近日，国家金融监督管理总局发布2024年二季度银行业主要监管指标数据，普惠型小微企业贷款余额呈现出强劲的增长势头。

专家认为，普惠信贷在支持中小企业和三农方面发挥了重要作用，通过降低小规模信贷客户的融资成本，提高了信贷的包容性，帮助融资困难的企业和个人解决资金难题。

重点领域持续提升

普惠信贷作为支持小微企业和乡村振兴的重要金融工具，近年来受到广泛关注。

根据国家金融监督管理总局发布的2024年二季度银行业主要监管指标数据，普惠型小微企业贷款余额持续增长。数据显示，2024年二季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额78万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额32万亿元，同比增长17.1%。

“重点领域金融服务可得性持续提升，小微企业、乡村振兴等重点领域金融服务增强。”招联首席研究员董希淼介绍，金融服务覆盖面明显扩大，县域和农村地区基础金融服务发展迅速。全国银行机构网点覆盖97.9%的乡镇，基本实现机构网点全覆盖。保险机构提供具有普惠性质的保险产品，大病保险已覆盖12.2亿城乡居民，基本实现乡镇全覆盖；农林牧渔各领域农业保险覆盖农户1.4亿户次，提供风险保障3.7万亿元，基本实现全覆盖。

中关村互联网金融研究院院长刘勇认为，普惠信贷在促进社会经济发展方面扮演着至关重要的角色，它为中小微企业提供了必要的资金支持，满足这些企业多样化的融资需求；其次，普惠信贷助力乡村振兴战略，支持了乡村基础设施的建设，改善了农村地区的公共服务水平，从而提升了农民的生活质量；第三，普惠信贷通过移动支付、网上银行等数字金融工具，提高了金融服务的普及性和可得性，尤其是在偏远和农村地区，金融服务的覆盖范围和可得性得到了显著提升。

激发金融创新

普惠信贷不仅在支持中小企业和农业发展方面发挥重要作用，还成为激发金融创新的重要动力。随着普惠金融的不断推进，金融机构在服务小微企业和个人客户的过程中，逐渐意识到传统金融模式的局限性。这种需求驱动下，金融创新应运而生，为金融业注入了新的活力。

普惠信贷的推广推动了金融科技的应用，使大数据、人工智能等技术在风险控制和客户服务中发挥更大作用。大型商业银行在政策引导下，纷纷将普惠金融纳入战略规划，设立普惠金融事业部，实行专业化经营管理。其中，四大行通过数字化手段，创新普惠金融服务模式，提升了金融服务的普及性和可得性。

股份制商业银行则通过差异化经营，利用灵活的机制和完善的服务开拓市场，为普惠金融注入活力。如招商银行针对小微企业主和个体工商户推出“招贷App”，集生意贷、闪电贷等抵押、信用的各类贷款产品于一体，打造客户贷款环节中借、还、查、问四大功能的极致体验。中信银行构建“不止于信贷”的综合金融服务体系，为小微企业提供全周期、全方位、全产品的金融服务。浙商银行建立金融顾问制度，5年来累计对接企业超过7.15万家，累计落实融资超5176亿元。

“普惠信贷对于推动社会经济发展和实现金融公平具有不可忽视的作用，而数字化技术的应用则极大地推进了普惠信贷的发展。”刘勇认为，数字技术的应用极大地提升了金融服务的效率和覆盖范围。通过线上平台，普惠信贷能够突破地理限制，服务更广泛的用户群体，尤其是远郊和农村地区的居民；其次，数字技术优化了风险管理并降低了运营成本。通过大数据分析和人工智能等技术手段进行信贷风险评估，确保了普惠信贷资金的安全，同时降低了金融机构的运营成本；最后，数字技术的应用增强了用户体验。通过加快金融产品创新，为客户提供个性化服务，满足了不同用户的特定需求。

刘勇认为，未来通过不断深化数字化转型，普惠信贷有望达到更广阔的服务领域，更高效的服务能力，实现现代化建设提供更加有力的金融支持。

“普惠信贷也能够触发金融创新，为金融业提供新的业绩利润增长点。”知名经济学者盘和林认为，普惠信贷还促进了金融机构与各类合作伙伴的协同创新，共同构建更加包容和高效的金融生态系统。

尽管普惠信贷在支持实体经济方面取得了显著成效，但业内也有观点认为，普惠信贷正进入一个冷静期。盘和林建议，在此阶段，银行业需要优化信贷审批流程，提高效率，加强风险管理，并积极利用金融科技手段提升服务能力。

增强普惠金融可持续性

普惠金融在快速发展的过程中也面临着风险管理、宏观经济波动的挑战。

“金融机构需要在风险管理上进行创新，利用大数据和人工智能技术提高风险管理效率。”盘和林认为，普惠金融的目标客户通常是小微企业和低收入群体，这些客户的贷款额度较小，但数量庞大，导致风险管理成本相对较高。

“金融机构需要在风险管理上进行创新，以最小的成本实现有效的风险管理。通过利用大数据和人工智能技术，金融机构可以更精准地评估客户的信用风险，并通过自动化流程提高效率，降低成本。”盘和林表示。

“通过数字普惠金融发展，以数字思维和手段增强普惠金融的商业可持续和稳健性，让各类金融机构和科技平台有意愿、有能力服务好小微企业、‘三农’主体的长期合作伙伴，持续提高普惠金融供给能力和供给水平。”董希淼表示。

“应加大政策支持力度，夯实金融基础设施，为普惠金融发展提供更好条件。”董希淼建议，进一步健全完善普惠金融评价指标，对积极开展普惠金融服务的银行机构给予一定税收优惠；央行等通过定向降准、再贷款、再贴现等工具，加大对普惠金融机构流动性的定向支持，降低金融机构服务成本；加快完善政府主导的小微信贷担保体系，进一步改善普惠金融风险补偿环境和风险分担机制。

董希淼认为，要健全普惠金融服务体系。推动普惠金融各类参与主体打破各自为政的局面，以开放包容的精神，逐步构建整体协同、分工明晰的服务网络，打造好普惠金融生态圈；引导银行业金融机构发挥主力军作用，构建政策性金融、商业性金融以及金融科技企业各司其职、协同配合的多层次、差异化普惠金融体系。（记者蒋元锐）

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