作者| 观察团

来源 | 新经济观察团

进入2024年四季度，湖南长银五八消费金融股份有限公司（以下简称“长银五八消金”）动作频频，多次成为业内关注的焦点。

10月中旬，长银五八消金在官网先后披露了三则公告，官宣了公司高管变更和增加注册资本金的消息。

其中，董事长变更为陈曦，为该公司第五任董事长，陈曦同时担任长银五八消金的董事和法定代表人。公开信息显示，陈曦来自于长沙银行，曾任平台金融事业部总经理、授信审批部总经理。

另一则公告显示，长银五八消金已经在2024年9月29日收到《湖南金融监管局关于湖南长银五八消费金融股份有限公司增加注册资本及调整股权结构的批复》（湘金复〔2024〕222号），批准同意公司注册资本由9亿元增加至11.24亿元。本次增资完成后，长银五八消金的股东出资比例分别为：长沙银行出资比例为56.66%，北京城市网邻信息技术有限公司（“58同城”）出资比例为26.43%，长沙通程控股股份有限公司出资比例为16.91%。

10月29日，国家企业信用信息公示系统显示，长银五八消金已完成增资，注册资本增至11.24亿元，并完成公司章程修正案。

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发行年内首期ABS 坚持线下直营模式

而在11月7日，长银五八消金又公布了今年首期ABS的发行材料。

《城一代 2024 年第一期个人消费贷款资产支持证券》发行说明说显示，长银五八消金本次ABS的发行金额约为7.42亿元。

其中，优先A级5.55亿元，占比74.81%；优先B级0.39亿元，占比5.26%；次级1.48亿元，占比19.94%，信托设立日预计为11月19日。

据了解，本次交易的入池资产属于长银五八消金的个人消费信用贷款。该类消费信用贷款是一款定位于收入较为稳定的新市民群体发放的旅游出行、生活消费、房屋装修等除购房、购车以外的消费用途的信用贷款。本次资产池加权平均年利率为 17.15%。

据发行说明书介绍，长银五八消金成立后深耕湖南本土，自 2019 年起走出湖南开始外省拓客。2020年以来，公司业务范围覆盖湖北、四川、重庆、广东、贵州、云南、安徽、河南、广西等湖南周边多个省域，展业路径立足长沙、面向全省、辐射全国。

长银五八消金将主打客群锁定为城镇化进程中从农村进入城市的“城一代”群体，持续深耕可复制的客群。

新经济观察团了解到，线下自主营销模式是长银五八消金的主要获客途径，不与第三方贷款中介合作。公司力主在实地调研及客群画像分析基础上，找准营销获客切入点，因地制宜开展线下营销。自2017年展业以来，长银五八消金自营的营销团队即以“城一代”作为主要目标客群，主要包括快递物流客群、网约车和出租车等交通运输客群、大型工厂产业工人、美容美发客群、外卖客群、旅游从业人员、自雇人群等。

官网信息显示，长银五八消金围绕“城一代”群体推出了“工友快贷”等产品，年利率（单利）在10.8%-21.6%之间。

不过，从加权平均年利率为 17.15%的利率，以及在本次ABS底层资产中，借款人执行年利率在16%至上的占比高达80.16%，也能说明长银五八消金的用户群体比较下沉，年利率不低，也意味着受市场波动影响的风险较高。

业绩方面，长银五八消金近三年增长较快。2021年-2023年，该公司贷款余额分别为 171.77 亿元、218.15 亿元及 252.56 亿元，负债总额分别为 160.80 亿元、213.43 亿元及 244.91 亿元，资产负债规模稳定增长。

同期营收分别为15.44亿元、23.27亿元、32.33亿元；净利润分别为3.63亿元、5.26亿元、6.83亿元；不良率分别为1.5%、1.52%、1.44%。

不过，2024年上半年，长银五八消金业绩滑坡，实现营业收入13.55亿元，同比下降11.21%；净利润为1.50亿元，同比下降66.37%。

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公布多个招标信息 主要涉及法催和数据服务

可以预见，在目前的市场信用环境下，长银五八消金依赖的单一线下直营模式面临较大考验，这将对其资产质量产生压力。从目前的动作来看，长银五八消金保持较低的不良率的做法，是在法律催收和大数据两方面加大力度。

一方面，重视法律催收途径，招标大量律师事务所。

今年8月6日，长银五八消金在官网公示了委外催收机构名单，合作了22家律师事务所，包括湖南天地人律师事务所、湖南湘军麓和律师事务所、湖南芙蓉律师事务所、湖南执诚律师事务所等等。

不仅如此，近期长银五八还在持续招标新的律所进行合作。

10月21日，长银五八消金公布了其2024-2026年湖南省内司法催收服务入围项目（第二次）的招标公告，对投标人资格设置了7项基本要求以及14小项“一票否决”要求，后者包括“被责令停业或破产状态的”；“在最近三年内有骗取成交或重大违约行为和重大违法记录的”等等。

10月9日公布的《长银五八2024-2026年湖南省内司法催收服务入围项目中标候选人公示》则显示，湖南淡远律师事务所等12个律所入围。

更早之前的9月14日，长银五八消金公布的《2024-2026年专项法律服务项目中标候选人公示》显示，湖南翰骏程律帅事务所等7家律所入围。

法律催收的全面开展，也推高了长银五八消金的涉案数量。企查查显示，长银五八消金共涉及14230个司法案件，其中2024年下半年起每日新增的开庭公告有时多达55个。

另一方面，加强对大数据风控、增信服务的投入和人才储备。

10月初至今，长银五八消金先后采购了朴道征信数据服务、百行征信数据服务、司法大数据研究员涉诉信息服务、太平洋保险的信贷资产信用保险服务、信息科技人力外包服务、图数据库平台等服务，为提升数字经营平台能力，强化数字化风控体系打下基础。

而目前，长银五八消金也在探索提升数字技术在营销和风控中的效用。

去年以来，长银五八消金开始于母行长沙银行探索APP线上获客，有望积累更多客户数据和线上展业经验。ABS的发行说明书也显示，公司“在保障业务合法合规的前提下探索运用互联网等技术手段，持续精耕产品创新与客户体验，持续完善全面风险管理与内控体系，实现自身商业可持续发展的同时，积极践行普惠金融。”

相信在未来，长银五八消金将在保持线下业务优势的基础上，通过线上展业为业务发展开辟新空间。

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