8月31日，尘埃落定，3.0预定利率完美谢幕，正式踏入2.5%时代。
这也就意味着IRR逼近3%的固收产品现在已经是买不到了，总有很多客户后知后觉，可是世界上有后悔药吗？
还真有
虽然预定利率3.0的固收产品买不到了，但是保底利率2.5%的分红险在10月1日前都还可以买到。
对于没买到3.0固收的客户来说，这是一颗还不错的后悔药。
为什么说2.5%保底的分红险是3.0%固收产品的后悔药呢？
其实逻辑很简单，作为一款预定利率为2.5%，预期利率是4.5%的分红产品，只要分红实现率能在35%以上，实际收益水平就在3%以上。
虽然今年各家保司的分红实现率大跳水，但是老七家的分红实现率均在35%以上，中小保司的分红实现率也都维持在50%左右，从实际收益水平来看，分红险的收益在3%-3.2%左右。
从这个角度来说，2.5%保底的分红险其实比刚刚停售的3.0%固收产品还要好呢。
诚然，也有很多人对当前的经济形式，短期内抱有悲观的态度，认为之后的分红实现率会继续跳水。其实这个想法确实是有道理的。
当然今年各家保司分红实现率表现不佳的主因是监管对分红险限高管理，老七家限制实际收益水平在3%以下，中小保司限制在3.2%以下。
但是结合如今的投资环境，很难让人不对未来分红险的表现感到担忧。
但是这个月的分红险起码有个2.5%的保底，现在增额终身寿的预定利率就是2.5%。
也就是说，就算未来分红一毛没有，最差也就是现在固收产品的水平。
当前三大安全资产，国债和银行储蓄的利率不断下调，长期国债降到了2.49%，5年期定存只有1.8%。
对比来看，其实2.5%预定利率的固定收益产品还是很不错的，加上可期待的分红收益，这类产品本身就具备很大的吸引力。
如果今年没有限高，分红的实际收益会超过3.2%吗？客观来讲，如果不是贴钱去分红，我认为大多数公司很难做到。
当然也有一些公司的经营能力是可以突破3.2%的，甚至突破演示收益水平。
其实说到现在，大家应该能反应过来一件事情。预期利率下所对应演示收益水平并不代表实际，它其实只是起到一个标杆作用，一切还是要以实际收益水平看齐。
有的产品演示收益水平可以到3.7%，但是实际收益只有3.2%；有的产品演示收益水平是3.2%，实际收益也是3.2%。
从实际角度看，这两款产品是没有区别的。
分红险最核心的并不是看演示收益是多少，而是实际收益给客户分多少。就像俗话说的，不要看一个人怎么说，要看他怎么做。
和看人一样，判断分红险好坏的依据是保司的经营能力，想要买对分红险，就要更多的了解保险公司。
为什么今年大家都更愿意买国央企背景保司出的分红？原因无它，保司背景让人安心。
那么，如果现在有这么一款分红，它的保司背景有3家央企撑腰，偿付能力不错，投资收益率又高，是不是很有吸引力呢？
如果这款产品，还送就医陪诊、一对一住院护工等热门且实用的增值服务，是不是产品竞争力就更加强悍了？
是的，这款产品就是，招商仁和和燚荣耀（分红型）终身寿险，又称南燚侠。
没错，招商仁和。
之前多家中字辈的保险公司在分红险市场里面争奇斗艳，差点让人们忽略招商仁和这个股东背景恐怖如斯的存在。
招商仁和人寿保险公司实力怎么样？
招商仁和人寿保险公司的前身，是招商局在1876年8月19日发起设立的仁和保险（中国第一家民族保险）
所以招商仁和人寿可以称得上是正宗的“百年老字号”。
总部设在深圳，注册资本65.99亿，由招商局、中国移动、中国航信三大央企，联合多家企业共同发起设立。
其中，招商局金融控股占股33.3%，中国移动占股20%，中国民航占股13.26%，国央企股东占比在80%以上。
招商局集团，连续19年荣获国务院国资委经营业绩考核A级，截至2023年底总资产12.4万亿，净利润1796亿元，均排名央企第一。
中国移动，我国最大的移动通信企业之一，注册资本3000亿人民币，资产规模超过1.7万亿人民币。连续19年入选《财富》世界500强企业，2019年列第56位。
中国航信集团注册资本29.26亿元，是国资委监管97家央企中，唯一一家从事信息服务的，公司资产总额逾100亿，近50家子公司遍布全国和海内外。
可以说这三家央企，每一个都是实力雄厚，财大气粗。
招商仁和的股东背景，是越研究越有意思。
当然，除此之外，招商仁和在投资方面也非常亮眼，尤其是今年以来的成绩，二季度披露的信息报告中显示，招商仁和的综合投资收益率为8.23%，此项数据在寿险公司中排名前3。
当然，分红实现率上招商仁和也是毫不逊色于当前市场的热门保司，在2022年7月-2023年6月期间，仁和的最低分红实现率是115%，而平均分红实现率更是达到了149.7%。
回到刚刚关于演示收益和实际收益的问题，有的产品演示收益是3.7%，实际收益是3.2%；
有的产品可能演示收益是3.2%，实际能分出3.5%（分红实现率100%以上）
所以谁比谁好呢？
有能力多分红的保司不论怎么样也能多分，没这个能力分红的保司，演示再漂亮也只是演示。
分红最重要的评判标准还是保险公司长期的经营能力。
招商仁和公司成立以来所有的债券投资项目，最低利率4.78%，最高利率11.98%。
截至 2022 年末，招商仁和累计投资绿色项目 9 项，累计投资金额 8 亿元。
存量绿色投资项目 8 项，存量投资金额6.22 亿元，投资项目类型包括股权基金、基础设施债权投资计划和债券，投资行业涉及清洁能源、基础设施绿色升级、节能环保等。
债券投资项目违约率为0。
这就是招商仁和公司长期经营能力的体现。
最后说一下南燚侠这款产品，与市面上大行其道的保额分红类产品不同，南燚侠是现金分红，第二年客户的银行卡里就能看到分红的收益。
对比收益的话，我们以40岁男性10万5年交费为模点，与【中英人寿福满盈】和【招商信诺瑞享传世】对比：
如果分红实现率都是100%，固收部分+分红部分南燚侠的表现还是不错的
而且南燚侠这款产品还可以搭配保底2%，现行结算利率3.3%的万能账户。
每年拿到的分红打入万能账户，实现二次增值。
这款万能账户的追加手续费为2%，前五年的手续费在第5年后全额返还，第6年开始次年返还，取出手续费从第6年开始为0。
总保费为100万以内，追加限额为总保费；总保费≥100万，追加限额为3倍总保费。
除了产品收益不错之外，总保费达到150万，可对接养老社区，享受“仁和颐家”专业养老服务，在杭州、广州、深圳等地，入住招商系统自建的招商高利泽或招商观颐养老社区，安享晚年生活。
总之，这款招商仁和的分红险还是非常值得推荐的。
目前市场上热销的，除了此款产品，还有其他保额分红/现金分红类的2.5%保底分红产品。
如果想咨询该类型产品，或任何其他保险产品，请联系我们的商务老师或扫描下面二维码。
