近年来财务自由这个词十分热门，实现财务自由的生活也令无数人向往。

什么是财务自由？财务自由有什么标准？

财务自由是引自西方投资理财中“financial freedom”，百度百科这样定义财务自由：

财务自由是指人无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说，一个人的资产产生的被动收入至少要等于或超过他的日常开支。如果进入这种状态，就可以称之为财务自由。

下面我们来看看三本热门理财书中是怎么描述财务自由的：

一.《富爸爸穷爸爸》——罗伯特.清崎

财务自由一词最早就是出现在这本书中。

“当您的非工资收入大于您的日常生活开支时，您就实现了财务自由。”——罗伯特.清崎

这和百度百科中说的是一个概念，也是我们最熟知的一个概念。

它实际上说的是一种状态，简单说就是要符合两点：

１不用工作

２不工作的时候，收入大于生活支出

至于如何达到这种状态，实现财务自由，正式《富爸爸穷爸爸》系列书籍的核心内容，目前这一系列已经达到了三十多册，有兴趣的朋友可以读一读。

二.《财务自由之路》——博多·舍费尔

与《富爸爸穷爸爸》中对财务自由仅描述一个状态不同的是，舍费尔认为，根据用非工作收入覆盖生活支出的状态能维持多久，并算出需要多少资产，可以划分财务自由的几个阶段。

可以分三步来看是否实现了真正的财务自由:

第一步：财务保障

假设你突然断了经济来源，你能支撑多长时间？这正是我们要谈到的财务保障。尽管遭遇突如其来的经济变故，你还是能依靠积蓄继续保障自己的生活。

紧急状况下，你每个月会有多少支出。请写上你的固定花销，也包括你偶尔生病时需要的费用。

房屋抵押贷款/房租：

伙食/日常家务开销：

汽车：

保险：

预付税款：

家务费用(赡养费/抚养费)：

通信费：

信用贷款：

其他

为了感觉有保障，大部分人需要6～12个月的储备金。用财务保障所需的每月收入乘以需要的月数,算出来的这个数字，便是你财务保障需要的绝对最低数。

我们用书中方法举个例子，比如说我每月的这些生活基本开销是8000元，6个月就是4.8万。如果我有4.8万存款，那么我就实现了财务保障。

第二步：财务安全

财务保障有一个很大的缺点：一旦意外情况发生，你会花光所有的积蓄。真正保险的办法是，你需要积累足够的资金，使你可以靠利息生活。

首先，请再次列出你必要的支出项目。在财务保障项目中增加：

积蓄（度假，置办大件物品）：

培训：

捐款：

现在你计算出了保障每月生活所需的最低金额。也就是说，你知道每个月需要的这颗金蛋有多大。由此也能算出要养一只多大的“鹅”。换句话说，你需要足够的资金，并且合理地投资理财，让这笔资金每个月给你带来足够的利息收益，来保障你上面列出的那些开支。

继续我们的例子，我有4.8万存款，我已经实现了财务保障，要达到下一步财务安全，不仅要看每月的收入数字了，开要看如何产生的收入，作者提出的要用投资理财的利息收入，实际上也正是《富爸爸穷爸爸》中的非工资收入。

假设增加了度假，置办大件物品等丰富生活的项目后我的月支出现在是1万元，投资理财纯收益以每年8％计算，这只下金蛋的鹅就需要达到150万。

有了150万，我就可以通过能达到８％收益率的投资理财，每月获得１万元利息收入，实现了财务安全。

这150万会自己生金蛋，我在任何时候都不必去动用这里面的一分钱。如此，我可以轻轻松松付清所有账单，还能积攒一笔钱用来购物和度假。因此，我可以仅靠这笔资产生活，理论上讲，也不再需要继续工作。

第三步：财务自由

终于来到了最关键的财务自由的概念,就是: 绝不动用你的本金，你所有的梦想，能借助金蛋来满足。

计算梦想所需的花费

1．将你所有的愿望列出来。

2．逐条列完之后，再在每一条后面写上大概的置办费用。

3．永远都不能动用你的“鹅”资金。因此，你必须采取分期付款的方式来置办所有的大件。现在计算一下，每件置办物的月付额是多少

为了简单起见，建议你将不动产分为120期来偿还，其他的置办物分为50期。

4．将你实现财务自由之后仍然存在的所有日常支出列出来

针对这笔支出，你应该使用你的利息进行支付。参考财务保障计划所列的支出项。但同时要考虑到，在更高的生活水平上，你的支出也能相应地提升。

接下来将数据加在一起，计算要支付所有这些，你需要多高的利息收入。

财务自由的月成本总额： __________

现在你清楚要过上优质的生活需要多少金钱了。你也知道要满足你梦想的生活方式你的金蛋必须多大。接下来我们必须弄清楚“鹅”的大小。

你需要存储足够的资本，让它每月为你带来你所需的足以支付你所列各项的收益。

继续我们的例子，计算梦想生活所需花费。假如我的梦想是

１.别墅靠海，海南一栋600万的别墅，分120期，每月需要5万（这里就用简单的算法演示方法，利息就不考虑了）

２.每年出国旅行２次，需要6万，分摊到每月需要0.5万

３.每月增加0.5万零花钱提高生活水平

合计财务自由的月成本总额：1 + 5 + 0.5 + 0.5 = 7万元

投资理财纯收益以每年8％计算，要实现财务自由，这只下金蛋的鹅就需要达到1050万。

三.《钱：7步创造终身收入》——托尼·罗宾斯

本书作者就是多年前被称作第三代成功激励大师的安东尼·罗宾斯，他将财务自由之路划分为五个阶段：

财务安全：不工作能负担最基本的生活保障开支。

财务活力：生活有了保障后，有限地实现一些小愿望，增加一些服装费，吃饭娱乐费等。

财务独立：基本上和大家普遍认为的财务自由对应，靠非工作收入足以维持你现在的生活方式。财务独立意味着现在钱是你的奴隶——你再也不是钱的奴隶了。钱为你工作，你再也不用为钱工作了。

财务自由：在现有生活水平基础上，可以拥有一些奢侈品，当然前提依然是，只用利息负担。

现在你可以自由自在的旅行，换一套更大的房子，再买一套度假别墅...你也可以为慈善事业慷慨解囊。

绝对财务自由：你想要的东西都有了，可以完全按自己的方式生活，也许，你愿意给你的父母买一套房子，他们梦想有自己的房子好多年了；也许，你想设立一个慈善基金来为那些饥饿的人提供食物，或者帮助清理海洋。对于大多数人来说，绝对财务自由这个类型的梦想主要是为了乐趣。

总结

说到财务自由，其实每个人都有个标准，比如说不上班跟上班挣的一样多，或者不工作钱也够花，最好生活水平再提高一点。

从博多·舍费尔和托尼·罗宾斯对财务自由的描述不难看出，非工作收入(也叫被动收入)覆盖生活支出仅仅是财务自由的初级阶段，叫做财务安全或者财务活力。

要达到高水平的财务自由，还需要收入能负担得起实现一些甚至全部梦想，这个标准说实话是很高的，从我们举的例子可以看出，还没怎么放开了列出所有梦想，需要的金融资产就已经达到千万级别了，而且前提还得每年投资净收益达到8%，目前的大环境来看并不容易达到。