虑更高的保额或是更全的责任。
(3)百万医疗险
不同于重疾险,百万医疗险是报销制,花多少报销多少。
无论是因为生大病还是意外事故,需要住院了,
除去社保报销,除去一万块左右的免赔额,剩下的费用,保险公司能报销其中的绝大部分。
最高能报到几百万,而保费每年却只要几百块。
买百万医疗险的首选是便宜。
目前市场最好的几款百万医疗,核心保障都大同小异,所以价格优先。
其次,就是要选续保条件好,最好的是保证续保20年。
至于增值服务,比如外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等,都比较有用,
其他的就可有可无了。
(4)成人意外险
意外险保的就是意外,成年人一定要买好。
大到交通事故、台风地震、溺水触电;
小到跌打损伤,猫抓狗咬、割伤烫伤,意外险都能解决。
但是注意千万别买贵,
50万保额,每年不超过300块;100万保额,每年不超过400块。
至于保额,建议50万起步,100万刚好,
一家之主更是要做高保额,200万也不嫌多。
(5)定期寿险
寿险管身故和全残,一般只考虑给家庭经济支柱买。
家庭经济支柱要是倒了,不仅不能给家庭带来收入,还会把债务都留给家庭。
寿险就是为了解决这个问题而生。
哪怕有一天人没了,也能把未来该赚的钱留下来,作为遗产为家庭继续做贡献。
定期寿险的保障期限一般到70岁即可。
至于保额,重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。
一般来说需要满足整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。
说了这么多,这些产品一定要全部都买吗?
财子的建议是,应有尽有。
成年人的保险比孩子的贵,但一个也省不了。
03
讲到这里,必须强调一点,成人买保险,90%的人都犯了一个致命错误!
就是意外险的保额配少了。
那这个是谁的错呢?
在保险公司,意外险是不赚钱的,业务员也很难通过意外险赚到钱,
所以就很少有人去思考,到底应该怎么配置意外险,到底要配多少保额。
财子这些年看过太多因伤残导致家庭轰然倒塌的案例。
我们买定期寿险,是怕有一天有个三长两短,孩子怎么办,父母怎么办,房贷怎么办?
但是,很少人会细思,还有一种情况是比“三长两短”更可怕的,就是严重的残疾。
不仅收入完全丧失。
还需要有一个人天天去照顾。
比死还可怕!
而严重伤残这个风险,唯一能覆盖保险,就是意外险。
简单举个例子。
单臂缺失你觉得严重吗?
你肯定觉得很严重,几乎丧失了大半的劳动能力,找工作都很难……
但即便已经到了这个地步,也只能归于5级伤残。
如果有意外险的话,
50万保额,也就只赔30万。
注意,意外险的保额是按照伤残等级赔,最严重的是一级。
而事实上,五级都已经非常严重了。
是不是有点细思极恐?
意外险的重要性,对保险没有深度理解,或者不热爱这份事业的人,是看不到的。
所以,意外险的保额一定要做大。
100万只是起步,有能力的,尤其是一个家庭的主要劳动,尽量买双份,或者更多。
04
最后就是挑产品,脏活苦活,直接交给财子。
有问题,或者看到觉得更好的产品,可以进一步咨询财子,必不厌其烦,孜孜不倦。
废话不多说,直接给答案。
(1)成人重疾险
成人重疾,目前比较推荐两款产品:达尔文9号和超级玛丽11号。
两个产品各有优势,擅长方向不一样。
达尔文9号,
取消了轻中症继续赔的分组,又加了创新责任,价格很便宜。
细节也做的更到位,住院津贴和癌症关爱金轻症赔付,都是超级玛丽11号没有的。
超级玛丽11号,加量不加价,癌症保障特别充足。
基础保障里加了癌症扩展保险金,还增加了癌症津贴的选项,重疾二次赔付也不限制种类,整体更实用。
(2)百万医疗险
现在续保条件最好的产品有两款还不错,分别是长相安和金医保百万医疗险,
都是保证20年保证续保,产品都很不错。
如果想续保20年版本的百万医疗,建议优先考虑长相安和金医保。
长相安的优势在于有免赔额递减规则,而且最高能够70岁投保;
金医保优势同样在于有免赔额递减,比较看重重疾方面的保障,整体保费也比较便宜。
(3)成人意外险
意外险的产品非常多,但是财子精挑细选下来,
推荐普通职业入手大护甲6号旗舰版和小蜜蜂5号。
大护甲6号旗舰版有4个版本,基本医疗保障都很齐全。
尤其是猝死保障,比其他产品更宽松,在3天内的都能赔付。
而且价格很便宜,100万保额只需要288元。
小蜜蜂5号,基础保障方面不用多说。
意外交通的赔付额度非常高,而且附加责任很有特色,增值服务还额外提供陪诊、住院护工和上门家政等等,
价格也不贵,100万保额只要296元。
高危职业可以选择的产品比较少,这里只有两款产品表现不错:金钟罩和大护甲5号(1-6类职业版)。
金钟罩的责任,比同类型产品更有优势。
有100元的免赔额,不限社保范围报销90%,也有交通意外额外赔,4类职业建议优先选择这款产品。
大护甲5号(1-6类职业版),有100元免赔额,只能赔付社保内费用,
优势是允许5-6类职业投保,给了这类群体一个选择。
(4)定期寿险
定期寿险责任简单,产品不多,其中大麦旗舰版A款和擎天柱8号两款可以重点关注。
大麦旗舰版A款是华贵的产品。
健康告知宽松,免责简单,
还有一个附加的失能险,是当今市场上独一份,保障和价格都非常优秀。
擎天柱8号是北京人寿的产品。
各方面都挺不错,健康告知也不严,
而且价格比大麦便宜一些,可选责任很丰富,性价比非常高。
当然了,成人买保险,面临的状况要比小孩子复杂的多,财子这篇文章只能给大家提供一个选择思路。
具体到产品配置,还得考虑实际情况和预算,能买哪些产品?应该怎么买?
以及健康告知问题,还需结合的大家的实际情况。
有任何不清楚的地方,都别着急下手,可以找财子问明白了再出手(sidacaizi0303)。