刷信用卡炒黄金，接馅饼还是掉陷阱？

“黄金跌就刷信用卡买，黄金涨就卖掉” “买黄金我是认真的，办了各个银行的信用卡” …… 近段时间以来，随着金价持续高位上涨，柒财经注意到，选择刷信用卡购买黄金并迅速套现的操作在网络上悄然兴起。在社交媒体上，不少用户宣称可以“空手套白狼”，轻松赚取差价。 但在波动的金市中想要从中轻松获利，并非易事，甚至可能导致亏损，并因为逾期而征信受损。 01 金价看涨，不少人选择刷信用卡炒金 开年以来，黄金市场延续了此前的上涨趋势，一次次用“没有最高只有更高”的行情刷新历史高点。2025年初至今，现货黄金价格累计涨幅已超10%。 在此背景下，国内黄金市场同样呈现出强劲的增长态势，价格也已经逼近700元/克大关，包括周大福等品牌足金饰品报价都在880元/克以上，近10天内上涨30元，涨势迅猛。 面对这样的情势，正如上一篇柒财经所提到的，不同于往年，黄金首饰的消费量开始下降。据天眼查，中国黄金协会数据显示，2024年黄金首饰消费量为532.02吨，同比下降24.69%。 与之相反的是，具有投资属性的金条、金币等却备受追捧。去年，在实物黄金的投资中，金条及金币消费量达373.13吨，同比增长24.54%。也确有很多消费者因此大赚，据媒体报道，有一熟悉黄金交易的杭州市民开年后靠2根金条，五天赚了2.4万元。 而钱包没那么鼓又眼馋这波黄金上涨趋势，或想通过信用卡薅羊毛的投资者，则打起了信用卡炒金套现的主意。 在社交媒体上，一用户表示，准备拿出全部的信用卡额度买黄金，“50万满仓操作”。另一名用户为了买黄金，则办了各个银行的信用卡，柒财经注意到，其晒出的图片里，信用卡共10张，包括华夏银行、广发银行、招商银行、中信银行的信用卡以及一些联名卡。 个人炒金之外，社交媒体上，甚至出现了自称黄金“挖矿工”的群体。所谓“挖矿”的方法，就是通过信用卡购买黄金后转卖回收平台套现。 有的甚至通过社交平台组建“抢金”群组，分工赚取差价或佣金。据第一财经报道，有人士先在社交平台发帖募集“矿工”成员，随后引流到特定群组中，不定时发放“抢金”攻略，往往指定一种或多种黄金商品。群组成员分为两类，一类是为赚取黄金价差利润，自行卖给回收方；另一类则为赚取“佣金”，买到指定的黄金商品后，转让给群主。 不论是个人还是群体行为，他们炒金的大体逻辑也很简单，首先是刷信用卡在金店或者这些金店的网购平台（如周大福、周生生等）购买黄金，有的信用卡还提供一定时间的分期免息或者类似5000减200的分期满减活动。 接着，利用50天左右的免息期，在黄金价格上涨之后，他们再通过银行、金店或者是第三方平台回收手里的黄金，然后用回款还信用卡账单，以赚取差价。 柒财经注意到，在金价持续走高的同时，不光是金店或者是第三方回收平台的回购生意火爆，不少银行也趁机推广起黄金回收业务。如工商银行有500余家回购网点，且还推出“非工行品牌金条工行收”的回购业务，支持农业银行、建设银行等多种品牌的金条。有银行甚至称可线上回购黄金，消费者通过线上操作，顺丰上门取件，如有遗失全额赔付。 另外，有的信用卡在购买黄金时甚至可以用上积分兑换，而购买黄金后，还可以积攒较大额度的积分，又可以兑换其他礼品或者是抵消年费。 这样的刷卡炒金流程，在很多消费者眼里，简直是“一鱼三吃”，不费任何本金的“空手套白狼”。 而且不光是炒金套现，对于手头缺资金，此前靠刷POS机套现的人来说，也有着巨大的成本优势。