作者|深水财经社 冰火
当下各家银行纷纷开展数字化转型，转型的最终目标顾名思义是要成为一家数字银行。
然而，有一批数字银行正向传统银行发起挑战，它们是真正的数字原生银行，没有线下物理网点，通过互联网等电子渠道为客户服务。
那么，数字银行哪家强？
近日，被誉为金融圈“奥斯卡”的2025全球数字银行百强榜出炉，中国军团直接开启“屠榜模式”——微众银行继续坐稳亚太第一，黑马苏商银行连续三年杀入前十，直接把欧美老牌银行整不会了！
今天咱们就扒一扒这份榜单的含金量，看看中国数字军团如何从“陪跑”到“屠榜”？“低调技术宅”苏商银行又如何靠“科技狠活”杀出重围？
《亚洲银行家2025全球数字银行百强榜》可不是什么“野鸡”榜单！
公开资料显示，《亚洲银行家》成立于1996年，是金融服务行业领先的战略信息提供机构。
奖项评比规则遵循国际最高标准，以专业性强、评审公正权威、覆盖范围广受到金融界和行业研究机构一致认可，是全球金融领域含金量最高的奖项之一，有“金融界奥斯卡”的盛誉。
从地区来看，2025年全球前100家纯数字银行主要集中在亚太、欧洲和北美。
其中，亚太地区凭借在监管环境、市场完备性、普惠金融包容性、机构竞争格局等方面优势，共有47家银行上榜，成为上榜银行最多的区域。
你以为搞个APP就能上榜？那就太天真了！
“全球数字银行百强榜”评估维度涵盖用户基础、市场/产品覆盖度、盈利能力、资产负债/存贷比、融资能力五大方面。
从评估权重来看，用户基础与盈利能力最高，分别有30%；资产负债/存贷比是20%；市场/产品覆盖度及融资能力占10%。而中国数字银行“屠榜”的优势在于：用户基础平均得分显著领先，盈利能力和资产负债/存贷比两项平均得分也较出色。
具体来看，“2025全球纯数字十强银行”分别为：巴西Nubank、荷兰ING(Global)、中国微众银行、韩国KakaoBank、俄罗斯Tinkoff Bank、美国Ally Bank、德国ING、中国网商银行、韩国Toss Bank、中国苏商银行。
来源：亚洲银行家研究院
在业内人士看来，能上榜的银行，都是数字金融赛道里的“六边形战士”！
值得关注的是，“2025全球纯数字百强银行”直接炸出大新闻：中国大陆、香港、台湾地区共18家银行上榜，数量直接“碾压”欧美同行！
其中，微众银行连续6年蝉联“亚太最佳数字银行”，苏商银行连续三年杀入前十，把新加坡DBS、英国Revolut等“老炮儿”甩在身后。
网友神评论：“以前是西方技术卡我们脖子，现在是东方神秘力量教他们做人！”
过去十年，在金融领域，数字银行的出现，曾经被认为是传统银行的“颠覆者”，但从数字银行的发展实践来看，其更像是一条“鲶鱼”。
数字银行俗称虚拟银行、互联网银行，或许对许多人来说还有些陌生，因为它们并非为全民服务，而是专注于为特定行业、特定领域提供金融服务。这些银行往往只有一家店面，甚至不设实体分支机构。
统计数据显示，全球持牌数字银行数量，由2014年的48家，如今快速增至400多家。十年近十倍，数字银行为何发展如此迅猛？
与传统银行相比，数字银行就像金融界的“拼多多”。
以苏商银行为例，全国只有一家南京实体总部，无需物理网点布局，成本收入比长期保持在22%左右，较江苏省领先同业的平均水平低了约10个百分点，省下的钱直接变成你的利息！比如存3年定期，传统银行给1.5%，数字银行能飙到2.4%，投资者躺赚利息不香吗？
自2014年首批试点启动以来，历经逾10年的积淀与发展，全国已有19家民营银行崭露头角。
其中，苏商银行的前身苏宁银行自2017年成立以来便备受瞩目，2024年底，该行实现了1372亿元的总资产规模，稳居行业前三，并且首次入选英国《银行家》“全球银行1000强”榜单。
作为新兴的民营银行，苏商银行凭啥这么牛？
苏商银行定位“科技驱动的O2O银行”，坚持数字银行方向，研发投入狂砸营收的6%，保持业内领先，科技人员占一半以上，相继实施“云开”核心系统、“透镜”智能风控平台和“数据湖”等重大项目。截至2024年末，累计申请专利314件，授权专利131件，知识产权申请量继续位列江苏省法人金融机构第一。
成立7年多，苏商银行坚持“数字化、差异化、补位者”，致力于探索出一条不一样的服务实体经济之路。
江苏制造业发达，目前全省拥有逾300万中小微企业、1000多万个体工商户。扎根江苏，就要服务江苏。苏商银行瞄准“腰尾部”企业和实体经济重点领域、薄弱环节，专治小老板们的“资金焦虑症”，目前用户规模突破7600万。
这些“腰尾部”企业的特点是“小”，因“小”而风险高，这也是传统金融机构“忽略”这一群体服务的主因。那么，苏商银行为何敢贷？
该行持续开展“小微数据风控卡脖子攻关工程”，自主研发“天衡”小微风控矩阵、“统一额度系统”、“秋毫”企业风险预警系统等一系列数字化工具，通过精细化数字风控，让一线业务人员放心大胆为小微企业服务。
该行与美团、拼多多API打通，小微老板在后台边卖货边秒贷，日均放款5万笔，比抢红包还快；在南京搞“1分钱坐地铁”，用5折出行补贴圈粉，直接把银行服务变成生活日常。该行搞植树造林、反诈宣传，还被评为“全球20家新锐银行”，实力演绎“赚钱不忘带老乡”。
当传统银行还在纠结要不要关网点时，中国数字银行已经用“科技+普惠”组合拳打开新世界。
无论是微众的AI帝国，还是苏商银行的硬核转型，都在证明一个真理：在数字金融赛道上，没有颠覆性的创新，只有不敢颠覆的思维。
下次再看到大爷大妈用语音机器人办贷款，千万别惊讶——这才是中国金融该有的“狂飙”姿势！
（全球市值研究机构深水财经社独家发布，转载引用请注明出处）
