算来算去，普通人这辈子能“借”到的最便宜的钱应该就是公积金贷款了！

过去20年，房价似奔月的嫦娥一样飞起、毫不迟疑，一些小县城房价都超过万元了，着实有点吓人啊！而对于刚需一族来说，哪怕房价再高，该买还得买！不买房，媳妇在哪，即便是媳妇同意了，可丈母娘会轻易松口么！

利率低。相比于动辄5%、甚至更高的的商业贷款利率来说，公积金利率是真的低，一般只有3.25%，比商业贷款利率少了近一半。拿100万贷款，20年期限来说，可以省下几十万的利息支出，这难道不香么？

门槛较低、手续简单。理论上，职工只需要连续正常缴纳12个月的公积金，便可申请公积金贷款，虽然现如今各地房贷政策有所收紧，但与手续繁杂商业贷款相比，公积金贷款，无论从申请门槛、还是办理流程方面，都是比较简单方便的。

公积金贷款额度的高低，一般与以下几个因素相关：

1、可贷款的额度上限。这是申请公积金贷款可获得的最高金额，各地对此规定不一。比如，广州规定，个人公积金贷款的最高额度为60万元（夫妻为100万元）；上海规定个人最高可贷50万（家庭100万）。另外，如果有补充公积金，相应的额度会更高。

2、账户余额高低。通常情况下，可贷的款额度与个人公积金账户余额多少直接相关。比如，上海规定，贷款额度不超过个人公积金账户余额的30倍。拿每月缴存1150元来说，1年累计缴存13800元，最高也就可申请41.4万元。

3、不高于购房总价款×（1－最低首付比例）。这个比较好理解，与商业贷款的原则一样，公积金贷款额度，肯定也是不能高于此的。比如，首套房100万，首付30万（30%），公积金贷款额度最多也就只有70万；如果是二套房（首付50%），那么就最多只能贷50万了；而如果是三套以上住房，恐怕就无法申请公积金贷款了。

4、按还款能力确定贷款额度。公积金贷款时，通常会规定每月还款额不超过个人缴存基数的40%。如果每月缴存1150元，缴费比例按最高24%（个人、公司各12%）来说，每月缴存基数则为4791元，每月还款不得超过1916元。因此，如果计算得出，每月还款额超过了1916元，此时要办理公积金贷款，要么延长贷款期限，要么只能降低贷款的金额。

5、特殊情况、特殊对待。除了以上几条之外，公积金贷款的额度，还会根据各地政策“临时调整”。比如，很多城市为了吸引高端人才，往往会大幅度提高高端人才公积金贷款额度的上限。另外，一些房价波动剧烈的城市，为了引导合理住房消费，抑制投机购房行为，会按“保一限二禁三”的原则对现有额度进行调整。比如，南通地区二套房贷款额度只有原来的50%，且最高不超过20万元。