这两年储蓄险实火,很多人都跃跃欲试。
但保险,不能闷头硬上,
如果没了解清楚这10个关于储蓄险的核心问题,千万不要轻易下手!
这篇内容有点多,也很基础,
但是对于全面系统的认识储蓄险,很重要,一定要看完。
如果身边有朋友正在了解储蓄险,也建议转发给他。
1、储蓄险是什么?
储蓄险就是带有储蓄功能的保险,
保障的是未来养老、孩子教育、家庭经济这种没钱花的风险。
2、储蓄险都有什么类型?
我整理了几类常见的储蓄型产品,比如年金险、增额终身寿险等等,
为了方便大家理解区别,特意做了张表格。
年金险,就是前期投一笔钱进去,按约定时间开始领。未来领取多少,何时领取,事先都会在合同里写清楚,不会变。
因为领取比较固定,
更适合用在退休、教育这类比较明确的节点,
可以作为家庭专项资金,或者养老、子女教育资金来用。
增额终身寿本质是寿险,但由于保额一直增长,也具有储蓄功能。
主要通过钱的增值累计现金价值,后面想用钱可以随时取用,取多少也自己掌控。
由于灵活性更强,
可以用作家庭资产储蓄、养老金储备,子女教育金、婚嫁金;
也能用来传承财富,或者用作大额资产隔离。
万能型产品,本质上是寿险,可以理解为保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动。
灵活性最高,但很少单独卖。
目前保底在2%左右,浮动收益还是得看保险公司投资情况。
另外就是今年很常见到的分红型产品。
它可以根据保险公司当期经营状况,享受分红。
本金不会亏损,一般是固定+分红的模式,国内一般是保底2%以上,加分红甚至可以冲击3.5%;
但分红部分不固定,适合风险偏好更高点的朋友。
3、目前储蓄险的收益率能给到多少?
储蓄险的综合收益率能达到3%左右。
大家可能对这个3%没啥概念,我简单跟大家解释下。
银行存款是单利,目前六大行可能也就2%左右,
今年存100,明年拿102,未来利率可能还会变低。
而这个储蓄险是复利,也就是“利滚利”,本身就要比存款赚的多。
更重要的是,同样复利的产品,比如前段时间的超长期30年国债,
收益率也就2.57%复利,而储蓄险能做到3%甚至更高,维持终身,
直接秒杀,优势还是很大的。
4、为什么保险公司能给这么高的收益?
要想知道答案,我们得先搞清楚保险公司到底是靠什么赚钱的。
我们常说,保险公司赚钱有三驾马车:死差,费差,利差。
其中利差,是最核心的赚钱方式。
利差主要来自投资收益。
保险公司会拿保民缴纳的保费去投资,
投资得来的钱,去掉承诺的收益、成本等等,剩下来的就是利润。
200亿的可投资保费,哪怕只获利1%都有2个亿。
重点是这笔保费资金足够优质,能去投资一些很牛X的项目,
比如南水北调、比如京沪高铁,都是一等一的现金奶牛,给大家3%的收益还是很轻松的。
5、储蓄险的收益率和存款比,哪个高?
储蓄险的收益是肯定比存款要高的,而且安全性足够;
最重要的是能锁定利率。
想曾经,储蓄险4%的时候大家都爱答不理,
是因为银行理财能做到6%甚至更高。
但现在银行存款现在甚至只有2%左右,储蓄险仍旧能达到3%,甚至以后一直都保持3%。
谁高谁低,一目了然。
6、储蓄险安全吗?
必须安全。
很多人买储蓄险都有一个顾虑:我的钱放到你这里,你不会跑路吧?
自然不会。
因为除了存款、国债,保险几乎就是最安全的产品了。
银保监会对保司在各项资金的运用和经营情况上做出要求,全方面保证保司不会突然倒闭破产,
另外,哪怕保司真的破产了,为了让大家的保单有托底,保单也会直接转让到指定的保司。
而且储蓄险一般都属于人寿保单,受“保险保障基金”保护,
即便保险公司破产,也会依法转移到其他的保险公司,效力依然有效。
7、储蓄险保本吗?能不能提前赎回?
严格来说保本。
但如果自己瞎操作,在回本前退保,就可能会亏钱。
因为储蓄险的收益都是明确写进合同里的,现金价值哪年能拿多少,年金哪年能领取多少,雷打不动。
即使在领取前身故了,拿到的钱也起码会保证不比你本金低。
另外,储蓄险不存在提前赎回的说法。
如果需要用钱,可以考虑退保、减保或者保单贷款,通过这几种方式都能实现储蓄险的流动性。
8、储蓄险能对抗通胀吗?
主要还是看经济发展状况。
很多人认为保险一定能抗通胀,或者完全赶不上通胀,其实都太过绝对了。
比如1996年至1999年6月期间,我们的保险公司销售了不少高利率保单,平均利率甚至能达到6.9%。
这放在中国经济高速增长的年份,6.9%显然不够看,更别说对抗通胀了;
但这数字放到现在,6.9%的复利能不能对抗通胀?
大家心里都有数了吧,
目前3%的产品,也一样。
9、那我们应该拿出多少钱来买储蓄险?
主要看这几点。
第一点,资产负债。
比如家里有多少贷款要还?手里有多少流动资金?又有多少资金可以用在储蓄险上?
第二点,现金流和生命周期。
比如职业行业的前景好不好?目前的工作,薪资能否稳定持续?未来会不会面临失业导致保费续不上?
第三点,养老计划和预期。
比如你未来退休养老想每个月拿多少养老金?如果延迟退休,养老金大概得提前攒多少?
最后,风险管理。
比如目前应急的钱已经准备好了,那重大疾病这类的风险是否需要再考虑进去?
结合这几点去预估自己的情况,资金情况,规划预期都清晰后,大概就知道应该拿多少钱出来买储蓄险更合适了。
10、什么样的人群适合购买?
储蓄险的适配范围很大,不管是资产配置、子女教育,还是婚嫁、养老,基本上都能满足。
总体来说,它比较适合下面三类人群:
第一种,为养老做准备,为自己或者亲人攒一笔钱用来养老;
第二种则是为孩子做准备,想要给孩子攒一笔教育基金,或者未来的购房基金,结婚开支等;
最后一种是自己想要存钱理财,但不喜欢风险,不喜欢高风险理财,想要每年定期存钱,做长期无风险理财的人。
写在最后:
关于储蓄险,这篇算是一个非常基础的解答,希望对大家有帮助。
结合实际,如果真的想买某一款储蓄险,可以先看看它符不符合自己的诉求。
在产品的选择方面,最好也多方面考虑:
收益最重要?现金流更要紧?还是需要后期的灵活性?又或者是看中某款产品的附加权益?
如果需要任何帮助和解释,随时沟通联系,财子一直在(sidacaizi0303)。