以套现10万元为例，传统POS机套现需支付2%-3%手续费也就是2000-3000元，且存在账户冻结风险，而通过买黄金套现，甚至可能把上面的手续费赚出来。 02 慎防“竹篮打水”并背上信用债 实际上，用信用卡买黄金套现，对很多人并不陌生。早在2012年的金价牛市中，就有不少投资者进行这样的操作，甚至网上还一度出现广为流传的“史上最牛信用卡套现法”的网文。 从上述操作的表面上看，这样做似乎并不违法。然而，这是否就真的有利可图并值得冒险呢？似乎要打一个问号。 一方面是黄金价格受国际形势、经济环境等因素影响，波动较大。有专家预测，2025年金价上涨流畅度或将下降，但整体价格重心仍有望较2024年继续上抬。上半年维度看，国际金价仍然有望进一步上冲3000美元/盎司。 尽管如此，热潮之下短期波动如何却很难预测，一旦在一定期限内金价下跌且让投资者错过免息期，投资者则将面临亏损，更不要提加大杠杆的投资者。 柒财经注意到，在连续上涨后，2月14日，黄金价格就出现大幅回落，COMEX黄金期货跌1.76%，报2893.70美元/盎司，现货黄金尾盘跌1.56%，报2882.53美元/盎司，创下自去年12月以来的最大单日跌幅。 另一方面，买黄金的手续费，和卖出时的损耗费，也是一笔不小的支出。通常在银行和金店买金条时，需要在基准价的基础上加收10-15元的手续费。而在回购时，回购方又会在基准金价的基础上每克砍2~4元。 来回这么一折腾，投资者每克至少需要承担12-19元的亏损才能回本。如果恰好掉进“坑”里，只能说一顿忙活，纯纯给银行和金店帮忙做业绩。 如果是金店或第三方平台回收，可能再扣纯度检测费、称重损耗费，标准又不一致。特别是第三方回收平台，鱼龙混杂，前段时间，不少打假视频中，有的金店在秤上做手脚，让卖方损失惨重。 银行回收方面，不同的银行也有不同的门道。像交通银行明确，目前仅支持回购中国黄金和中钞长城公司的沃德金，其他产品均不支持回购，同时回购时需要明确：包装是否完好无损；收藏证书是否缺失；若产品有编号，产品编号与收藏证书上的编号是否一致。 所以一旦投资者在上述哪个环节出差错，不光是“竹篮打水一场空”，还可能因为还款不及时出现逾期，进而形成不良信用记录。 此外，表面上看用信用卡购买黄金并不违法，但如果被银行大数据关注到是用此来“套现”则和刷POS机套现无异，涉嫌违法。 毕竟，近两年，随着监管的趋严以及受经济周期的影响，银行的资产质量压力陡升，这也迫使各银行从风险的角度，对包括信用卡在内的各项信贷业务进行更加严格而审慎的管理。 如去年底，中信银行、华夏银行、广州银行就发布了规范信用卡资金用途的公告。其中，中信银行提到，“不得用于电信诈骗、洗钱、境外投资等非法交易或非个人日常消费用途”“信用卡资金不得用于投资理财领域，如购买股票、基金、期货、理财产品、虚拟币、投资性贵金属、股权投资及其他权益性投资等”。 频繁的刷卡购买黄金，则很难不被银行关注到。 浙商银行曾通报称，2023年3月起，李某等人通过批量购买信用卡账户，刷卡购买黄金首饰，再进行变卖的方式，进行洗钱分赃。最终，法院以洗钱罪、信用卡诈骗罪判处李某有期徒刑五年九个月，其余涉案人员另案处理。 所以说，“信用卡炒金套现”，背后隐藏着巨大风险，投资者还是尽量不要在这个涉及到金融与法律的钢丝绳上玩很可能搞砸的“信用游戏”。